**新规划调整信用消费管理：平衡风险与促进发展**

**导言**

随着我国经济的快速发展，信用消费已成为拉动内需、促进经济增长的重要力量。然而，近年来，随着信用消费规模的不断扩大，也出现了一些不容忽视的问题，如过度借贷、违规放贷等，这些问题不仅损害了金融稳定，也影响了消费者的合法权益。

为了规范信用消费市场，促进其健康发展，相关部门近日出台了《关于调整信用消费管理有关问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》对信用消费的定义、监管主体、监管措施等方面进行了全面调整，旨在平衡风险与促进发展，为信用消费市场营造更加健康有序的环境。

**信用消费新定义**

《通知》明确了信用消费的定义，即消费者通过使用信贷资金购买商品或服务，并约定在未来分期偿还本息的行为。这一定义与以往相比，更加明确和全面，有助于厘清信用消费的范围，便于监管部门开展监管。

**监管主体明确**

《通知》明确了信用消费的监管主体，即中国人民银行负责宏观审慎管理，银保监会负责对银行业和保险业的信用消费业务进行监管，证监会负责对证券业的信用消费业务进行监管。

监管主体的明确，有利于各部门分工协作，形成监管合力，避免监管盲区，有效防范信用消费风险。

**监管措施强化**

《通知》强化了对信用消费的监管措施，主要包括：

* **加强贷前审查。**金融机构在发放信用消费贷款时，应当对借款人的信用状况、还款能力等进行全面评估，并采取有效措施控制贷款风险。
* **规范贷款用途。**信用消费贷款应当用于购买耐用消费品或支付教育、医疗等费用，不得用于炒房、炒股等投机性活动。
* **限制贷款额度。**金融机构应当根据借款人的还款能力，合理确定贷款额度，防止过度借贷。
* **规范贷款期限。**信用消费贷款期限一般不超过3年，对于数额较大、风险较高的贷款，可以适当延长期限，但最长不得超过5年。
* **加强贷后管理。**金融机构应当建立健全贷后管理制度，及时跟踪借款人的还款情况，并采取有效措施催收逾期贷款。

**促进发展与风险防控并重**

《通知》在加强监管的同时，也强调了促进信用消费发展的必要性。具体措施包括：

* **完善信用体系建设。**加快推进个人征信系统建设，为金融机构准确评估借款人信用状况提供基础数据。
* **提高金融机构服务水平。**金融机构应当不断创新金融产品和服务，满足消费者多样化的信用消费需求。
* **加强消费者教育。**金融机构和监管部门应当加大消费者教育力度，帮助消费者树立正确的信用消费观念，避免过度借贷。

**结语**

《通知》的出台，标志着我国信用消费管理进入了一个新的阶段。通过明确监管主体、强化监管措施、完善信用体系建设等措施，既可以有效防范信用消费风险，又可以促进信用消费健康发展。

平衡风险与促进发展，是信用消费管理的永恒课题。相信在各方共同努力下，我国信用消费市场将更加健康有序，为经济增长和民生改善发挥更加积极的作用。