**信用卡征信新规：防范风险 保护权益 恢复信心**

中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），这份文件的出台，无疑是近一段时间以来，备受关注的信用卡行业的一记强心针，也为信用卡市场的健康发展指明了方向。

在过去的几十年里，信用卡行业在中国经历了从无到有，从弱到强的过程，成为推动消费升级，促进居民便利支付，畅通货币政策传导的重要力量。然而，在快速发展的同时，信用卡业务也出现了套现、过度授信、分期业务不规范、催收行为不当等问题，扰乱了市场秩序，也损害了消费者的权益。

此次《通知》的发布，正是针对信用卡业务中存在的突出问题，提出了一系列具体措施，为行业的健康发展划定了“红线”，也为消费者权益的保护提供了保障。

《通知》内容丰富，涉及多个方面，但万变不离其宗，其根本目的在于促进信用卡业务规范健康发展，防范金融风险，维护消费者的合法权益。

首先，我们来看看《通知》对信用卡业务风险管理提出了哪些新要求。

**强化风险管理 守住风险底线**

信用卡业务作为金融业务的一种，其本质是金融机构向消费者提供信贷服务，因此，风险管理是信用卡业务健康发展的生命线。

《通知》强调，银行业金融机构应当严格落实《商业银行法》《消费权益保护法》等法律法规要求，遵循“了解你的客户”原则，加强统一授信管理，严格实施信用风险管控，加强信用卡业务催收管理。

在统一授信管理方面，《通知》要求银行业金融机构应当建立健全统一授信管理机制，对信用卡借款人履行统一授信尽职调查义务，严格审核设置授信额度，合理设定统一授信额度期限，不得超过五年。

在信用风险管控方面，《通知Multiplier》要求银行业金融机构应当持续采取有效措施，提升信用卡风险识别、监测、控制水平，不断增强风险防控能力。强化风险控制和资金安全保障，严格落实资金安全管理制度，加强商户资质审核，落实交易风险预警和监测机制，妥善解决合作机构管理问题，严格控制涉赌涉诈等跨境交易。

在催收管理方面，《通知》要求银行业金融机构应当严格规范催收行为，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收，不得委托无催收资质的第三方从事催收活动。加强消费者权益保护，不得通过催收侵害消费者的人身安全、健康、名誉等合法权益。

**加强分期业务规范管理 防范过度授信**

在过去一段时间，信用卡分期业务的快速发展，为消费者带来了便利，但也出现了分期手续费过高，消费者还款负担过重，以及过度授信等问题。

《通知》要求银行业金融机构应当强化风险意识，加强分期业务规范管理。银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理，为客户办理分期业务需要提供实质性服务，不得诱导过度使用分期增加客户融资成本。银行业金融机构应当严格审核分期业务申请，不得为已办理分期的业务再次办理分期，不得为无实质性服务的基础服务商户办理以分期收费。

此外，《通知》还要求银行业金融机构应当加强合作机构管理，通过交易监测、现场检查等多种方式，切实了解合作机构的经营情况、风控能力和售后服务水平，不得将贷后管理外包。

**加强合作机构管理 严控涉赌涉诈交易**

近年来，随着信用卡线上支付业务的快速发展，一些不法分子利用信用卡跨境赌博、电信诈骗等问题日益突出，不仅损害了消费者权益，也影响了社会稳定。

《通知》要求银行业金融机构应当强化风险防控，加强涉赌涉诈交易管控。严格落实《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》等要求，采取有效措施防范涉赌涉诈交易。落实账户实名制要求，严格审核商户和个人身份，建立商户和个人风险监测模型，实施分级分类管理，采取有效风控措施，及时发现和处理涉赌涉诈可疑交易。

此外，《通知》还要求银行业金融机构应当加强和公安机关的协作，积极配合公安机关开展案件侦办，及时提供有关信息，联合开展打击行动，共同维护社会稳定。

**保护消费者合法权益 规范营销催收行为**

在信用卡业务中，消费者权益保护是重中之重，也是《通知》关注的重点。

《通知》要求银行业金融机构应当严格落实《消费者权益保护法》《商业银行法》等法律法规要求，建立健全消费者权益保护体制机制，持续开展消费者权益保护教育宣传工作，确保消费者充分知情，保护消费者合法权益。

在营销行为管理方面，《通知》要求银行业金融机构应当建立消费者营销保护机制，不得进行欺诈虚假宣传，不得误导消费者办理信用卡，不得通过奖励诱导过度使用信用卡。

在信息安全管理方面，《通知》要求银行业金融Multiplier机构应当严格落实《个人信息保护法》等要求，加强消费者信息保护措施，不得与违法违规进行数据处理的第三方机构开展合作。

在投诉处理方面，《通知》要求银行业金融机构应当建立健全信用卡业务消费者投诉处理机制，及时妥善处理消费者投诉，切实保护消费者合法权益。

**促进信用卡业务规范健康发展 恢复市场信心**

《通知》的发布，不仅是对信用卡业务风险管理和消费者权益保护提出了更高要求，也是对信用卡业务健康发展的一次有力推动。

在过去一段时间，信用卡业务发展中出现的各种问题，不仅损害了消费者的权益，也影响了市场信心。因此，此次《通知》的发布，对于恢复市场信心，促进信用卡业务规范健康发展具有重要意义。

《通知》要求银行业金融机构应当严格落实《通知》各项要求，加强信用卡业务管理，不断提升信用卡服务质效，满足人民群众日益增长的美好生活需要。

在具体业务开展方面，《通知》要求银行业金融机构应当强化创新审慎监管，不断丰富信用卡产品类型，满足消费者多样化需求。同时，要加强信用卡服务质效和消费者保护，持续优化服务流程，提升信用卡服务专业水平，保护消费者合法权益。

在风险管理方面，《通知》要求银行业金融机构应当加强信用卡业务风险管理，有效防范和化解各类风险，确保信用卡业务平稳健康发展。

**加强监管力度 确保政策落地**

《通知》的发布，不仅是对信用卡业务的规范和引导，也对监管机构提出了更高的要求。

《通知》要求中国银保监会和中国人民银行各派出机构应当严格落实《通知》各项要求，加大监管力度，不断加强和改进信用卡业务监管工作，确保信用卡业务规范健康发展。

在监管措施方面，《通知》要求各派出机构应当建立健全信用卡业务监管工作机制，加强日常监管，加大对信用卡业务违法违规行为的查处力度，对违法违规行为依法严肃处理。

在监管考核方面，《通知》要求各派出机构应当将信用卡业务监管工作纳入银行业金融机构综合评价，严格落实监管责任，确保信用卡业务监管工作落到实处。

**总结：重塑信用卡业务健康发展格局**

信用卡业务的发展，关系到消费者的权益，关系到金融市场的稳定，也关系到经济社会的健康发展。因此，此次《通知》的发布，对于重塑信用卡业务健康发展格局，防范金融风险，维护消费者权益，促进经济社会稳定发展具有重要意义。

《通知》的发布，是对信用卡业务的一次全面“体检”和“把脉”，也是对信用卡业务健康发展的一次有力推动。通过《通知》的实施，将进一步规范信用卡业务发展，防范金融风险，维护消费者权益，促进信用卡业务规范健康发展，为经济社会发展提供有力支撑。

让我们共同期待，在《通知》的指引下，信用卡业务能够重塑健康发展格局，为消费者带来更安全、更便捷、更优质的服务，为金融市场稳定和经济社会发展贡献力量。