**信用消费，卡在何处？**

信用卡，这一方小小塑料卡，承载着人们的消费需求，也折射出社会的信用水平和经济活力。从最初进入人们视野时的“神秘感”，到如今成为消费生活的“常备品”，信用卡在促进消费、推动经济发展方面发挥了重要作用。然而，在给人们带来便捷的同时，也出现了不少问题：有的消费者因无节制消费而陷入“卡债”泥潭无法自拔；有的不法分子利用信用卡套现、骗贷，扰乱金融秩序；还有的发卡机构“诱导过度消费”，让本应便捷生活的信用卡，成了消费者“沉重负担”。

信用消费，为何会“卡”在这里？

消费者1：我现在有好几张信用卡，额度都用满了，每个月还款时都觉得压力很大。

消费者2：我之前有过一次信用卡还款逾期记录，后来虽然还清了，但征信记录上一直有污点，影响我再申请贷款。

问题一：过度消费，陷入“卡债”泥潭

“年轻人，拿着信用卡，消费没节制，到头来，欠了一身债。”这是一位老人的感叹。的确，信用卡给人们带来便捷的同时，也带来了消费诱惑。

在商场里，在网上购物平台，在餐饮店，我们经常能看到“免息分期付款”“刷卡有优惠”等广告。在这些诱惑下，一些人，尤其是年轻人，容易失去理智，过度消费，透支未来。

数据显示，目前我国信用卡发卡量已超过9亿张，人均持有信用卡超过1张。而根据央行公布的数据，从2018年第四季度到2021年第三季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额从742.6亿元增长到1062.8亿元，增长超过40%。

一位银行工作人员透露，信用卡逾期群体中，年轻人占比很高，其中不少人是因无节制消费而导致还款困难。

专家表示，信用卡本身没有“原罪”，但需要理性消费，量入为出，不能“以卡养卡”，更不能“拆东墙补西墙”。

问题二：套现、骗贷，影响金融稳定

除了消费者自身的问题，不法分子利用信用卡套现、骗贷等行为，也扰乱了金融秩序，影响了社会稳定。

近年来，信用卡套现、骗贷案件频发。有的利用信用卡“买低卖高”套现，有的通过虚假交易、虚开发票等手段骗取银行贷款，还有的利用信用卡非法转移资金，逃避监管。

一位公安部门工作人员表示，信用卡套现、骗贷行为不仅扰乱金融秩序，也容易滋生其他犯罪行为，如洗钱、诈骗等。因此，必须严厉打击此类行为，维护金融稳定和安全。

问题三：“诱导过度消费”，变便捷为负担

在信用卡问题上，除了消费者自身和不法分子，发卡机构也难辞其咎。

一些发卡机构为了追求利润，不顾消费者需求和偿还能力，过度营销，诱导消费者过度消费。

小王是一名刚参加工作的年轻人，收入不高，但经常收到银行的电话、短信，推荐他申请信用卡，提高额度。在银行的“引导”下，小王申请了多张信用卡，额度累计高达5万元。但小王没有控制好消费欲望，短短几个月就把额度用满了，还款时才发现自己根本无法偿还这么多债务。

此外，一些发卡机构还存在“不透明收费”“暴力催收”等问题，让信用卡这一便民工具，变成了消费者心中的“石头”。

一位消费者权益保护组织工作人员表示，信用卡本应给人们带来便捷，但一些发卡机构却把消费者当成“猎物”，这损害了消费者权益，也背离了金融服务实体经济的本源。

专家表示，信用卡行业要健康发展，必须坚持金融为民，让信用卡回归便民利民的本质。

**破解信用卡“卡壳”之困**

问题明确了，那如何解决呢？

首先，消费者要理性消费，量入为出。

消费者在申请、使用信用卡时，要充分了解信用卡功能、计息方式、还款期限等，避免因无知而产生不必要的损失。在消费时，要根据自身收入水平和偿还能力，合理消费，不要盲目追求“超前消费”“借贷消费”。

此外，消费者还要养成良好的还款习惯，避免产生逾期记录，影响个人征信。

其次，发卡机构要坚持金融为民，规范经营。

发卡机构要转变经营理念，坚持金融为民，不能只盯着消费者“钱袋子”，而是要提供真正满足消费者需求的产品和服务。在营销时，要充分披露信用卡相关信息，避免“诱导消费”“过度消费”。在收费时，要做到透明公开，避免“不透明收费”损害消费者权益。

同时，发卡机构还要加强内部管理，提高风控水平，避免信用卡被不法分子利用，维护金融稳定。

最后，监管部门要加强监管，营造健康发展环境。

监管部门要加强对信用卡市场的监管，严厉打击套现、骗贷等违法行为，维护市场秩序。同时，要加强对发卡机构的监督，规范其经营行为，保护消费者权益。此外，还要加强金融知识普及，提升消费者风险防范意识和能力。

**让信用卡成为便民利民的金融工具**

信用卡，这一方小小塑料卡，承载着人们对美好生活的向往，也体现着一个社会的信用水平和金融服务能力。

让信用卡回归便民利民的本质，需要消费者、发卡机构、监管部门共同努力。消费者要理性消费，发卡机构要规范经营，监管部门要加强监管，共同营造一个健康有序的信用卡市场环境，让信用卡真正成为便民利民的金融工具，推动经济高质量发展。

只有这样，信用卡才能行稳致远，更好地服务人民美好生活。