**信用卡征信新规：重塑消费金融生态**

中国银保监会和中国人民银行近日联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），这一信用卡征信新规的出台，对消费金融行业的发展有着深远影响，将重塑消费金融生态，促进消费金融市场的健康发展。

近年来，中国信用卡业务发展迅速，在提升居民消费能力、扩大内需方面发挥了重要作用。据统计，截至2022年3月末，中国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.9亿张，环比增长1.4%，被不少业内人士视为“消费金融皇冠上的明珠”。

然而，在快速发展的同时，信用卡业务也出现了一些问题和风险隐患。部分银行存在过度营销、过度授信、过度催收等现象，给消费者带来困扰，也导致信用卡业务的风险上升。此外，消费者权益保护也存在不足，部分银行服务意识不强，消费者投诉和纠纷较为突出。

在此背景下，银保监会和中国人民银行联合发布《通知》，针对当前信用卡业务发展中存在的突出问题提出29条具体措施，为银行业开展信用卡业务划定“红线”，进一步规范信用卡业务发展，提升信用卡服务质效，更好地满足人民群众消费需求，维护金融消费者合法权益。

《通知》内容丰富，涉及信用卡业务的各个方面，包括规范信用卡授信、营销、催收、分期业务管理等，对重塑消费金融生态有着重要意义。

首先，在规范信用卡授信方面，《通知》要求银行应当合理设置统一的信用卡额度管理体系，持续加强信用卡风险模型管理，不得超过消费者清偿能力授信。同时，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行不得新增发卡。这意味着银行在授信时要更加审慎，真正根据消费者的清偿能力来判断是否授信及授信额度，避免过度授信导致的风险。

其次，在规范信用卡营销方面，《通知》要求银行不得在公共场所设置营销摊位，通过发小礼品等方式大规模、高频次获取客户，不得以信用卡发卡、提升额度等方式诱导无实际消费需求的人员办卡、使用信用卡透支。这将有效杜绝此前信用卡营销中出现的“跑马圈地”式粗放发展模式，引导银行向精细化、专业化、高质量发展转型。

再次，在规范信用卡催收管理方面，《通知Multiplier》明确规定银行需规范催收行为，不得对与债务无关第三人催收，不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收，不得采用短信、微信、QQ等渠道大量、频繁、重复催收，不得在夜间10点至早上8点进行催收。这将有效保护消费者合法权益，避免以往出现的暴力催收等乱象。

此外，《通知》还对分期业务管理、合作机构管理、消费者权益保护等方面做出规定。在分期业务管理方面，要求银行明确分期业务管理要求，规范息费收取政策，不得诱导过度使用分期增加消费者负担。在合作机构管理方面，要求银行对合作机构实行名单制管理，严格审核合作机构的资质和业务资质，规范合作机构的营销行为，加强消费者权益保护。在消费者权益保护方面，要求银行建立消费者权益保护审查制度和投诉处理机制，切实维护消费者合法权益。

《通知》的出台，对消费金融行业的发展有着深远影响。一方面，它将促进消费金融行业的规范发展，引导银行向精细化、专业化、高质量发展转型，提升信用卡服务质效，更好地满足人民群众消费需求。另一方面，它将重塑消费金融生态，规范银行与消费者、合作机构之间的关系，维护金融消费者合法权益，营造公平有序的市场环境。

《通知》的实施，也对银行提出了更高的要求。银行需要加强内部管理，提升风险管理能力，建立健全消费者权益保护机制，进一步规范营销、催收等行为，提升服务质量和水平。同时，银行也需要转变发展思路，从以往的“跑马圈地”式发展转向精细化运营，更加注重客户体验，以客户为中心，提供高质量、个性化的金融服务。

在《通知》的指引下，消费金融行业将迎来新一轮的发展机遇。一方面，规范化的发展将提升行业整体形象，增强消费者信心，释放消费潜力，为消费金融行业带来新的发展动力。另一方面，消费金融行业也将迎来一轮洗牌，银行需要加强自身建设，提升核心竞争力，以适应新的发展要求。

此外，消费金融行业也需要积极创新，探索新的发展模式。随着《通知》的实施，以往粗放式的发展模式将不再适应新的行业要求，消费金融行业需要积极探索新的发展路径，创新产品和服务，以更好地满足人民群众消费需求，推动消费金融行业高质量发展。

总之，信用卡征信新规的出台，将重塑消费金融生态，对消费金融行业的发展有着深远影响。消费金融行业要严格落实《通知》要求，加强自身建设，创新发展模式，以更好地满足人民群众消费需求，维护金融消费者合法权益，推动消费金融行业高质量发展，为促进消费升级和经济高质量发展贡献力量。