**信用卡征信新规：防范风险 保护持卡人权益**

中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)，这份被业界称为"信用卡征信新规"的文件，出台背景是什么？有哪些重点内容？将带来哪些影响？

**理性发展 严控风险**

近年来，中国信用卡市场发展迅速，在提升居民消费能力、促进消费升级、畅通内循环等方面发挥了积极作用。但同时，信用卡业务也面临风险隐患，如部分银行存在过度发卡、盲目追求市场份额等行为，导致发卡量和授信额度无序增长，部分居民多头持卡、过度透支、资金用途违规等问题也较为突出。

在此背景下，信用卡征信新规应运而生。新规从促进信用卡业务规范发展、维护持卡人权益、推动行业高质量发展等多个维度出发，提出了一系列具体措施和要求。

**重点内容：多维度规范 强化约束**

此次信用卡征信新规的重点内容可以概括为"多维度规范，强化约束"。

首先是规范信用卡息费标准，要求银行明确合理的计息方式和计费标准，切实保障客户知情权，不得诱导过度借贷和过度消费。这将有效防止部分银行以手续费、服务费等名义变相收取利息，保障持卡人明明白白消费。

其次是规范信用卡透支额度管理，要求银行合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。同时，银行不得以单一客户信用卡总授信额度作为内部考核指标，不得开展信用卡发卡竞赛等活动。这将防止银行盲目提高授信额度，有效控制居民部门杠杆率。

再次是规范信用卡外包管理，要求银行加强对信用卡外包机构的管理，严格管理信用卡外包合作机构数量，持续审核合作机构资质和业务范围，确保外包行为依法合规。这将有效防止银行过度依赖外包机构，降低业务风险。

此外，新规还强化了消费者权益保护和信息安全管理，要求银行建立消费者权益保护审查制度和信息披露机制，明确向客户披露信用卡息费标准、计费方式、年化利率水平等信息，并持续采取有效措施，加强客户数据安全管理，保护客户信息安全。

**防范风险 确保业务规范发展**

信用卡征信新规的出台，将对银行信用卡业务发展产生深远影响，有助于银行进一步规范经营行为，防范风险，确保业务规范健康发展。

首先，新规有助于银行建立合理的信用卡息费标准，避免通过高息费诱导过度消费，从而促进信用卡业务可持续发展。同时，规范信用卡透支额度管理，防止过度授信，有利于降低居民部门杠杆率，维护金融体系稳定。

其次，新规对信用卡外包管理提出更高要求，将有效规范银行与外包机构的合作，降低外包机构风险，维护信用卡业务良好生态。同时，新规要求银行加强消费者权益保护和信息安全管理，将进一步保障持卡人权益，提升银行信用卡业务服务质量。

此外，新规还要求银行强化睡眠信用卡动态监测管理，加强对长期睡眠信用卡客户的风险管理，有助于银行及时发现和防范风险，确保业务安全。

**促进消费 提升服务**

信用卡征信新规在规范银行业务经营的同时，也将促进银行提升服务质量，更好地满足居民消费需求，促进消费升级。

一方面，新规要求银行合理设置信用卡分期业务期限和金额上限，为客户提供更明确的产品服务。同时，要求银行在分期业务合同或协议首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。这将有效防止银行进行误导性营销，保障消费者知情权，使客户能够清晰理解产品服务，进而促进信用卡分期业务规范发展。

另一方面，新规要求银行加强信用卡服务质效，提高信用卡服务精细化、差异化水平，满足客户多样化、个性化服务需求。同时，要求银行规范催收行为，不得对与债务无关的第三人进行催收。这将有效提升银行信用卡服务质量，保护消费者合法权益，使信用卡业务更好地满足居民消费升级需求。

**加强监管 确保合规**

信用卡征信新规的有效实施，离不开强有力的监管措施。为此，新规提出，银行业金融机构应当严格落实主体责任，对信用卡业务进行全面核查，并按照监管要求及时整改。同时，中国银保监会和中国人民银行将按照统筹监管系统重要性银行、强化信用卡业务专项检查和持续监管、加强消费者权益保护、推动信用卡息费水平合理下行等原则，严格监督银行落实各项要求。

在具体措施上，新规要求银行业金融机构应当于2022年1月底前完成所需制度建设工作，2022年一季度结束前完成文件规定自查工作并报送监管部门。同时，中国银保监会和中国人民银行将采取多种措施，包括严格开展行政许可事项核查、严格开展市场准入工作、主动开展市场监测分析、定期开展专项检查工作、持续开展行业合规检查、实施违规机构约束机制等，确保银行业金融机构认真贯彻落实通知要求。

**银行积极响应 推动业务高质量发展**

信用卡征信新规发布后，多家银行积极响应，表示将严格落实监管要求，对信用卡业务进行全面自查和整改，推动信用卡业务高质量发展。

某国有大型商业银行相关负责人表示，该行将认真贯彻落实新规各项要求，严格规范信用卡息费标准，合理设置授信额度，加强消费者权益保护，提升服务质效，确保业务稳健发展。同时，该行将积极引导客户理性消费，强化睡眠信用卡动态监测管理，加强风险防控，维护金融稳定和消费者权益。

某股份制商业银行信用卡中心相关负责人表示，该行将严格执行新规要求，对信用卡业务进行全面自查，重点排查是否存在以手续费、服务费等名义变相收取利息、是否存在以单一客户信用卡总授信额度作为内部考核指标等问题，并及时进行整改。同时，该行将持续加强消费者权益保护，确保向客户充分披露息费标准、计费方式等信息，切实保障客户知情权。

**合理消费 明晰权责**

信用卡征信新规的实施，不仅规范了银行的经营行为，也对持卡人消费行为提出新的要求，有助于持卡人明晰权责，理性消费。

业内人士指出，持卡人应充分了解信用卡功能，理性透支消费，合理使用分期等信用卡业务，不要"以卡养卡"、"以贷还贷"，更不要"短借长用"，从而避免因逾期或违规使用信用卡而影响个人征信。

此外，持卡人在办理信用卡业务时，应充分了解信用卡息费标准、计费方式等信息，避免产生不必要的费用。在使用信用卡时，应及时还款，避免产生逾期罚息，维护个人信用记录。

**理性发展 服务实体经济**

业内人士认为，信用卡征信新规的出台，将引导银行信用卡业务理性发展，更好地服务实体经济和居民消费需求。

一方面，新规将推动银行信用卡业务回归本源，促进信用卡业务规范健康发展，有效降低信用卡业务风险，维护金融体系稳定。另一方面，新规将引导银行进一步优化服务，提升信用卡服务精细化、差异化水平，更好地满足居民消费升级需求，促进消费增长，助力实体经济高质量发展。

银行业机构应严格落实信用卡征信新规各项要求，加强信用卡业务风险管理，优化信用卡业务发展模式，不断提升信用卡服务实体经济和居民消费的能力。同时，持卡人也应理性消费，明晰权责，合理使用信用卡，维护自身合法权益。

信用卡征信新规的出台，将进一步规范中国银行业信用卡业务经营行为，有效防范金融风险，更好地服务实体经济和居民消费需求，为信用卡业务高质量发展保驾护航。