**信用消费，卡在何处？**

在当今社会，信用消费已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。从信用卡、花呗、借呗等消费信贷产品的普及，到买房、买车、教育等大额信贷支出的增加，信用消费在给人们带来便利的同时，也带来了不少隐忧。近年来，随着信用消费市场的不断发展，相关问题和争议也逐渐浮出水面。从信用卡逾期未偿信贷总额攀升，到校园贷、套路贷等乱象频发，再到过度消费、超前消费等现象引发的社会问题，都提示着信用消费的发展存在一些卡点和痛点。那么，信用消费究竟卡在何处？

**信用消费市场现状：蓬勃发展，却也问题频出**

近年来，中国信用消费市场发展迅速。根据中国人民银行公布的数据，截至2020年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，比上年末增加274万张。全国人均持有信用卡0.56张。从消费数据来看，2020年，银行卡消费金额32.94万亿元，同比增长4.12%；银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%。

信用消费的发展不仅体现在银行卡消费上，各种消费金融产品也层出不穷。例如，支付宝推出了花呗、借呗，京东推出了白条，度小满推出了有钱花等。这些产品的出现，进一步满足了人们的消费需求，也推动了信用消费市场的蓬勃发展。

然而，在信用消费市场蓬勃发展的同时，也出现了一些问题和争议。一方面，信用卡逾期问题日益突出。根据央行公布的数据，从2019年一季度到2020年四季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额从742.60亿元一路攀升至929.06亿元。另一方面，一些非法贷款平台也趁机钻空子，校园贷、套路贷等乱象频发，导致一些消费者背负了高额债务，甚至陷入了债务危机。此外，过度消费、超前消费等现象也引发了人们对信用消费的担忧。一些人为了维持高消费水平，频繁使用信用卡透支消费，背负了高额债务；一些年轻人过度依赖于信贷产品，提前透支未来收入，导致陷入债务危机。

**信用消费，卡在哪里？**

信用消费的发展存在一些卡点和痛点，那么，究竟卡在何处呢？

首先，是信用消费文化有待建立。在传统观念中，许多人仍信奉“不求人”、“不欠钱”等老思想，认为借钱是件丢脸的事，这在一定程度上阻碍了信用消费文化的建立。此外，一些人缺乏正确的消费观和理财观，过度消费、盲目消费、攀比消费等现象较为普遍，导致一些人陷入债务危机。因此，建立正确的信用消费文化十分重要，要让人们树立正确的消费观和理财观，明白信用消费不是“借钱消费”，而是“提前消费”，要量入为出，理性消费。

其次，是信用消费制度有待完善。目前，我国的信用消费制度尚不健全，监管存在一定漏洞。以信用卡为例，虽然监管部门出台了相关规定，要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，但实际上，一些银行仍存在盲目发卡、过度授信等问题。此外，在信用卡分期业务、信用卡违约金收取等方面，也存在一定争议。因此，要进一步完善信用消费制度，加强监管力度，堵住监管漏洞，保护消费者权益。

再次，是信用消费教育有待加强。目前，我国信用消费市场发展迅速，各种消费金融产品层出不穷，但许多消费者缺乏对这些产品的了解，容易掉入一些非法贷款平台的陷阱。此外，一些消费者缺乏正确的信用消费观念，过度依赖信贷产品，盲目消费、超前消费，导致背负高额债务。因此，要加强信用消费教育，提高消费者金融素养，让人们树立正确的信用消费观念，明白信用消费不是“免费午餐”，要量力而行，理性消费。

**破解信用消费之“卡”，还需多方合力**

信用消费的发展存在一些卡点和痛点，要破解这些问题，还需多方合力，共同推动信用消费市场的健康发展。

首先，要加强信用消费文化建设。要通过各种渠道和方式，宣传正确的消费观和理财观，引导人们树立理性消费、量入为出的观念，避免过度消费、盲目消费和攀比消费。此外，要加强信用消费知识的普及，让人们了解信用消费的含义和特点，明白信用消费不是“借钱消费”，而是“提前消费”，要按时还款，避免逾期。

其次，要完善信用消费制度体系。监管部门要进一步完善信用消费相关法律法规，加强对信用消费市场的监管力度，堵住监管漏洞，保护消费者权益。要规范银行和金融机构的经营行为，加强对信用卡发卡、信用卡分期业务、违约金收取等方面的监管，防止盲目发卡、过度授信等问题。此外，要加大对非法贷款平台的打击力度，严厉打击校园贷、套路贷等乱象，维护消费者的合法权益。

再次，要加强信用消费教育。要将信用消费教育纳入国民教育体系中，从娃娃抓起，让人们从小树立正确的信用消费观念。此外，要利用各种媒体平台，开展信用消费教育宣传活动，提高消费者金融素养，让人们了解各种消费金融产品的特点和风险，避免掉入非法贷款平台的陷阱。

最后，要建立完善的信用消费环境。要进一步完善个人征信体系，加强对个人信用记录的保护，让守信者受益、失信者受限。此外，要建立健全信用消费纠纷解决机制，为消费者提供便捷高效的维权渠道。要加强信用消费市场的监督管理，严厉打击各种违法违规行为，维护信用消费市场秩序，营造良好的信用消费环境。

**合理引导，推动信用消费市场健康发展**

信用消费的发展，不仅能满足人们的消费需求，拉动内需，促进经济发展，还能培养人们的信用意识，推动社会信用体系建设。因此，要合理引导信用消费市场的发展，破解信用消费之“卡”，推动信用消费市场健康发展。

首先，要加强信用消费市场的合理引导。要通过各种渠道和方式，宣传正确的消费观和理财观，引导人们树立理性消费、量入为出的观念，避免过度消费和盲目消费。此外，要加强对信用消费市场的监管，规范市场秩序，打击违法违规行为，维护消费者权益，营造良好的信用消费环境。

其次，要加强信用消费教育和文化建设。要将信用消费教育纳入国民教育体系中，从娃娃抓起，让人们从小树立正确的信用消费观念。此外，要加强信用消费文化的建设，通过各种活动和宣传，让人们树立正确的信用价值观，明白信用消费不仅是消费行为，更是信用行为，要按时还款，维护个人信用。

再次，要加强信用消费制度的建设和完善。要进一步完善信用消费相关法律法规，建立健全信用消费纠纷解决机制，为消费者提供便捷高效的维权渠

道。此外，要加强对个人信用记录的保护，让守信者受益、失信者受限，推动社会信用体系建设。

最后，要加强信用消费环境的营造。要进一步完善个人征信体系，加强对个人信用记录的保护，让信用消费成为人们的自觉行为。此外，要加强信用消费市场的监督管理，严厉打击各种违法违规行为，维护信用消费市场秩序，让消费者放心消费，推动信用消费市场健康发展。

信用消费，是消费市场发展的一种趋势，也是社会信用体系建设的重要一环。合理引导信用消费市场的发展，破解信用消费之“卡”，不仅能满足人们的消费需求，拉动内需，促进经济发展，还能推动社会信用体系建设，营造良好的信用环境。让我们共同努力，推动信用消费市场健康发展，为消费者带来更便捷、更安全、更放心的消费体验。