**信用卡征信新规：防范风险 保护持卡人权益**

中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)，这份被业界称为"信用卡征信新规"的文件，出台的背景是什么？有哪些重点内容？将带来哪些影响？

**理性透视信用卡业务**

信用卡，作为一种现代化的支付工具和消费金融产品，在便利居民生活、扩大消费、促进经济增长等方面发挥了积极作用。但近年来，信用卡业务发展也出现一些问题，如发卡竞争激烈、经营管理粗放、服务意识不强、风险管控不到位等，导致投诉多发，风险上升，甚至出现一些侵害持卡人合法权益的行为。

业内人士指出，在此背景下，监管部门出台《通知》，不仅是要规范信用卡业务发展，防范金融风险，更是要保护持卡人合法权益，促进信用卡业务规范健康发展。

**重点内容：规范+保护**

《通知》共包括六个部分，二十条措施，可以概括为"规范"和"保护"两大关键词。

"规范"具体体现在以下几个方面：

一是规范信用卡息费收取。要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。这意味着，银行盲目追求发卡量和客户数量的行为将受到约束，长期不使用的"睡眠卡"将受到限制。

二是规范信用卡透支额度管理。要求银行合理设置单一客户信用卡总透支额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。这将防止过度授信，降低客户过度负债风险。

三是规范信用卡发卡和业务管理。要求银行严格规范信用卡催收行为，不得对与债务无关第三人催收，不得催收与原贷款用途无关的债务，不得多头催收等。这将有效规范银行的催收行为，保护债务人合法权益。

四是规范信用卡外包管理。要求银行对合作机构实行统一准入标准和管理，严格管理信用卡外包合作机构数量，要求银行对信用卡外包业务合作机构实行集中管理。这将加强对信用卡外包业务的监管，防止出现风险漏洞。

"保护"具体体现在以下几个方面：

一是加强消费者权益保护。要求银行建立消费者权益保护审查制度和工作机制，明确规定银行不得以单方公告、声明、约定等方式与消费者订立不平等格式条款，不得通过搭售等方式强制发放信用卡，不得诱导过度使用信用卡。这将切实维护持卡人知情权、自主选择权等合法权益。

二是严格销售行为管理。要求银行严格控制第三方机构销售行为，不得以明显低于成本价格销售或以存款等其他产品捆绑销售，不得组织、要求信用卡销售人员直接或间接地以发卡数量、透支金额等作为考核指标，不得通过数据模型推算预设信用卡额度等。这将规范信用卡销售行为，防止出现过度营销、强制捆绑销售等问题。

三是严格管控过度授信。要求银行实施严格审慎的信用卡授信政策，合理设置授信额度，持续严格执行"刚性扣减"要求，强化能偿还能力审查，严格专项信用卡审批管理。这将有效防止过度授信，降低信用卡逾期风险。

四是加强分期业务规范管理。要求银行明确分期业务最低起始金额和最高金额上限；统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期付款；强化客户中长期风险意识，合理设置分期业务预约还款期数和预约还款金额上限等。这将规范信用卡分期业务，防止客户过度负债。

**深远影响：重塑信用卡业务发展**

业内人士指出，《通知》的出台，将对信用卡业务发展产生深远影响，有助于重塑信用卡业务发展格局，促进信用卡业务规范健康发展。

一是促进信用卡业务回归本源。信用卡业务本质上是一种信贷业务，也是金融机构与客户建立联系的重要渠道。随着《通知》的实施，信用卡业务将更加注重风险管控，更加注重客户服务，更加注重可持续发展，信用卡业务将回归"服务实体经济、便利居民生活"的本源。

二是提升信用卡服务质量。随着《通知》的落地实施，银行将更加注重提高信用卡服务质量，优化信用卡服务流程，创新信用卡服务模式，开发更多有特色的信用卡产品，满足不同客户群体的需求，提升客户体验和服务感知，赢得客户信赖。

三是加强信用卡业务风险管理。信用卡业务具有杠杆率高、风险外溢性强等特点，对金融机构的风险管理能力提出更高要求。《通知》的出台，将促使银行加强信用卡业务风险管理，优化信用卡业务风控模型，提升信用卡业务风险识别、预警和处置能力，有效防范信用卡业务风险。

四是促进信用卡行业有序竞争。当前，我国信用卡市场竞争激烈，发卡量和交易量不断增长，但同时也存在无序竞争、服务意识不强等问题。《通知》的实施，将引导银行转变经营理念，由追求规模和速度，转向追求质量和效益；由粗放式管理，转向精细化管理，促进信用卡行业有序竞争，提升信用卡行业整体服务水平。

**落实举措：坚守合规 服务实体**

《通知》的出台，是监管部门坚决贯彻党中央、国务院决策部署，坚持以人民为中心的发展思想，加强金融消费者权益保护，促进信用卡业务持续健康发展的重要举措。

银行等金融机构要坚决贯彻落实《通知》要求，坚守合规底线，不断加强和完善内控管理，严格执行信用卡业务各项规章制度，强化员工行为管控，切实保障消费者合法权益。同时，要充分发挥信用卡业务优势，不断创新产品和服务，积极服务实体经济，满足人民群众美好生活需要，为推动经济高质量发展贡献力量。

此外，广大持卡人也要理性使用信用卡，合理负债，量入为出，避免过度消费，维护自身合法权益。

信用卡征信新规的出台，是监管部门加强金融消费者权益保护的重要举措，也是促进信用卡业务规范健康发展的重要保障。让我们共同期待，信用卡业务在监管引领下，重塑发展格局，回归服务本源，为推动经济社会发展贡献更多力量。