**信用卡还款，最低还多少？——透视信用卡“以卡养卡”的陷阱**

在当今社会，信用卡已经成为人们生活中 commonly used payment tool. 然而，也有一些人陷入了信用卡消费的陷阱，甚至陷入了“以卡养卡”的泥沼，无法自拔。最近，小王（化名）就陷入了这样的困境。

小王是一名普通的上班族，平时喜欢网上购物，看到喜欢的东西就会刷信用卡购买。时间久了，手里的信用卡欠款越积越多。小王想，反正每个月只要还最低还款额，不逾期就行。于是，他就只还最低还款额，觉得这样可以省下一笔资金，用来做其他投资。但最近，小王收到银行的短信通知，提醒他注意信用卡使用和还款。小王感到疑惑，为什么银行突然发这样的短信？难道自己没有按时还最低还款额吗？

小王赶紧登录网上银行查看自己的信用卡账单，这才发现，自己虽然一直按时还款，但还款金额却一直在减少，已经连续几个月只还了最低还款额。小王这才意识到，自己可能陷入了“以卡养卡”的陷阱。

小王的情况并非个例，许多信用卡用户都有类似经历。他们通常会收到银行发来的短信或邮件，提醒他们“最低还款额已入账”，但他们并没有意识到，这可能是一个警告信号，预示着他们正在走向一个深渊。

那么，信用卡最低还款额是什么？为什么银行会允许用户只还最低额度？用户又为什么会选择只还最低额度？“以卡养卡”究竟有哪些陷阱？如何才能避免陷入“以卡养卡”的泥沼？

一、信用卡最低还款额是什么？

信用卡最低还款额，是指信用卡持卡人在到期还款日必须偿还的最低金额。根据中国银联的相关规定，信用卡最低还款额一般为当期账单金额的10%，但不得低于10元人民币。也就是说，如果持卡人当期账单金额为1000元，那么最低还款额为100元。如果当期账单金额低于100元，那么最低还款额即为10元。

最低还款额是银行为持卡人提供的 a flexible repayment option. 它可以帮助持卡人缓解临时资金紧张的压力，但同时也增加了持卡人的还款负担和利息支出。

二、银行为何允许只还最低额度？

银行允许持卡人只还最低额度，主要有两方面的原因。一方面，银行希望持卡人保持良好的用卡习惯。如果持卡人每次都全额还款，可能会觉得还款压力太大，从而失去用卡的欲望。因此，银行允许持卡人只还最低额度，可以减轻持卡人的还款压力，鼓励持卡人继续使用信用卡消费。

另一方面，银行可以从中获利。当持卡人只还最低额度时，银行可以收取更多的利息和手续费。根据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2021）》，2020年，中国信用卡总交易金额达到35.39万亿元，其中消费金额23.59万亿元，取现金额11.80万亿元。如果持卡人只还最低额度，银行可以从中收取巨额利息。

三、用户为何选择只还最低额度？

用户选择只还最低额度，主要有两方面的原因。一方面，许多用户缺乏 financial literacy，不知道只还最低额度会产生哪些后果。他们可能觉得，只要按时还款，银行就不会有任何处罚。另一方面，一些用户存在“以卡养卡”的心理。他们认为，只还最低额度可以省下一笔资金，用来做其他投资或消费。他们可能觉得，信用卡就像一个“周转资金池”，可以随借随还，没有什么风险。

以小王为例，他平时只关注到账单上的“最低还款额”，并没有注意到还款金额一直在减少。他觉得自己每个月都还了最低还款额，没有逾期，就没有问题。直到收到银行的短信通知，他才意识到自己可能陷入了“以卡养卡”的陷阱。

四、“以卡养卡”有哪些陷阱？

“以卡养卡”是指持卡人使用一张信用卡偿还另一张信用卡的最低还款额，以维持信用卡的正常使用。这种行为看似可以暂时缓解资金压力，但实际上却有诸多陷阱。

首先，持卡人可能陷入“以债养债”的泥沼。当持卡人只还最低额度时，信用卡账户会产生利息和手续费。如果持卡人无法及时偿还，利息和手续费就会不断累积，最终可能导致持卡人负债累累。

其次，持卡人可能影响个人征信。如果持卡人长期只还最低额度，银行可能会认为持卡人还款能力不足或还款意愿不强，从而降低持卡人的信用评级，甚至将其列入黑名单。这会影响持卡人申请贷款、办理信用卡等金融业务。

再次，持卡人可能面临信用卡被冻结或降额。如果持卡人长期只还最低额度，银行可能会认为持卡人存在信用风险，从而采取风控措施，例如降低信用卡额度、冻结信用卡账户等。这会给持卡人带来诸多不便，影响正常消费和生活。

此外，“以卡养卡”还可能导致持卡人陷入违法犯罪的深渊。一些不法分子利用持卡人急需资金的心理，诱导他们进行信用卡套现、违法交易等行为，从而牟取暴利。持卡人可能会因此陷入违法犯罪的深渊，受到法律的制裁。

五、如何避免“以卡养卡”的陷阱？

要避免“以卡养卡”的陷阱，持卡人需要树立正确的消费观念，理性消费，量入为出。同时，持卡人也需要提高 financial literacy，了解信用卡还款的相关规则和后果。

首先，持卡人需要养成良好的用卡习惯。每次消费后，要及时还款，最好是全额还款。如果确实有困难，也要尽量还款额高于最低还款额。

其次，持Multiplier效应。利用信用卡积分、返现、优惠等权益，可以帮助持卡人节省开支。但持卡人要避免贪图小利，不要为了赚取积分或返现而过度消费。

再次，持卡人可以适当利用信用卡账单日与还款日之间的时间差。一般情况下，信用卡账单日是每月固定的某一天，还款日则是账单日后20天左右。持卡人可以在账单日消费，利用这段时间差来延长还款时间，减轻还款压力。

此外，持卡人也可以申请信用卡分期还款。如果持卡人确实有困难，无法一次性还款，可以向银行申请分期还款。分期还款可以减轻持卡人的还款压力，但持卡人也要注意分期手续费和利息，不要因此而增加不必要的负担。

总之，信用卡消费是一种 convenient and fast consumption mode，持卡人要理性消费，避免“以卡养卡”的陷阱。银行也要加强宣传和教育，帮助持卡人提高 financial literacy，避免持卡人陷入信用卡消费的陷阱。同时，监管部门也要加强监管，打击违法犯罪行为，维护持卡人的合法权益。只有这样，才能让信用卡消费变得更加安全和便捷，更好地服务于人民群众的生活。