## “信用卡代偿”背后的金融风险

在“钱荒”频现的当下，信用卡消费已成为不少人消费时的首选支付方式。然而，在信用卡使用日益普及的同时，信用卡逾期不还、恶意套现等问题也随之而来。在此背景下，“信用卡代偿”业务应运而生，它以帮人还款为噱头，吸引了众多急需用钱又还款能力不足的用户。

但《国际金融报》记者调查发现，信用卡代偿这一模式背后却潜藏着巨大的金融风险，甚至可能涉嫌违法犯罪。在信用卡代偿的产业链中，从持卡人、中介公司到资金方，每个参与方都难逃风险。

持卡人：还债不成反入坑

信用卡代偿，即用户在信用卡还款日之前，通过在第三方机构申请贷款的方式来偿还信用卡账单，以避免因逾期而带来的高额滞纳金和利息。

在信用卡代偿模式中，第三方机构往往打着“低息贷款，快速到账”的旗号，吸引急需用钱的用户。但实际上，其背后却潜藏着高额的服务费、手续费等隐形费用，以及高昂的逾期利息，甚至可能陷入“以贷还贷”的恶性循环。

小陈是某互联网公司的程序员，月薪两万左右，工作稳定，收入可观。平时热爱数码产品的小陈，在短短一年内就办理了5张信用卡，额度从5000元到5万元不等。小陈告诉记者，他一般只用信用卡分期购买一些价格较高的电子产品，比如电脑、手机等。

在小陈看来，信用卡分期付款既能提前享受消费带来的快乐，又能减轻经济压力，是一件很“划算”的事情。但好景不长，由于分期购买的产品较多，小陈渐渐搞不清楚每张信用卡的还款日期，经常出现逾期的情况。

一次偶然的机会，小陈在网上看到了信用卡代偿的广告，广告宣称“快速到账，低息免押”，小陈心动了。他按照广告上的联系方式，添加了客服人员的微信。在简单询问了小陈的信用卡额度和逾期情况后，客服人员向小陈推荐了一款名为“易周转”的信用卡代偿产品。

客服人员告诉小陈，这款产品的还款额度最高可达20万元，还款周期可长达36个月，日利率仅为0.05%，远低于信用卡逾期所产生的滞纳金和利息。此外，客服人员还一再向小陈保证，公司是正规的金融机构，有银行备案，用户的信息和资料绝对安全。

听了客服人员的介绍，再加上自己频繁逾期的困扰，小陈决定试一试。他向客服人员提供了身份证、银行卡号、信用卡对账单等资料，并在客服人员的指导下，在“易周转”APP上提交了贷款申请。

很快，小陈收到了2万元的贷款，但扣除10%的服务费和5%的手续费后，实际到账金额仅剩1.68万元。小陈按照客服人员的指示，用这笔钱偿还了信用卡欠款。

然而，小陈的还款噩梦并没有结束，反而变得更加复杂。由于“易周转”的还款周期较长，小陈需要每个月偿还700多元的本金和利息。而此时，小陈手头的流动资金已经很紧张，他不得不再次向“易周转”申请贷款。就这样，小陈陷入了“以贷还贷”的恶性循环，债务越滚越多，利息也越滚越高。

中介公司：游走在灰色地带

在信用卡代偿的产业链中，中介公司无疑是关键一环。它们以帮人还款为噱头，吸引了众多急需用钱的用户。但实际上，这些中介公司往往游走在灰色地带，其背后潜藏着巨大的金融风险。

在小陈的案例中，“易周转”就是这样一家中介公司。它以低息贷款为诱饵，吸引了众多像小陈这样的用户。但实际上，其贷款产品却潜藏着高额的服务费、手续费等隐形费用，以及高昂的逾期利息。

《国际金融报》记者调查发现，像“易周转”这样的信用卡代偿中介公司不在少数。它们往往打着“金融科技公司”“互联网金融平台”等旗号，以低息贷款为噱头，大肆宣传自己的产品。但实际上，这些中介公司并没有提供任何实质性的金融服务，它们只是利用用户的资金需求，赚取高额的中介费、服务费等。

业内人士告诉记者，这些中介公司往往没有稳定的资金来源，它们通过各种渠道筹集资金，再以更高的利息贷给用户。一旦用户出现逾期，这些中介公司就会面临巨大的资金压力，甚至可能破产倒闭。

此外，中介公司还可能面临法律风险。根据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国刑法》的相关规定，未经监管部门批准，任何单位和个人不得经营金融业务，否则将构成非法经营罪。而信用卡代偿业务，本质上是一种金融业务，中介公司未经批准开展此类业务，可能涉嫌违法犯罪。

资金方：风险暗藏，难逃责任

在信用卡代偿的产业链中，资金方往往是最后一道防线。它们为中介公司提供资金，以维持整个产业链的运转。但实际上，资金方也难逃风险。

在小陈的案例中，资金方是银行。银行为小陈的信用卡提供了2万元的额度，但小陈却通过中介公司“易周转”套取了这笔资金，用于偿还其他信用卡的欠款。这意味着，银行的2万元贷款并没有真正用于消费，而是被中介公司挪用了。

《国际金融报》记者调查发现，在信用卡代偿的产业链中，资金方往往并不知情，它们只是将资金贷给中介公司，具体流向哪里、如何使用，它们并不清楚。但这并不意味着资金方就可以逃避责任。

业内人士告诉记者，资金方作为金融机构，有义务和责任了解资金的流向和用途。如果资金被用于违法犯罪活动，资金方也需要承担相应的法律责任。此外，资金方还可能面临信贷风险。一旦中介公司无法偿还贷款，资金方将蒙受损失。

规范发展，防范金融风险

信用卡代偿业务，看似帮人还款，实际上却潜藏着巨大的金融风险。从持卡人、中介公司到资金方，每个参与方都难逃风险。因此，规范信用卡代偿业务，防范金融风险，势在必行。

首先，要加强金融知识普及。持卡人应该树立正确的消费观和价值观，理性消费，量入为出，不要过度依赖信用卡消费。此外，还要提高金融素养，增强风险意识，不要轻信中介公司的宣传，避免陷入“以贷还贷”的陷阱。

其次，要加强行业监管。监管部门应该加大对信用卡代偿中介公司的监管力度，严厉打击非法经营、虚假宣传等行为。同时，要规范资金方的行为，要求资金方加强对资金流向和用途的监管，防范金融风险。

再次，要建立健全信用体系。目前，我国的信用体系建设还不完善，这给信用卡代偿中介公司提供了可乘之机。因此，要加快推进社会信用体系建设，建立健全个人征信系统，让失信者寸步难行，从源头上防范金融风险。

最后，要完善法律法规。目前，我国关于信用卡代偿的相关法律法规还不健全，这给中介公司钻空子提供了机会。因此，要完善相关法律法规，明确信用卡代偿的性质和监管主体，从法律层面规范信用卡代偿业务，防范金融风险。

总之，信用卡代偿业务潜藏着巨大的金融风险，必须引起重视。只有规范发展，防范金融风险，才能维护金融秩序的稳定，保护消费者的合法权益。