## 探秘银行业的“不良率”——揭开银行业健康发展的“盖子”

在金融领域，有一个指标如同达摩克利斯之剑，时刻悬在银行业头顶，那就是——不良率。它好比是银行业的“健康体检表”，时刻反映着银行的资产质量和经营状况。近年来，随着经济下行压力加大，银行业的不良率问题也逐渐成为各界关注的焦点。那么，银行业不良率究竟是怎样的一番景象？对银行业发展又有哪些影响？对经济大局又会产生怎样的连锁反应？今天，我们就来揭开这层神秘的面纱，探秘银行业的“不良率”。

### 一、何为“不良率”？它为何如此重要？

不良率，是指商业银行在报告期内，因借款人无法按期偿还贷款本息，而使银行所提供的贷款产生的损失金额占银行总贷款金额的比例。它直观反映了银行的资产质量和经营状况，也是衡量银行经营风险的重要指标。

在银行的各类资产中，贷款往往占比最大，是最主要的资产类型。因此，贷款质量直接关系到银行的经营状况，甚至是金融稳定和经济发展。如果银行的贷款质量出现问题，不仅会导致银行利润下降、资本充足率降低，还可能引发系统性金融风险，影响整个经济社会的稳定发展。

因此，监管部门和银行自身都高度重视不良率指标。通过监测不良率数据，可以及时发现银行潜在的风险隐患，采取相应的风险防控措施，确保银行业的稳健运行。

### 二、我国银行业不良率现状如何？

近年来，我国银行业不良率总体呈上升趋势。根据银保监会数据显示，截至2020年第三季度末，我国商业银行不良贷款余额为2.84万亿元，较上季度末增加987亿元；商业银行不良贷款率1.96%，较上季度末增加0.02个百分点。

从历史数据来看，我国银行业不良率在2009年全球金融危机后曾出现一段时间的上升，但在2016年之后，随着经济企稳和监管力度加强，不良率逐渐下降，一度在2017年末降至1.74%的低位。但从2019年开始，不良率再次出现上升趋势，尤其是在2020年疫情冲击下，银行业资产质量面临更大的考验。

需要注意的是，不同类型银行的不良率差异较大。大型商业银行的不良率普遍较低，在2%以下，而中小银行的不良率则相对较高，部分中小银行的不良率甚至高达5%以上。这反映出不同类型银行的风险管控能力和资产质量存在较大差异。

### 三、银行业不良率上升的原因探析

探究银行业不良率上升的原因，主要可以从宏观经济和微观银行两方面来分析。

首先，从宏观经济角度来看，经济增速放缓和企业经营困难是导致银行业不良率上升的重要原因。

在经济高速增长的时期，企业的经营状况普遍较好，偿债能力强，银行业不良率自然会维持在较低水平。但当经济增速放缓，企业的经营环境恶化，尤其是当经济面临较大下行压力时，企业的盈利能力和偿债能力就会受到影响，无法按时偿还贷款的情况就会增多，导致银行业不良率上升。

其次，从微观银行角度来看，银行自身的风险管理能力和资产质量也是影响不良率的重要因素。

在银行的风险管理过程中，如果风控措施不到位，信贷审核不严格，贷款投向盲目扩张，贷款用途监管不力，就容易导致贷款质量下降，不良率上升。同时，如果银行的资产结构不合理，高风险资产占比过高，或者银行的资本金不足，抗风险能力较弱，那么当风险事件来临时，银行的不良率也会出现上升。

此外，银行业不良率数据还受到会计准则和统计口径的影响。在不良率认定和核销过程中，不同的会计准则和统计口径可能会导致不良率数据出现差异。因此，在分析不良率数据时，也需要考虑会计准则的变更和统计口径的调整。

### 四、不良率对银行业发展的影响

不良率对银行业发展的影响是多方面的，主要体现在以下几个方面：

首先，影响银行盈利能力。银行业是典型的利润驱动型行业，盈利能力是银行的核心竞争力之一。不良贷款会直接导致银行利息收入减少，甚至出现利息收入无法覆盖贷款损失的情况，从而影响银行的盈利能力。

其次，影响银行资本充足率。根据巴塞尔协议的要求，银行需要根据不良贷款规模计提一定比例的拨备，以覆盖潜在的贷款损失。不良贷款规模越大，银行需要计提的拨备就越多，从而减少银行的资本金，影响银行的资本充足率。

再次，影响银行风险抵御能力。不良贷款是银行的潜在风险来源，如果不良贷款规模过大，银行的风险抵御能力就会受到影响。当风险事件来临时，银行可能会面临更大的损失，甚至出现流动性危机和信用危机。

最后，影响银行声誉和市场信心。不良率是衡量银行经营状况的重要指标，也是投资者和客户选择银行服务的重要参考。如果银行的不良率过高，可能会引发市场对银行经营状况的担忧，影响银行的声誉和市场信心，导致存款外流和融资困难。

### 五、如何应对不良率上升？

面对不良率上升的压力，银行业需要采取多种措施来积极应对，防范化解风险。

首先，加强风险管理。银行应加强贷前调查、贷中审查和贷后管理，严格执行信贷政策和风控程序，提高贷款审批标准，加强贷款投向和用途的监管，防范信贷风险。同时，应加强内部控制和合规管理，完善风险管理制度和流程，提升风险管理水平。

其次，加大不良资产处置力度。银行应采取多种方式加快不良资产的处置和核销，包括清收、转让、抵债、债务重组等，提高不良资产的回收率，降低不良贷款规模。

再次，补充资本金。银行应积极通过多种渠道补充资本金，包括上市融资、发行债券、利润留存等，提高资本充足率，增强抗风险能力。

最后，完善监管制度。监管部门应加强对银行业不良率的监测和监管，完善风险预警机制，及时发现和处置潜在风险。同时，应加强对银行资产质量和风险管理能力的评估，督促银行加强风险管理，防范化解风险。

### 六、结语

不良率是银行业健康发展的“晴雨表”，也是经济运行状况的“风向标”。银行业不良率问题不仅关系到银行自身的经营安全，也关系到金融稳定和经济发展。因此，银行业应高度重视不良率问题，采取有效措施防范化解风险，确保银行业稳健运行，更好地服务实体经济发展。同时，监管部门也应加强对银行业不良率的监测和监管，完善风险处置机制，维护金融稳定，保障经济社会的健康发展。