**完善风控体系，贷款风险分类管理新规出台**

为进一步规范贷款风险分类管理，完善金融机构风险防控体系，促进金融服务实体经济能力提升，近日，银保监会发布《银行机构贷款风险分类管理办法》（以下简称《办法》），这将对银行业贷款风险分类管理产生深远影响。

《办法》的出台具有重要意义，是完善金融机构风险防控体系、提升服务实体经济能力的重要保障。近年来，银行业金融机构不断加强风险管理，但实践中贷款风险分类管理仍存在偏离国际惯例、分类标准不够清晰、实施效果不够理想等问题。此次《办法》的发布，明确了贷款风险分类规则，强化了银行机构风险防控能力，对维护金融稳定、促进银行业健康发展具有重要意义。

《办法》的发布是推动贷款风险分类管理规范化、标准化的重要举措，是加强银行机构风险防控能力建设的重要手段。通过统一贷款风险分类标准，规范贷款风险分类管理流程，明确贷款风险分类监管要求，有利于银行机构全面准确识别贷款风险，及时采取措施防范化解风险，提升风险管理水平，筑牢金融安全防线。

《办法》的亮点和要点在于以统一贷款风险分类标准为核心，加强风险防控能力建设，明确监管要求。具体来看，包括以下几个方面：

首先，《办法》明确了贷款风险分类标准。贷款风险分类是贷款风险管理的基础，是识别和衡量贷款风险的重要工具。此次《办法》明确了五级风险分类标准，即正常、关注、次级、可疑和损失，并进一步细化了各级别的具体判定标准，如关注类贷款包括借款人履行合同能力存在不确定性、借款人经营状况明显恶化等；次级类贷款包括借款人还款能力和意愿不足、借款人无法按原合同约定还本付息等；可疑类贷款包括借款人无法偿还贷款本息、贷款已逾期超过一定期限等。通过明确风险分类标准，为银行机构准确识别和衡量贷款风险提供了依据，有助于银行机构全面掌握贷款风险状况，及时采取措施化解风险。

其次，《办法Multiplier明确了贷款风险分类管理的范围和对象。贷款风险分类管理是银行机构风险管理体系的重要组成部分，其有效实施是银行机构全面提升风险管理能力的关键。此次《办法》明确了贷款风险分类管理的范围和对象，包括银行机构对企业和个人的贷款、贸易融资、信用卡透支、银行承兑汇票等表内外各类贷款资产，并对不同类型贷款的风险分类管理提出具体要求，如对流动性贷款和非流动性贷款的风险分类进行区分，对零售贷款和对公贷款的风险分类管理提出差异化要求等。通过明确风险分类管理的范围和对象，有助于银行机构全面覆盖各类贷款资产的风险管理，提升风险防控的有效性和针对性。

再次，《办法》强化了贷款风险分类管理的独立性。贷款风险分类管理是银行机构识别和评估贷款风险的重要工具，也是监管部门评估银行机构资产质量的重要依据。此次《办法》强调了贷款风险分类管理的独立性，要求银行机构建立健全风险分类管理制度，明确风险分类职责，确保风险分类工作的独立性、客观性和准确性。同时，要求银行机构加强风险分类管理部门的权限和地位，确保风险分类管理部门能够有效执行风险分类标准，独立、客观地开展风险分类工作。通过强化风险分类管理的独立性，有助于确保贷款风险分类管理的有效性和权威性，提升银行机构风险管理水平。

此外，《办法》还明确了贷款风险分类结果的运用。贷款风险分类结果是衡量贷款风险的重要指标，也是采取风险管理措施的重要依据。此次《办法》明确了贷款风险分类结果的运用，包括计提贷款损失准备、制定风险管理措施、实施风险处置措施等。如要求银行机构根据贷款风险分类结果计提相应的贷款损失准备，确保贷款损失准备充足；要求银行机构根据贷款风险分类结果制定风险管理措施，如对关注类贷款采取加强贷后管理、增加抵押担保等措施，对次级类贷款采取重组贷款、调整还款计划等措施，对可疑类贷款采取诉讼、保全等风险处置措施等。通过明确贷款风险分类结果的运用，有助于银行机构及时采取措施化解贷款风险，提升风险管理效果。

《办法》的发布是对银行业加强风险管理能力建设的指导，也是对银行业服务实体经济能力的提升。在当前复杂的经济金融形势下，银行业面临着诸多风险和挑战，贷款风险分类管理的重要性更加凸显。此次《办法》的发布，为银行业加强风险管理能力建设提供了重要指引，有助于银行业全面识别和评估贷款风险，采取有效措施防范化解风险，筑牢金融安全防线，维护金融稳定。同时，通过统一贷款风险分类标准，规范贷款风险分类管理，也有助于银行业提升服务实体经济的能力，合理配置信贷资源，加大对实体经济的支持力度，更好地服务经济社会发展大局。

《办法》的发布是对银行业监管能力和水平的提升，也是对银行业合规经营和稳健发展的推动。近年来，银行业监管部门不断加强对贷款风险分类管理的监管，但实践中仍存在监管标准不统一、监管力度不均衡等问题。此次《办法》的发布，为监管部门提供了统一的监管标准和依据，有助于监管部门加强对贷款风险分类管理的监督检查，及时发现和纠正银行机构在贷款风险分类管理中存在的问题和不足，提升监管能力和水平。同时，通过强化贷款风险分类管理的独立性，也有助于推动银行业合规经营和稳健发展，确保银行机构准确识别和反映贷款风险，提升银行业风险管理水平和稳健性。

《办法》的实施将对银行业贷款风险分类管理产生深远影响，对银行机构风险防控能力建设起到重要推动作用。银行机构要认真学习领会《办法》精神，严格按照《办法》要求，加强风险分类管理制度建设，明确风险分类职责，确保风险分类工作的独立性、客观性和准确性，全面提升风险管理水平。同时，要以《办法》出台为契机，加强风险管理能力建设，完善风险管理体制机制，加强贷前调查、贷中审查和贷后管理，强化内部控制和审计监督，提升风险防控能力，筑牢风险防线，维护金融稳定，更好地服务实体经济发展。

《办法》的实施也是对银行业监管工作的考验，监管部门要加强对《办法》实施的监督指导，确保《办法》落地见效。监管部门要加强对银行机构执行《办法》情况的监督检查，及时发现和纠正执行过程中存在的问题和不足，确保《办法》得到有效贯彻落实。同时，要加强对银行机构风险分类管理工作的指导，帮助银行机构正确理解和运用风险分类标准，提升风险分类管理水平。此外，要加强对银行机构风险管理能力建设的督促指导，推动银行机构加强风险管理体制机制建设，提升内部控制和审计监督水平，全面提升风险防控能力，维护金融稳定，促进银行业健康发展。

总之，此次《办法》的出台，是完善金融机构风险防控体系、提升服务实体经济能力的重要举措。银行机构要严格落实《办法》要求，加强风险分类管理，提升风险管理水平，筑牢金融安全防line。监管部门要加强监督指导，确保《办法》落地见效，推动银行业合规经营和稳健发展，维护金融稳定，更好地服务实体经济。