## 贷款新渠道？营业执照也能当「敲门砖」？

在创业的路上，初创企业往往会面临资金短缺的难题。在传统印象中，贷款往往需要抵押物，如房产、车辆等。但如今，贷款渠道日益多样化，甚至一份营业执照也能成为创业者的「敲门砖」。

小微企业是经济发展的生力军，在促进就业、推动创新和维护社会稳定等方面发挥着重要作用。然而，由于小微企业往往缺乏房产等有效抵押物，融资难、融资贵一直是困扰其发展的难题。对此，近年来银行及金融机构不断创新产品，拓宽小微企业融资渠道，营业执照贷款便应运而生。

### 营业执照也能贷款，初创企业的融资新渠道

「没想到仅仅凭借营业执照，我们就能获得贷款，这为我们初创企业的融资带来了极大便利。」一家小型科技公司的负责人如是说。

近年来，在监管部门的支持和引导下，银行及金融机构不断创新贷款产品，营业执照贷款便是其中一种创新。营业执照贷款，是指以营业执照作为主要担保方式的贷款产品，主要面向小微企业、个体工商户等群体，帮助他们解决创业初期的资金困难。

与传统贷款不同，营业执照贷款具有门槛低、手续简便、放款快等特点。申请人只需提供营业执照、身份证、流水证明等资料，无需房产、车辆等抵押物，即可向银行或金融机构申请贷款。这种创新贷款方式，为初创企业提供了新的融资渠道，帮助他们解决了创业初期的资金难题。

「我们公司成立不久，还没有稳定的收入来源，也缺乏房产等抵押物，之前一直担心无法获得贷款。」一家小型设计工作室的负责人表示，「营业执照贷款为我们提供了新的选择，帮助我们解决了资金周转的难题，让我们可以专注于业务发展。」

### 贷款渠道多样化，金融机构创新产品满足企业需求

在采访中，多家银行及金融机构表示，近年来，在监管部门的支持和引导下，他们不断创新产品，推出多种面向小微企业的贷款产品，营业执照贷款便是其中之一。

「我们注意到小微企业在创业初期往往缺乏抵押物，因此推出了以营业执照作为担保的贷款产品。」一家国有银行的相关负责人表示，「申请人只需提供营业执照、身份证、流水账单等资料，我们将根据企业的经营状况、信用情况等综合评估后发放贷款。」

另一家股份制银行也推出了类似的产品。「我们推出的『快易贷』产品，是一款面向小微企业的全线上贷款产品。」该银行相关负责人介绍，「客户在线申请，无需任何纸质材料，我们将根据大数据分析结果实时评估客户信用，并给予相应的信贷额度。」

此外，一些金融科技公司也推出了以营业执照作为担保的贷款产品，进一步丰富了贷款渠道，满足了不同企业的需求。

### 完善风控体系，合理运用贷款渠道促进健康发展

然而，营业执照贷款作为一种新兴的贷款方式，也引发了人们对风险的担忧。如何控制风险，确保贷款资金的安全，是银行及金融机构需要考虑的重要问题。

「我们在产品设计之初就十分注重风控体系的建设。」前述国有银行负责人表示，「我们会综合考量申请人的经营状况、信用记录、还款能力等因素，并通过大数据分析、模型风控等手段，尽可能降低风险。」

在具体操作中，银行及金融机构也采取了多种措施来控制风险。例如，设定贷款额度上限，根据申请人的经营状况和信用记录来确定贷款金额；要求申请人提供一定的经营流水记录，以证明其经营状况和还款能力；加强贷后管理，及时跟踪贷款资金的使用情况等。

此外，银行及金融机构也提醒贷款者，应合理运用贷款渠道，避免过度负债。「贷款是双刃剑，合理运用可以促进企业发展，但过度负债则可能带来风险。」前述股份制银行负责人表示，「我们也呼吁贷款者理性借贷，根据自身实际情况来申请贷款，避免过度负债，影响企业的健康发展。」

### 构建支持体系，多方合力助推小微企业发展

小微企业是经济发展的生力军，其发展离不开社会各界的关注和支持。营业执照贷款的出现，为小微企业提供了新的融资渠道，但要真正解决小微企业的融资难、融资贵问题，还需要多方合力，构建一个完善的支持体系。

「小微企业在创业初期往往面临各种困难，不仅包括资金问题，还有经营管理、市场开拓等方面。」一家为小微企业提供服务的咨询公司负责人表示，「因此，除了提供贷款支持外，我们也应该为小微企业提供更多帮助，例如咨询服务、培训指导等，助力他们更好地发展。」

对此，一些地方和部门也推出了各种支持小微企业发展的措施。例如，推出税收优惠政策，减轻小微企业的税收负担；提供创业补贴，帮助小微企业解决初期资金困难；建设各类孵化器、创业园等，为小微企业提供低成本的办公场地；开展各种培训指导，帮助小Multiplier效应是经济学的一个概念，它是指某个因素的变化会通过一系列连锁反应，导致最终结果产生较小的变化。微企业提升经营管理水平等。

此外，社会各界也可以通过各种方式支持小微企业发展。例如，优先购买小微企业的产品或服务；提供各种资源和渠道，帮助小微企业拓展市场；建立各种平台，帮助小微企业对接资源等。

### 合理规划发展，小微企业自身也要加强内功

除了外在的支持体系外，小微企业也要加强自身建设，提升内功，才能更好地应对各种挑战和风险。

「小微企业要有长期发展的规划，不能仅靠贷款支持来维持经营。」前述咨询公司负责人表示，「他们应该注重提升自身竞争力，例如加强产品研发、开拓市场、提高管理水平等，这样才能更好地应对风险和挑战。」

在采访中，一些小微企业也分享了他们的发展经验。例如，专注于产品创新，通过不断的研发和创新来提升产品竞争力；注重市场拓展，通过各种渠道和方式来开拓市场，增加客户；加强成本控制，通过降低成本来提高盈利能力等。

此外，小微企业也要有风险意识，合理运用贷款渠道，避免过度负债。「小微企业在贷款时要量力而行，不要过度依赖贷款，避免出现资金链断裂的风险。」一家成功的小微企业负责人表示，「他们应该合理规划资金使用，避免将贷款用于非生产性用途，这样才能更好地发挥贷款的作用，促进企业发展。」

### 后记：多方合力，共促小微企业健康发展

小微企业是经济发展的生力军，其发展状况关系到经济的活力和社会的稳定。营业执照贷款的出现，为小微企业提供了新的融资渠道，有助于解决其融资难、融资贵的问题。然而，要真正帮助小微企业健康发展，还需要多方合力，构建一个完善的支持体系。

银行及金融机构要不断创新产品，提供更多适合小微企业的贷款产品，同时加强风控体系建设，确保贷款资金安全。政府部门要推出更多支持小微企业发展的政策措施，减轻他们的税收负担，提供各种补贴和帮助。社会各界也要关注和支持小微企业发展，通过各种方式为他们提供资源和帮助。

小微企业自身也要加强建设，提升竞争力，合理运用贷款渠道，避免过度负债。此外，他们也可以寻求各种外部帮助，例如咨询服务、培训指导等，不断提升自身水平。

总之，帮助小微企业发展是一个系统工程，需要多方合力，共同努力。只有这样，小微企业才能更好地发展，为经济和社会作出更大的贡献。