近日，一则关于保险退款的新闻引起了广泛关注。据悉，在市民普遍对于投资理财和金融知识不足的情况下，很多人在购买保险时并未完全掌握相关规定与权益。而这次涉及到12000元的保险费用是否可以返还给消费者，则成为众多被动参与者所牵挂的焦点。

根据我们记者调查发现, 这名市民先生是在2018年购买该份终身寿险产品，并选择每月缴纳1000元作为保费。经过三年时间累积下来总共支付了36000元。

针对此类问题，我们联系到业内专家进行解答。首先需要明确一点是，目前我国尚没有统一适用于所有类型、所有公司以及各种具体情形下如何计算和执行“中止合同”的标准或方法。“中止合同”即指由于某些原因要求提前终结合约且双方达成协议后停付全部剩余期限内应付清偿义务，“中止”将会使得已有部分金额可供回收使用。

然而，在大部分商业性质的保险产品中，退还金额通常会受到多种因素影响。首先是购买年限和实缴期间对于退款数额的影响。专家表示，在大部分情况下，如果投保人在交费3-5年后选择停止继续缴纳，则可能获得一定比例的返还。

其次则是具体合同条款约束以及公司内部规章制度等问题。不同保险公司、不同产品之间存在着差异化政策与执行标准。“相较而言, 有些传统型寿险或者养老金类项目可以根据账户价值进行计算，并且按照特定公式给出明确数字。”业内知名财务师王某如此指出。

尽管目前我们无法确定该市民所购买的具体产品属于何种类型并遵循怎样详细规则，但从普适性角度来看，三年时间累积支付12000元这个数据似乎为我们提供了一个切入点.

关于这一问题，《中国消费者权益保护法》第四十二条也作出了相关规范：“经营者应当依照国家有关税收管理和其他相关法律、行政法规要求向消费者解释商品价格形成过程；未能达到预期效果或者约定的，应当按照消费者要求承担相应责任。”

然而，这并不代表保险公司一定会主动退还全部或部分金额。业内人士表示，在实践中仍存在着很多情况下投保人无法获得全额返还。“在购买寿险产品时, 需要明确了解合同条款以及可能面临到的风险。”王某补充说道。

此外，“提前终止”也是一个需要考虑的问题。根据专家介绍，如果投保人选择“提前终止”，即指未满期间就停付后期缴纳义务，则通常只能享受较低比例（如20%-30%）的本金回收率，并且其他相关权益将被削减。

总体来看，在现行制度和市场环境下，《中国民事诉讼法》第十二条规范：“公民、法人依照《中华人民共和国宪法》、有关法律对自己享有权利进行申请，由审判机关予以裁判”。因此我们建议该市民先生可以向所属地方监管机构提交书面请求并咨询进一步处理措施与途径.

最后值得注意的是，在购买各类金融理财产品时，消费者应当充分了解相关规定与权益，并且保持谨慎的态度。同时，在选择购买某一具体产品之前，可以多方咨询、比较不同公司以及不同类型合约所提供的信息和政策。

对于这样一个退款计算公式问题,我们建议广大投资人在进行金融决策时要有科学精神并积极寻求专业意见. 只有通过自己努力获取知识才能够更好地维护自身权益。