近年来，随着人们对风险意识的增强和金融市场的发展，商业保险作为一种重要的风险管理工具受到越来越多人关注。然而，在购买商业保险后，很多消费者可能会面临一个问题——当他们需要退保时，能够返还的金额究竟是由谁来决定呢？本文将从不同角度分析这个问题。

首先我们需要明确一点，在商业保险中存在两种情况下可以进行退保。第一种情况是在投入期内即可全额或部分撤销合约；第二种情况则是在投资产品成立之后才可以申请退出。

针对第一种情形，通常根据相关法律法规以及具体合同条款确定了相应计算公式，并制订出详细流程。例如，在某些国家或地区，《消费者权益法》等有关文件已经明确规定了该类纠纷处理程序，并提供给消费者适用于各类商品与服务领域实施抱怨、争端调节和仲裁机构信息。

此外, 商业公司也指导其客户通过向专门的部门提交退保申请来实现合同解除。然而，消费者在此过程中仍需要注意一些问题。首先是要认真阅读合同条款，并了解自己是否符合退保条件；其次是要及时向相关机构提供所需材料并且配合工作人员进行办理；最后还应留意可能存在的手续费用以及违约金等情况。

对于第二种情形，由于投资产品已经成立或运行一段时间，因此涉及到更复杂和多样化的因素。这取决于具体商业公司制订出来的规定、国家法律政策以及市场环境等诸多方面。

有些商业公司会根据投资产品当前价值与原始购买价格之间的比例确定可以返还给客户的金额。例如，在某个基金上市三年后退出，则可以按照当天该基金单位净值计算可获得回报额度。

另外一些商业公司则采取不同方法来计算退还金额, 他们通常会考虑到各类附加服务费用, 合约期限剩余时间长度 , 原始购买价格 等. 这也就导致了每个人都有可能获取不相同数目钱.

但无论如何, 商业保险消费者在选择适合自己的保险产品时，应该仔细阅读并理解相关条款和规定。在退保前也要充分了解可能承担的损失，并与专业人士进行咨询。

最后需要注意的是，在涉及到商业保险退还金额问题上，如果消费者对于公司决策结果存在异议，则可以通过投诉、申请调查等方式来争取自身权益。同时, 相关政府监管部门也会加强对商业保险市场行为监督，以确保公平公正。

总之，在购买商业保险时不仅要考虑产品本身是否符合个人需求和风险承受能力，还需要认真研究清楚退换货条件和流程，并选择可靠且有良好声誉的机构作为服务提供方。只有这样做了全面准备，才能更好地维护自己的利益。