## 执照当抵押？小微企业贷款新探索

在过去的几十年里，小微企业作为经济发展的引擎，发挥着不可或缺的作用。然而，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的一大难题。传统贷款模式往往要求借贷者提供房产、车辆等固定资产作为抵押，而大多数小微企业的创始人却苦于缺乏这样的资产。因此，如何帮助小微企业解决融资难题，成为金融行业的一大创新方向。

最近，一种新的贷款模式正在悄然兴起——使用执照作为抵押物。这一创新贷款模式的探索者，主要是部分商业银行和金融科技公司。他们通过对小微企业的经营执照、行业资质、知识产权等进行评估，来判断企业的经营状况和信用水平，进而决定贷款金额和利率。

这一模式的出现，不仅为小微企业提供了新的融资渠道，也体现出金融行业对小微企业的支持和重视。那么，执照当抵押的小微企业贷款模式究竟是如何运作的？又能带来哪些益处和挑战呢？

### 执照当抵押，如何打破贷款传统？

在传统贷款模式下，银行往往要求借贷者提供房产、土地、车辆等固定资产作为抵押物。而小微企业的创始人，尤其是初创企业，往往缺乏这样的固定资产。因此，他们通常只能通过信用贷款的方式获得资金，但额度有限，且需要提供个人担保。这对于小微企业来说，往往是杯水车薪。

执照当抵押的贷款模式，则打破了传统贷款的思维。它将小微企业的经营执照、行业资质、知识产权等“软资产”作为抵押物。这些“软资产”代表着企业的无形价值，是企业核心竞争力的体现。通过对这些“软资产”的评估，金融机构可以判断企业的经营状况、发展潜力和信用水平。

以一家小型科技企业为例，虽然它没有房产、土地等固定资产，但它可能拥有多项专利技术和软件著作权。这些“软资产”同样具有很高的价值，可以作为抵押物来获得贷款。通过这种方式，小微企业可以更容易地获得资金支持，从而专注于业务发展，而不是为融资而发愁。

### 创新模式，如何评估执照价值？

执照当抵押的贷款模式，关键在于如何评估执照的价值。与房产、车辆等固定资产不同，执照、资质等“软资产”的价值并不容易量化。因此，金融机构需要建立一套科学的评估体系，来判断企业的经营状况和信用水平。

评估体系通常包括两方面：一是量化评估，二是质化评估。量化评估主要包括对企业的财务状况、经营数据的分析。通过分析企业的收入、利润、现金流等数据，金融机构可以判断企业的经营状况和偿还能力。质化评估则包括对企业的行业资质、知识产权、客户关系、市场前景等方面的评价。这些“软信息”可以反映企业的核心竞争力和发展潜力。

以一家餐饮企业为例，除了分析其财务报表和经营数据外，金融机构还会关注其食品安全许可证、卫生许可证等行业资质是否完备，是否有独特的菜品配方或经营模式，以及其客户评价、市场口碑如何等。通过综合评估，金融机构可以更全面地了解企业，进而确定贷款金额和利率。

### 贷款新模式，带来哪些益处和挑战？

执照当抵押的贷款模式，为小微企业带来了更多的融资机会，也为金融行业带来了新的发展方向。

对于小微企业来说，这种模式打破了传统贷款的门槛，让他们可以更容易地获得资金支持。小微企业不再需要提供固定资产作为抵押，而是可以通过其“软资产”来获得贷款。这不仅帮助小微企业解决了融资难题，也让他们能够专注于业务发展，提升企业的核心竞争力。

对于金融机构来说，这种模式也带来了新的机遇。通过探索执照当抵押的贷款模式，金融机构可以拓展业务范围，吸引更多小微企业客户。同时，这种模式也要求金融机构加强风险管理能力，提升对小微企业“软信息”的分析和评估能力。这将推动金融机构转型升级，更好地服务小微企业。

然而，这种贷款模式也面临着一些挑战。首先，如何准确评估执照、资质等“软资产”的价值，是这一模式成功的关键。金融机构需要建立科学的评估体系，并加强数据分析能力，以准确判断企业的经营状况和信用水平。其次，如何管理和控制风险也是一个挑战。与传统抵押物相比，“软资产”的价值可能会因市场环境变化而波动，因此金融机构需要加强动态监测，及时掌握企业的经营状况。

此外，如何防止欺诈和恶意逃废债也是一个需要关注的问题。部分企业可能伪造或夸大“软资产”价值，从而获得贷款。因此，金融机构需要加强尽职调查，完善风控体系，降低信贷风险。

### 破解融资难题，还需多方合力

执照当抵押的小微企业贷款模式，是金融行业支持小微企业发展的一种创新探索。它为小微企业提供了新的融资渠道，也为金融行业带来了新的发展机遇。然而，要真正破解小微企业的融资难题，还需要多方合力，共同努力。

首先，政府部门应加强政策支持。近年来，各级政府出台了一系列支持小微企业发展的政策，包括减税降费、提供补贴等。未来，政府还应继续加大政策支持力度，为小微企业创造更好的发展环境。同时，政府也可以探索建立小微企业的信用信息平台，帮助金融机构更全面地了解小微企业的经营状况。

其次，金融机构应加强创新能力。执照当抵押的贷款模式，只是小微企业融资方式的一种创新探索。未来，金融机构应继续加强创新能力，开发更多适合小微企业的金融产品，满足他们多样化的融资需求。同时，金融机构也应加强风控能力建设，降低信贷风险，从而更好地服务小微企业。

再次，小微企业也应加强自身建设。小微企业要提升自身的竞争力，加强财务管理，提升经营水平。同时，小微企业也应积极了解和利用各种金融产品，提升自身的金融素养，从而更好地获得资金支持，促进企业发展。

破解小微企业融资难题，是一项长期而艰巨的任务。执照当抵押的贷款模式，是金融行业支持小微企业发展的一种有益探索。期待未来，能有更多类似的创新模式出现，为小微企业提供更加有力和全面的支持，助力他们成长壮大，推动经济高质量发展。