# 贷款置业，月供几何？——揭开贷款买房的那些门道

在当今社会，买房是许多人生命中的一件大事，也是人生中的一笔大支出。然而，对于大多数人来说，买房往往是一次性支付不起的，因此贷款买房成为许多人的选择。在这样一个背景下，贷款买房的门道也变得越来越多，从不同的贷款方式到各种各样的还款方式，再到各种各样的贷款优惠政策，可谓是五花八门。那么，贷款买房究竟有哪些门道？贷款之后，月供又会是多少呢？今天，我们就来揭开贷款买房的那些门道，帮助大家更好地了解贷款买房的过程中需要注意的事情，从而更好地实现置业梦想。

## 贷款买房，为何成为趋势？

在讨论贷款买房的那些门道之前，我们先来探讨一下为何贷款买房成为当今社会的趋势。在几十年前，人们买房往往是依靠自己和家人的积蓄，一次性付清房款。然而，随着房价的不断上涨，一次性付清房款变得越来越困难。以一线城市的房价为例，动辄每平米超过十万元，即使是一个50平米的小户型，总房款也高达五百万左右。对于大多数人来说，想要一次性拿出这么多钱几乎是不可能的。

于此同时，人们的消费观念也在逐渐发生变化。越来越多的人不再愿意把所有的积蓄都拿来买房，而是希望保留一部分资金用于投资，或者作为日常开支的缓冲。因此，贷款买房成为一种更加可行的选择。只需要首付一部分资金，就可以先买到房子，剩下的房款可以慢慢贷款偿还。

此外，在政策方面，政府也出台了一系列鼓励贷款买房的政策。例如，首套房贷款利率优惠，公积金贷款利率较低，以及一些针对特定人群的贷款优惠政策等。这些政策都使得贷款买房变得更加容易和划算。

综上所述，在房价不断上涨、消费观念发生变化，以及政策鼓励的大背景下，贷款买房已经成为当今社会的一种趋势。

## 贷款买房，有哪些方式？

在了解了贷款买房为何成为趋势之后，我们来具体看看贷款买房都有哪些方式。贷款买房的方式主要可以分为两种：公积金贷款和商业贷款。

- 公积金贷款：
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，向住房公积金管理中心申请的贷款。公积金贷款的利率通常较低，还款方式也比较灵活。但是，公积金贷款的额度通常受缴存额度和账户余额的限制，因此贷款金额可能无法覆盖全部房款。此外，公积金贷款的申请过程也比较复杂，需要提供大量的材料，办理周期也比较长。

- 商业贷款：
商业贷款是指借款人向银行或其他金融机构申请的，用于购房、消费等用途的贷款。商业贷款的利率通常高于公积金贷款，但贷款金额通常较高，可以完全覆盖房款。此外，商业贷款的申请过程也比较简单快捷，只需要提供基本的材料即可。

除了公积金贷款和商业贷款之外，还有一些其它的贷款方式，例如组合贷款和住房抵押贷款等。组合贷款是指同时申请公积金贷款和商业贷款，这样可以享受公积金贷款的低利率，又可以获得商业贷款的高额度。住房抵押贷款是指借款人以自有住房作为抵押，向银行或其他金融机构申请的贷款。

## 贷款月供，如何计算？

在了解了贷款买房的方式之后，我们来看看贷款买房之后，每个月的月供需要交多少钱。贷款月供的计算公式为：月供=［（贷款本金×月利率）×（1+月利率）^还款月数］÷（1+月利率）^还款月数-1］×月利率。其中，贷款本金是指贷款总额，月利率是指贷款利率除以12，还款月数是指贷款的年限乘以12。

我们来举一个具体的例子。小张在北京贷款购买了一套总价为500万元的房子，首付了200万元，从银行贷款300万元，贷款年限为30年，贷款利率为4.6%。那么，小张每个月的月供需要交多少钱呢？我们可以这样计算：

首先，计算月利率：4.6%÷12=0.3833%。

其次，计算还款月数：30年×12=360个月。

然后，代入公式计算：月供=［（300万×0.3833%）×（1+0.3833%）^360］÷（1+0.3833%）^360-1］×0.3833%。计算结果为每月需还款12451.26元。

因此，小张在北京贷款购买了这套总价为500万元的房子之后，每个月需要还款12451.26元，连续还款30年。

## 提前还款，是否划算？

在贷款买房之后，有些人可能会有提前还款的想法。那么，提前还款是否划算呢？这主要取决于贷款的利率和个人的投资回报率。如果贷款利率高于个人的投资回报率，那么提前还款是划算的。反之，如果贷款利率低于个人的投资回报率，那么提前还款就不划算了。

我们还是以上面的例子来计算。小张贷款300万元，贷款利率为4.6%，还款年限为30年。如果小张在贷款5年之后，有了一笔钱想要提前还款，那么他需要比较这笔钱的投资回报率和贷款利率的大小。如果这笔钱的投资回报率低于4.6%，那么小张提前还款是划算的。如果投资回报率高于4.6%，那么小张提前还款就不划算了。

此外，在考虑提前还款时，还需要注意贷款银行的提前还款规定。不同的银行有不同的提前还款规定，有些银行允许随时提前还款，有些银行则规定只能在还款满一定年限之后才能提前还款。因此，在做决定之前，一定要仔细阅读贷款合同中的相关条款。

## 还款方式，如何选择？

在贷款买房时，还款方式也是需要考虑的因素之一。常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。

- 等额本息：
等额本息是指每月的还款额相同，其中本金占还款额的比例逐月递增，利息占还款额的比例逐月递减。这种还款方式的特点是前期还款压力较小，但总利息支出较高。

- 等额本金：
等额本金是指每月的还款额中，本金部分保持不变，利息部分会随着本金的减少而减少。这种还款方式的特点是前期还款压力较大，但总利息支出较低。

在选择还款方式时，需要根据自己的实际情况来决定。如果希望每月有稳定的还款额，并且不希望前期还款压力太大，那么可以选择等额本息。如果希望尽快减少贷款利息支出，并且能够承受前期较高的还款压力，那么可以选择等额本金。

## 贷款优惠，如何享受？

在贷款买房时，如何享受贷款优惠也是许多人关心的问题。常见的贷款优惠政策有首套房优惠利率、二套房优惠利率、公积金贷款利率优惠、特定人群优惠利率等。

- 首套房优惠利率：
首套房是指购买者名下无房产，并且首次购买住房。如果购买的是首套房，通常可以享受贷款利率优惠。以公积金贷款为例，首套房贷款利率通常为基准利率的85%。

- 二套房优惠利率：
二套房是指购买者名下已有住房，但再次购买住房。如果购买的是二套房，通常贷款利率会高于首套房，但仍然可以享受一定程度的优惠利率。

- 公积金贷款利率优惠：
如果使用公积金贷款购买住房，通常可以享受较低的贷款利率。公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，并且有上限限制。

- 特定人群优惠利率：
一些特定的人群，例如军人、教师、医护人员等，在贷款买房时通常可以享受一定的优惠利率。

在享受贷款优惠政策时，需要注意不同银行和地区的规定可能有所不同。因此，在申请贷款之前，一定要仔细了解相关的政策和规定，并准备好相关的材料。

## 谨防陷阱，规避风险

在贷款买房时，也要谨防一些陷阱和风险，避免造成不必要的损失。常见的贷款买房陷阱有虚假房源、高额中介费、贷款诈骗等。

- 虚假房源：
一些不法中介可能会利用虚假房源信息来吸引购房者，从而收取高额的中介费或其他费用。因此，在选择房源时，一定要仔细核实房源信息的真实性，可以多方渠道了解信息，避免上当受骗。

- 高额中介费：
在贷款买房时，中介费通常是购房者需要支付的一项费用。一些中介机构可能会收取高额的中介费，或者在合同中隐瞒一些收费项目。因此，在签订合同之前，一定要仔细阅读合同条款，了解所有需要支付的费用，避免被隐瞒收费。

- 贷款诈骗：
一些不法分子可能会利用购房者贷款买房的急切心理，以各种名义骗取钱财。例如，声称可以帮助获得低息贷款，但需要先支付一定的手续费；或者以各种理由要求购房者将首付款暂时存入指定账户等。因此，在办理贷款时，一定要谨慎行事，不要轻易将钱款汇入陌生账户，以免上当受骗。

## 理性买房，量入为出

贷款买房固然可以帮助人们提前实现置业梦想，但同时也要谨记量入为出，理性买房。在贷款买房时，要充分考虑自己的经济能力和还款能力，不要盲目追求高额贷款，以免日后无法偿还造成经济负担。

在选择房源时，也要充分考虑自己的实际需求和经济能力，不要盲目追求高档小区或大户型。选择适合自己的房源，量力而行，才能更好地享受贷款买房带来的便利。

此外，在贷款买房时，也要考虑到未来一段时间内的经济状况。如果有较大的经济压力或不稳定因素，那么可以考虑推迟买房计划，或者选择较低额度的贷款。

综上所述，贷款买房固然是当今社会的一种趋势，但同时也要谨慎行事，理性买房。充分了解贷款买房的那些门道，合理利用贷款优惠政策，规避各种风险和陷阱，量入为出，这样才能更好地实现置业梦想，享受美好生活。