## 营业执照贷款，靠谱吗？——揭秘营业执照贷款背后的风险与陷阱

近年来，我国创业热潮不断升温，越来越多的人选择投身创业大潮，开启自己的事业征程。在这一过程中，资金往往是创业者们面临的首要难题。在传统的贷款方式之外，一种新型贷款方式逐渐进入公众视野——营业执照贷款。

所谓“营业执照贷款”，是指一些金融机构或贷款平台提供的一项服务，它们宣称仅需营业执照即可贷款，无需抵押担保，手续简便，放款快速，受到一些创业者或小微企业主的青睐。然而，这种贷款方式真的靠谱吗？其中潜藏着哪些风险与陷阱？记者就此展开了深入调查。

### “零抵押、零担保”的诱惑

在网络上，记者以“营业执照贷款”为关键词进行搜索，立刻出现众多相关广告。记者随机点进一家名为“快e贷”的贷款平台，首页醒目位置便写着“营业执照贷款，零抵押、零担保，最快24小时放款！”的宣传语。

在咨询了平台客服后，记者了解到，该平台提供的营业执照贷款业务主要面向小微企业主和个体工商户，贷款额度在10万元到50万元不等，贷款周期一般为6个月到1年，年化利率在6%到12%之间。客服人员一再强调，贷款过程无需任何抵押担保，只需提供营业执照和个人身份证即可。

记者随后又咨询了多家类似的贷款平台，它们大都打着“零抵押、零担Coefficient”的旗号，声称贷款过程简单快捷，且额度较高，放款速度快。

在采访中，记者发现不少创业者和小微企业主对这种新型贷款方式颇为心动。一位正在筹备开咖啡馆的创业者小张告诉记者：“创业初期，资金周转往往是最头疼的事情。银行贷款手续繁琐，审批时间长，而且对我们这种初创企业往往不放贷。而这些贷款平台仅需营业执照就能贷款，确实很诱人。”

### 隐蔽收费，暗藏猫腻

然而，这些“零抵押、零担保”的营业执照贷款真的像它们宣传的那样靠谱吗？

记者以贷款咨询为由，与其中一家贷款平台的客服人员取得了联系。在询问了贷款所需材料和基本流程后，记者提出要查看贷款合同。客服人员却表示，贷款合同在签署协议时才会提供，现在无法查看。记者追问是否有其他文件可以了解具体的收费标准，客服人员仍旧拒绝提供，只是一再强调他们的贷款业务“透明、安全、可靠”。

记者随后在网络上搜索了该平台的相关评价，发现有不少借款人反映平台存在隐性收费问题。一位借款人留言：“在签订贷款协议时才发现，除了年化利率之外，还有各种所谓的服务费、手续费，算下来实际年化利率高达20%以上！”

一位业内人士向记者透露，一些贷款平台往往会在贷款合同中设置各种陷阱，比如将一些本应包含在利率内的费用拆分出来，单独收取担保费、咨询费、评估费等；或者在贷款时要求借款人购买平台指定的保险产品，从而增加借款人的贷款成本。

“这些费用往往会在贷款合同中用模糊的语言描述，借款人如果不仔细阅读，很容易被蒙在鼓里。”该业内人士提醒，借款人一定要仔细阅读贷款合同，警惕各类隐性收费陷阱。

### 涉嫌违规，存在风险

在调查中，记者还发现，一些贷款平台在营业执照贷款业务中存在诸多违规行为，给借款人带来了巨大的风险。

根据我国相关法律法规规定，未经登记，任何单位和个人不得经营放贷业务。而记者发现，不少提供营业执照贷款业务的平台并未取得相应的资质，属于非法经营。一位法律界人士向记者指出：“这些未经监管部门批准设立的贷款平台，往往缺乏有效的监管，容易引发各种金融风险。”

此外，一些贷款平台还存在过度收集和滥用客户信息的情况。在咨询中，记者发现，不少贷款平台在提供贷款咨询时，会要求咨询人提供个人身份信息、银行卡信息、运营流水等敏感信息。一位借款人反映：“我在提供完这些信息后，不仅没有贷到款，反而不断收到其他贷款平台的推销电话，个人信息好像被泄露了。”

对此，上述法律界人士表示，根据《个人信息保护法》的规定，个人信息处理者应当对其个人信息处理活动负责，并采取必要措施保障所处理的个人信息的安全。贷款平台在收集客户信息时，应当合法合规，不得过度收集，更不得随意泄露、出售或非法向他人提供个人信息。

### 专家建议：谨慎选择，防范风险

那么，对于有贷款需求的创业者和小微企业主来说，该如何防范风险，避免掉入营业执照贷款的陷阱呢？

记者采访了多位金融业内专家，他们给出了以下建议：

- 谨慎选择贷款平台。借款人应选择有资质的正规金融机构或贷款平台，切勿轻信无金融牌照的机构或个人的贷款承诺。可通过官方网站、监管部门等渠道查询贷款平台的相关资质，避免上当受骗。

- 仔细阅读贷款合同。借款人应认真阅读贷款合同，了解各项条款，尤其是利率、费用、违约责任等重要内容。对于模糊用语或不明确的收费项目，应及时提出质疑，切勿盲目签署协议。

- 警惕过度收集信息。借款人在提供个人信息时，应谨慎判断信息的必要性，避免提供与贷款无关的敏感信息。如发现贷款平台存在过度收集信息或非法使用信息的行为，应及时向有关部门举报。

- 正规渠道满足融资需求。创业者和小微企业主在融资时，应优先选择银行、消费金融公司等正规金融机构的贷款产品，或通过政府部门提供的融资担保、贴息等方式获得资金支持。同时，也可尝试通过股权众筹、供应链金融等新型融资方式来满足资金需求。

最后，专家们提醒，在创业过程中，融资仅是手段，并非目的。创业者和小微企业主应专注于自身业务发展，提升核心竞争力，从而获得更多发展机会。同时，要树立正确的风险防范意识，谨慎选择融资方式，远离非法贷款平台，保护自身合法权益。

总之，营业执照贷款看似方便快捷，实则暗藏风险。创业者和小微企业主在面临融资需求时，切勿盲目跟风，要擦亮双眼，谨慎选择，防范各类金融风险，走好创业之路。