**营业执照的“变现"之路：破解小微企业贷款难**

一纸营业执照，承载着万千小微企业的创业梦想，也是他们迈向征途的起点。但对于众多小微企业而言，如何将这张“执照”变成为企业发展注入动力的“资金”，仍是困扰着他们的难题。

在金融服务实体经济的大背景下，小微企业贷款难题如何破局？随着金融机构的不断创新和技术的进步，营业执照的“变现”之路正逐渐畅通，为小微企业带来新的机遇和希望。

**贷款难题：小微企业的心头之痛**

小李是北京一家小型文化传媒公司的负责人，公司成立两年来，业务发展稳步向上。但当他准备扩大业务规模时，却遇到了资金难题。“我们公司规模小，成立时间短，在申请银行贷款时，需要提供一系列的财务报表、纳税证明等材料，这些对我们来说都是不小的挑战。”小李无奈地说道。

和小李的遭遇类似，许多小微企业在发展初期都会面临类似的困境。他们缺乏足够的抵押物和担保，无法提供完善的财务数据，银行授信依据不足，贷款审批流程复杂，最终导致贷款困难。

据调查显示，在我国，小微企业贡献了约50%的税收、60%的GDP、70%的创新成果和80%的就业机会。小微企业的发展状况直接关系到国计民生和经济活力。然而，由于小微企业自身特点，贷款难始终是制约其发展的一大瓶颈。

**难在哪里：两方面痛点**

小微企业贷款难，痛点主要集中在两方面：一是信息不对称，二是缺乏有效抵押物。

首先，小微企业往往规模较小、财务制度不健全、信息不透明，银行难以准确掌握其经营状况和信用水平，导致银行与企业之间的信息不对称，银行出于风险考虑，往往对小微企业采取谨慎的态度，贷款审批流程复杂，时间长，贷款门槛高。

其次，小微企业多数缺乏厂房、土地等可用于抵押的固定资产，而动产抵押手续繁琐，登记成本高，银行又难以掌握动产的状态，因此小微企业难以提供银行认可的抵押物，导致贷款困难。

此外，小微企业的贷款需求普遍较小，而银行的审批、放款、管理等成本相对固定，导致银行服务小微企业的意愿较低，进一步加剧了小微企业的贷款难题。

**破局之路：创新与科技赋能**

面对小微企业贷款的难题，金融机构不断创新产品和服务，并借助科技的力量，逐步破解小微企业贷款难题。

某银行负责人介绍，近年来，银行积极创新信贷产品，推出“信用贷”、“快捷贷”等纯信用类产品，根据小微企业的纳税、用工、水电费等数据进行授信，减少对抵押物的要求，提高贷款审批效率。

此外，银行还与政府部门、电商平台等合作，多渠道获取小微企业的经营数据，建立小微企业的信用档案，并通过大数据分析，实现风险精准管控，提高对小微企业的放贷意愿。

互联网金融的兴起也为小微企业贷款带来了新的机遇。一些互联网金融平台依托大数据、云计算等技术，创新开发了供应链金融、消费金融等模式，为小微企业提供便捷的融资服务。

某互联网金融平台负责人表示，平台利用区块链技术，打造了供应链金融平台，将供应链上各参与方的数据记录在区块链上，确保数据真实可靠，并通过智能合约自动执行还款、付款等操作，降低了企业的融资成本，提高了融资效率。

**政策支持：多方合力共破局**

小微企业贷款难题的破局，离不开政策的大力支持。近年来，国家出台了一系列政策措施，引导金融机构加大对小微企业的支持力度。

人民银行、银保监会等部门多次要求大型银行将小微企业贷款余额和户数增长作为考核指标，确保小微企业贷款增速高于各项贷款增速，扩大小微企业贷款覆盖面。

同时，监管部门还通过定向降准、再贷款再贴现等工具，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放，并通过普惠金融发展专项资金，支持地方优化融资服务，破解小微企业融资难题。

在政策的支持下，银行业金融机构不断加大对小微企业的信贷支持。据银保监会数据显示，2022年末，全国小微企业贷款余额55.6万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额22.5万亿元，同比增速24.6%，高于各项贷款增速13.4个百分点。

**综合施策：多管齐下破难题**

破解小微企业贷款难题，需要综合施策，多管齐下。除了金融机构的创新和科技的赋能外，还需要政府、企业等多方合力。

政府部门应继续优化小微企业的营商环境，加强信用信息体系建设，推进小微企业信用信息的共享，为金融机构提供决策支持。同时，进一步完善担保体系，鼓励发展第三方担保机构，为小微企业提供增信服务。

金融监管部门应继续引导金融机构加大对小微企业的支持力。同时，加强对互联网金融平台的监管，防范风险，确保小微企业融资安全。

小微企业也应加强自身建设，规范财务管理，提升自身信用水平，增强抗风险能力，积极与金融机构对接，提高融资能力。

此外，社会各界还应加强对小微企业的扶持，鼓励大型企业与小微企业合作，带动小微企业发展，并通过产业基金、创业投资等方式，为小微企业提供多元化的融资渠道。

**畅通融资渠道：助力小微企业发展**

小微企业是经济发展的重要基础，也是促进就业、推动创新的关键力量。破解小微企业贷款难题，畅通其融资渠道，不仅是金融机构的责任，也是全社会的共同目标。

随着金融机构的不断创新和科技的进步，小微企业贷款难题正逐步得到破解，一纸营业执照的“变现”之路正越走越宽，为小微企业的发展注入了源源不断的动力。

小微企业贷款难题的破局之路任重道远，未来还需要全社会共同努力，进一步完善政策措施，创新金融产品，提升服务水平，为小微企业提供更加便捷高效的融资服务，助力小微企业行稳致远，为经济高质量发展贡献力量。

这是一条充满希望的道路，在这条路上，金融机构、科技创新、政策支持和社会合力将汇聚成一股强大的力量，破解小微企业贷款难题，让小微企业的梦想在金融活水的浇灌下绽放光彩。