**“中介信贷”暗藏风险，借贷双方需谨慎防范**

在经济活动中，资金的供需双方存在着错位，一方有资金需求，一方有富余资金，如何将二者对接起来，是金融市场的重要功能。在传统的金融模式中，银行等金融机构扮演着中介的角色，通过信贷业务将资金从储户手中引向有需求的企业或个人。然而，在当今复杂的金融市场中，一种新的“中介信贷”模式正在兴起，它是指在借贷双方之外，出现一个中介机构，专门负责撮合借贷业务，并从中收取一定的服务费或佣金。

这种“中介信贷”模式打破了传统银行信贷的直接模式，在一定程度上提高了资金配置的效率，但也带来了新的风险和挑战。本文将探讨“中介信贷”的运作模式、存在的风险，以及借贷双方应如何防范风险，理性参与此类借贷活动。

**一、“中介信贷”的运作模式**

“中介信贷”模式是指在传统银行信贷之外，一种新的借贷模式。在这一模式中，中介机构成为连接资金供需双方的桥梁。中介信贷的运作模式一般分为以下几个步骤：

**1. 需求对接**

中介机构通过各种渠道收集有资金需求的企业或个人信息，同时寻找有意愿出借资金的投资人。中介机构通常会建立一个数据库，收集借款人的基本信息、贷款用途、还款能力等，以及出借人的资金数量、投资偏好等。

**2. 信息筛选**

中介机构对借贷双方的信息进行筛选和分析，这是中介信贷中风险控制的重要一环。中介机构需要评估借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等，以判断其是否具有还款能力和意愿。同时，中介机构也要评估出借人的资金来源、风险偏好等，确保其符合相关法规。

**3. 撮合交易**

在完成信息筛选后，中介机构开始撮合借贷交易。中介机构会根据借款人的需求和出借人的偏好，匹配适合的借贷对象。在这一过程中，中介机构可能需要进行多次洽谈和协商，以达成双方都满意的借贷协议。

**4. 签约还款**

在借贷双方达成一致后，中介机构会协助双方签订借贷合同，明确双方的权利和义务，并约定还款方式和时间等细节。在借款人还款期间，中介机构可能还提供还款提醒、资金托管等服务。

**5. 收费模式**

中介信贷中，中介机构通常会收取一定的服务费或佣金。收费模式一般有两种：一种是向借款人收费，中介机构从借款金额中扣除一定的百分比作为服务费；另一种是向出借人收费，中 déléguī​从出借金额中扣除一定的百分比作为佣金。也有些中介机构采用混合收费模式，向借款人和出借人双方都收取一定费用。

**二、“中介信贷”存在的风险**

中介信贷模式在提高资金配置效率的同时，也带来了新的风险。如果中介机构缺乏监管，或借贷双方缺乏风险意识，可能导致一系列问题的出现。

**1. 信息不对称风险**

中介信贷中，借贷双方往往对彼此了解有限，更多地依赖中介机构提供的信息。如果中介机构存在信息不对称，如隐瞒借款人的真实信用状况，或夸大出借人的资金实力，借贷双方可能做出错误的决策。

**2. 信用风险**

中介信贷中，借款人的信用风险依然存在。如果中介机构缺乏有效的风控措施，无法准确评估借款人的还款能力和意愿，可能导致借款人无法按时还款，甚至恶意逃废债。这将直接影响到出借人的资金安全。

**3. 非法集资风险**

一些中介机构打着“中介信贷”的旗号，行非法集资之实。它们可能承诺高额回报，以吸引众多出借人投资，但实际上却将资金用于非法活动或挪作他用，最终无法偿还出借人的本金和利息。

**4. 违规操作风险**

中介机构可能存在违规操作的风险，如虚假宣传、套打着中介旗号，行诈骗之实。此外，中介机构也可能与借款人或出借人串通，进行虚假借贷交易，以骗取银行贷款或洗钱。

**5. 个人信息泄露风险**

中介信贷中，借贷双方需要向中介机构提供个人信息和资料。如果中介机构缺乏有效的信息安全措施，个人信息可能被泄露或出售，导致借贷双方的隐私和财产安全受到威胁。

**三、借贷双方如何防范风险**

在参与中介信贷时，借贷双方需要提高风险意识，采取相应的防范措施，保护自身权益。

**1. 选择正规中介机构**

借贷双方在选择中介机构时，要选择具有相关资质和良好信誉的机构。要仔细查看中介机构的营业执照、金融牌照等，了解其是否遵守相关法规。同时，要通过多种渠道了解中介机构的口碑和信誉，避免选择虚假宣传、承诺高额回报的机构。

**2. 详细了解借贷信息**

借贷双方要详细了解中介机构提供的借贷信息，包括借款人的信用状况、还款能力、贷款用途，以及出借人的资金来源、投资偏好等。要谨慎对待中介机构提供的信息，多方核实，避免被虚假信息所误导。

**3. 签署正式借贷合同**

在达成借贷意向后，借贷双方要与中介机构共同签署正式的法律合同，明确借贷金额、利息、还款方式和时间等细节，并约定中介机构的权利和义务。合同是保护双方权益的重要依据，要仔细阅读合同条款，避免出现漏洞。

**4. 提高风险防范意识**

借贷双方要树立正确的投资理念，理性参与中介信贷。出借人要了解借款人的信用状况和还款能力，分散投资风险，避免将全部资金投向一个借款人。借款人要评估自身还款能力，避免过度借贷。同时，要了解中介机构的风控措施，避免选择缺乏有效风控的机构。

**5. 保护个人信息安全**

借贷双方要提高保护个人信息安全的意识，在提供个人信息时，要确认中介机构的信息安全措施。要避免向中介机构提供不必要的个人信息，如身份证复印件、银行卡号等。同时，要及时查询个人信用报告，确保个人信息未遭到泄露。

**四、监管部门应加强规范和引导**

中介信贷模式的出现，在一定程度上满足了市场的资金需求，但也带来了新的风险和挑战。因此，监管部门应加强对中介信贷的规范和引导，促进中介信贷市场的健康发展。

**1. 加强中介机构监管**

监管部门应加强对中介机构的准入管理，制定严格的资质要求和经营规范。同时，要加强日常监管，对中介机构的信息披露、收费模式、风控措施等进行监督检查，防范非法集资、套路贷等风险。

**2. 规范中介信贷行为**

监管部门应明确中介信贷的业务范围和操作流程，规范中介机构的收费标准和服务内容。同时，要加强对中介机构广告宣传的监管，防止虚假宣传和误导性宣传。

**3. 加强金融知识普及**

监管部门应加强对借贷双方的金融知识普及，提高其风险防范意识。要引导借贷双方理性参与中介信贷，了解中介机构的风控措施和信用状况，避免盲目投资。同时，要普及个人信息保护知识，引导借贷双方保护个人信息安全。

**4. 建立风险预警机制**

监管部门应建立中介信贷的风险预警机制，及时监测和预警中介信贷市场的风险变化。要加强对中介机构数据的分析，及时发现违法违规行为，防范系统性金融风险。

**5. 推动中介信贷创新**

中介信贷在一定程度上提高了金融服务的效率和灵活性，因此监管部门应鼓励中介信贷的创新发展。要支持中介机构运用金融科技，提升服务效率和风控水平。同时，要推动中介机构与银行等金融机构合作，探索新的信贷模式。

**结论**

中介信贷模式在提高资金配置效率、满足市场需求方面发挥着重要作用。然而，中介信贷也存在一定的风险，需要借贷双方提高风险意识，采取防范措施。同时，监管部门应加强对中介信贷的规范和引导，推动中介信贷市场的健康发展，保护借贷双方的合法权益。在借贷活动中，借贷双方和监管部门各司其职，共同努力，才能打造一个健康有序的中介信贷市场，促进金融市场的稳定和繁荣。