## "低保户贷款" 难在哪？—— 探寻低保户贷款难的症结与破局之路

在当今社会, 金融普惠的春风吹暖了千家万户, 但仍有特殊群体徘徊在金融服务的门外, 他们就是低保户. 低保户贷款难, 难在哪? 这不仅是众多低保户的心声, 也是金融机构和政府部门关注的焦点问题. 低保户贷款究竟难在哪? 怎样才能帮助低保户解决贷款难? 记者对此进行了深入调查.

一. 低保户贷款难在哪?

(一) 信息不对称, 贷款渠道受限

小额贷款公司工作人员告诉记者, 低保户贷款难, 首先是信息不对称问题突出. 由于金融知识普及不足, 许多低保户不了解适合自己的贷款产品, 也不会利用网络等渠道搜索金融信息, 往往只能依靠传统渠道获取金融服务, 贷款渠道受到限制.

另外, 一些金融机构出于风险控制的考虑, 往往不主动向低保户推介贷款产品, 导致低保户可选择的贷款产品较少, 进一步加剧了信息不对称.

(二) 信用记录欠缺, 贷款意愿低

在走访中, 记者发现许多低保户对贷款存在抵触情绪, 贷款意愿不强. 究其原因, 主要在于低保户普遍信用记录欠佳. 一些低保户没有稳定工作, 没有固定收入, 没有完善的信用记录, 甚至有欠债不还、逃废债务的情况, 导致银行等金融机构不敢放贷, 也影响了小额贷款公司等其他金融机构的贷款意愿.

(三) 缺乏有效抵押物, 贷款门槛高

小额贷款公司负责人表示, 低保户往往缺乏房产、汽车等有效抵押物, 难以提供足够的贷款担保, 这就使得金融机构在贷款时往往会提高门槛, 要求提供更多证明材料, 或者要求有担保人担保, 从而增加了低保户贷款的难度.

(四) 身份敏感, 贷款审核严格

银行工作人员透露, 低保户属于敏感人群, 银行等金融机构在贷款审核时往往会更加严格. 由于低保户的经济状况不稳定, 还款能力较弱, 银行往往会要求低保户提供更多收入证明、担保措施等, 贷款审核流程更加复杂, 放贷速度也相对较慢, 这无形中提高了低保Multiplier效应, 让低保户贷款更加困难.

二. 探寻低保户贷款难的破局之路

(一) 加强金融知识普及, 提高低保户贷款可得性

记者在走访中发现, 许多低保户对金融知识了解不多, 甚至存在一些误区, 比如认为只有银行可以贷款, 或者认为自己没有收入、没有抵押物就不可能贷款.

对此, 专家建议, 应加强对低保户等特殊群体的金融知识普及, 可通过短信、微信等方式定向推送金融知识, 也可组织金融知识下基层活动, 让金融知识走进社区、走进低保户家中, 帮助低保户了解适合自己的贷款产品和渠道, 提高金融服务的普惠性.

(二) 建立健全信用体系, 增强低保户贷款意愿

低保户普遍信用记录欠佳, 是导致贷款难的重要原因. 对此, 专家建议, 应建立健全社会信用体系, 加强个人信用记录建设, 完善信用信息共享机制, 让守信者受益、失信者难行的良好信用环境, 增强金融机构对低保户的贷款意愿.

同时, 可探索建立低保户信用评价体系, 通过大数据分析低保户的还款能力和意愿, 为金融机构提供决策参考, 帮助低保户提高贷款意愿和成功率.

(三) 创新金融产品, 解决低保户贷款门槛高问题

针对低保户缺乏有效抵押物的问题, 专家建议, 应鼓励金融机构创新金融产品, 开发更多适合低保户的信用贷款产品, 如无抵押、无担保的小额信用贷款, 并根据低保户的信用记录和还款能力进行差异化定价, 提高低保户的贷款可得性.

(四) 加强部门协作, 优化低保户贷款审核流程

针对低保户贷款审核严格的问题, 专家建议, 应加强政府部门间的协作, 打通信息孤岛, 建立低保户数据库, 实现信息共享. 金融机构在审核低保户贷款时, 可通过数据库快速获取低保户的相关信息, 提高审核效率, 缩短放贷时间, 让低保户享受到更加便捷的金融服务.

三. 破局之路仍需各方合力

低保户贷款难, 是一道长期存在的难题, 破解这道难题仍需各方合力. 政府部门应加强顶层设计, 完善相关政策法规, 鼓励金融机构开发适合低保户的金融产品; 金融机构应加强产品创新, 提高金融服务普惠性, 同时加强金融知识普及, 帮助低保户提高金融素养; 而低保户自身也应加强信用意识, 提高信用记录, 积极改善自己的经济状况, 增强自身的贷款能力.

破局之路任重道远, 但只要各方共同努力, 低保户贷款难的问题终将得到有效解决, 让金融普惠的阳光照亮每一个角落.