## 公积金贷款买房，存款多少才够？

### 一．公积金：保障住房的“积金”

在住房商业贷款之外，有一种专为职工购房提供便利的基金——公积金。公积金，全称为住房公积金，是一种由国家颁布的适用于各种企业、机关、事业单位、民办非企业单位、社会团体等组织机构的职工所缴存的长期住房储金。公积金制度的设立，旨在帮助越来越多的人实现安居梦想，改善住房条件。

公积金由职工和职工所在单位共同缴存，它是一种强制储蓄，每月从职工工资中扣除一部分，同时单位也为职工缴存一定数额的资金，两部分资金构成公积金。公积金属于职工个人所有，但仅可用于购买、建造、翻建、大修自住住房，不能用于其他消费或投资。

公积金制度的设立，有利于鼓励职工长期稳定就业，也有利于保障职工的住房权益。职工可以利用公积金获得住房贷款，减轻购房压力，同时，公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，进一步降低了职工购房成本。

那么，如果一位职工想要利用公积金贷款买房，却发现自己的公积金存款不多，甚至很少，该怎么办呢？

### 二．公积金贷款：购房者的“助推器”

首先，我们需要了解公积金贷款是如何评估和审批的。与商业贷款不同，公积金贷款更注重个人的公积金缴存情况，包括缴存时间和缴存金额。一般情况下，公积金管理中心会根据个人的公积金缴存基数、缴存时间和当地平均房价来评估个人的贷款额度。

通常，公积金管理中心会要求借款人提供以下资料：

1. 《住房公积金贷款申请表》;
2. 借款人及配偶住房公积金缴存证明；
30. 借款人及配偶身份证、户口本和婚姻状况证明;
4. 购房合同或协议及房屋权属证书;
5. 首付款收据原件及复印件;
6. 相关担保材料。

在评估贷款额度时，公积金管理中心会考虑多个因素。首先是借款人的公积金缴存基数。缴存基数越高，贷款额度可能越高。其次是缴存时间。缴存时间越长，贷款额度可能越高。一般情况下，公积金管理中心会要求借款人连续缴存公积金至少6个月，有些地方可能要求12个月或以上。最后，贷款额度还受当地平均房价影响。如果当地平均房价较高，贷款额度可能相应提高。

以一位在北京工作的职工为例，假设他每月工资10000元，其中3000元用于公积金缴存，已经连续缴存两年，那么他的公积金贷款额度可能在100万元左右。

### 三．公积金不足：如何贷款买房？

如果一位职工公积金存款较少，甚至刚开始工作公积金“零存款”，该如何利用公积金贷款买房呢？

首先，不要慌张。公积金贷款评估不仅看公积金存款金额，更看重个人的公积金缴存情况。也就是说，只要你在职单位正常缴存公积金，你都有机会申请公积金贷款。

那么，具体应该如何操作呢？

**1. 延长还款年限**

如果你的公积金存款较少，一个直接的方法是延长贷款的还款年限。一般情况下，公积金贷款的还款年限为10年至30年。如果你选择30年期贷款，你的每月还款压力会降低，贷款通过的可能性也会提高。

例如，一位职工申请了50万元的公积金贷款，如果选择10年还清，每月需要还款约5200元；如果选择30年还清，每月只需还款约2100元。延长还款年限，可以有效降低贷款门槛。

**2. 提高首付比例**

除了延长还款年限，你还可以尝试提高首付比例。一般情况下，公积金贷款首付比例不低于20%。如果你有能力提高首付比例，例如首付30%或50%，贷款金额就会相应减少，贷款通过的可能性也会提高。

**3. 组合贷款**

如果你确实无法通过纯公积金贷款实现购房梦想，你还可以尝试组合贷款。组合贷款，是指同时使用公积金贷款和商业贷款。商业贷款通常首付比例较高，但贷款额度也更高。你可以先使用商业贷款实现购房，然后利用公积金贷款进行置换或偿还。

例如，一位职工购买了一套100万元的房屋，他先使用商业贷款支付了50万元的首付，然后使用公积金贷款偿还剩余的50万元。这样，他就可以利用公积金贷款的低利率优势，减轻购房负担。

**4. 夫妻共同贷款**

如果你已经结婚，你还可以和配偶一起申请公积金贷款。夫妻双方共同贷款，可以提高贷款额度，也可以利用双方的公积金存款和缴存记录，增加贷款通过的可能性。

**5. 选择公积金贴息贷款**

还有一种情况是，如果你在当地工作但尚未缴存公积金，你也可以尝试申请公积金贴息贷款。公积金贴息贷款，是指职工在当地金融机构申请商业贷款后，由当地公积金管理中心给予一定贴息的贷款方式。职工需要提供相关资料，包括身份证明、购房合同、贷款合同等，经审核通过后，可以享受一定比例的贷款利率贴息。

以一位在外地工作但欲在本地购房的职工为例，他可以向当地公积金管理中心申请公积金贴息贷款。如果他购买了一套100万元的房屋，选择了30年期的商业贷款，按照当前5%的贷款利率，他每月需要还款约4600元。如果当地公积金管理中心给予1%的利率贴息，那么他实际需要支付的利率就是4%，每月还款额约减少300元。

**6. 租房或等待**

如果以上方法仍无法实现你的购房梦想，你可能需要考虑调整购房预期。你可以先租房，积累一定资金后再考虑购房。或者，你可以等待一段时间，努力工作，提高工资收入，增加公积金缴存基数，提升今后申请贷款的成功率。

### 四．谨慎购房：量力而行

以上方法，可以帮助公积金存款较少的职工实现购房梦想。但需要注意的是，购房是人生大事，一定要量力而行，不可盲目。

在申请任何贷款之前，你都要先评估自己的经济实力和还款能力。计算一下自己的每月收入和必要支出，确保每月有足够的资金用于偿还贷款。如果你选择了30年期的贷款，你还要考虑到未来几十年中的经济波动和个人收入变化，确保自己有能力偿还全部贷款。

同时，你还要考虑到购房后的各种开支，包括物业费、水电费、燃气费、维修费等。这些开支每月可能达几百元甚至上千元，一定要纳入你的经济考量范围。

此外，你还要留意房价的波动。如果你选择了组合贷款，或者使用公积金贷款偿还商业贷款，你需要关注房价走势。如果房价上涨过快，你的贷款额度可能不足以覆盖全部房款。

最后，你还要了解清楚公积金贷款的各种规定和限制。公积金贷款通常有最高额度限制，也可能会对房屋面积、房屋类型等有要求。你需要详细了解这些规定，确保自己符合申请条件。

### 五．总结：公积金贷款，助力安居梦

公积金贷款，是许多职工实现安居梦想的重要途径。即使你目前公积金存款较少，甚至是“零存款”，你也可以尝试多种方法来提高贷款通过的可能性。

但需要强调的是，购房是人生大事，一定要谨慎决策，量力而行。在申请贷款之前，你要充分了解自己的经济实力和还款能力，做好各项开支预算，避免将来出现还款困难。

希望每一位有购房需求的职工，都能合理利用公积金贷款，早日实现安居梦想！