## 小微企业贷款普惠路：纾困解难，助力实体经济发展

小微企业是国民经济的重要组成部分，是吸纳就业、保障民生的关键力量。近年来，小微企业贷款不断获得政策支持，金融机构也不断创新产品和服务，小微企业贷款呈现出普惠化、便利化、多样化趋势，在纾困解难、助力实体经济发展方面发挥了重要作用。在此背景下，记者深入多家银行、企业、监管机构，走访相关专家学者，从多个维度探寻小微企业贷款的普惠之路。

### 政策春风劲吹，小微企业贷款规模稳步增长

小微企业贷款近年来不断获得政策支持，相关数据也反映出小微企业贷款规模的稳步增长。中国人民银行公布的数据显示，截至2023年一季度末，普惠小微贷款余额为26.8万亿元，同比增长22.6%，高于各项贷款增速9.8个百分点。其中，单户授信1000万元以下的小微企业贷款余额为14.1万亿元，同比增长26.6%，支持小微经营主体5044万户，同比增长26.5%。

政策支持力度持续加大，是小微企业贷款规模稳步增长的重要原因。近年来，国家不断加大对小微企业的支持力度，多次降低存款准备金率，释放长期资金，引导金融机构增加对实体经济的贷款投放，尤其是加大对小微企业的信贷支持。同时，监管部门通过定向降准、再贷款、再贴现等多种货币政策工具，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放，并通过考核激励、财政贴息等方式，进一步降低小微企业融资成本。

商业银行是小微企业贷款的主要提供者，在政策引导下，也不断加大对小微企业的信贷支持力度。记者走访了多家银行，相关工作人员表示，近年来，银行不断提高小微企业金融服务能力，创新产品和服务，提升对小微企业的金融服务水平，取得明显成效。

某国有大型商业银行的小微企业贷款业务负责人告诉记者：“我行不断加大对小微企业的信贷支持力度，推出了多项针对小微企业的专属金融产品，例如‘小微易贷’、‘银税互动’等，并通过线上线下多种渠道为小微企业提供便捷的贷款服务。同时，我行还积极参与人民银行的再贷款、再贴现等政策工具，进一步降低小微企业融资成本，切实缓解小微企业融资难、融资贵问题。”

### 金融科技赋能，小微企业贷款方式不断创新

记者在调查中发现，随着金融科技的发展，小微企业贷款方式不断创新，线上信贷、供应链金融、知识产权质押等贷款方式逐渐兴起，小微企业贷款正从传统的抵押、担保模式向更加多元化、便捷化、智能化方向发展。

线上信贷是小微企业贷款方式创新的重点领域。多家银行推出了线上信贷产品，小微企业可以通过手机银行、网上银行等渠道在线申请贷款，并通过大数据分析、智能风控等技术快速获得贷款审批，缩短了贷款时间，降低了贷款门槛。

某股份制商业银行的线上信贷产品负责人介绍说：“我行推出了‘小微e贷’产品，小微企业可以通过线上渠道自助申请贷款，系统会根据大数据分析和智能风控模型自动生成贷款额度，全程无需人工审批。同时，我们还与多家电商平台、交易平台合作，根据小微企业的交易数据、经营数据来评估其信用水平，为小微企业提供纯信用、无抵押的线上贷款，有效解决了小微企业融资难、融资慢的问题。”

供应链金融也是小微企业贷款方式创新的重要方向。银行通过对产业链上下游企业的交易数据、物流数据等进行分析，为处于供应链上的小微企业提供贷款，缓解了小微企业因账期长、回款慢而导致的资金周转困难问题。

某城商行供应链金融业务负责人表示：“供应链金融是我行服务小微企业的重要方式，我们与核心企业合作，为其产业链上的小微企业提供贷款，并通过核心企业的回款来控制风险。这种模式下，小微企业无需提供繁杂的纸质材料，只需通过线上系统提交申请，即可获得贷款，有效提升了小微企业的融资效率和融资体验。”

此外，知识产权质押贷款也逐渐成为小微企业融资的新渠道。银行通过对小微企业的专利、商标、著作权等无形资产进行评估，为小微企业提供贷款，帮助小微企业盘活了知识产权等无形资产，提升了融资能力。

### 精准滴灌实体，小微企业发展活力不断增强

小微企业贷款普惠路，最终要落脚到支持实体经济发展上。记者在调查中发现，随着小微企业贷款的不断普惠，众多小微企业获得了金融活水的支持，发展活力不断增强，在促进经济增长、扩大就业、创新创业等方面发挥了重要作用。

某制造业小微企业的负责人向记者表示：“我们企业是一家典型的轻资产企业，缺乏可抵押的固定资产，以前一直难以获得银行贷款。但最近几年，我们通过‘银税互动’方式，凭借良好的纳税记录，从银行获得了500万元的信用贷款，有效解决了资金周转问题，企业发展迈上新台阶。”

某电商平台上的小微网店店主也表示：“我的小店去年刚起步时，面临着进货资金不足的问题，多亏了银行的电商贷产品，根据我的店铺经营数据给我提供了30万元的纯信用贷款，帮助我渡过了创业初期的难关。现在，我的店铺经营得越来越好，还带动了3名员工就业。”

小微企业贷款普惠路的背后，是金融机构不断创新产品和服务，精准滴灌实体经济。多家银行的工作人员向记者介绍，银行通过与政府部门、电商平台、核心企业等合作，获得了小微企业的各类数据，包括纳税数据、交易数据、经营数据等，并通过大数据分析、智能风控等技术，建立起小微企业的信用评级模型，从而为小微企业提供纯信用、无抵押的贷款，实现了对小微企业的精准滴灌。

某股份制商业银行的小微企业贷款产品经理说：“我们与多家政府部门合作，获得了小微企业的纳税、社保、公积金等数据，并通过大数据平台进行分析，建立起小微企业的信用评分体系。在此基础上，我们为信用记录良好的小微企业提供纯信用、无抵押的贷款，有效提升了小微企业的融资效率和融资可得性。”

### 纾困发展并重，小微企业贷款风险管理需持续加强

在小微企业贷款普惠化的同时，也应注意到小微企业贷款风险管理的重要性。小微企业贷款风险相对较高，在经济下行压力加大、市场需求不足、原材料价格上涨等多重因素影响下，小微企业的经营风险逐渐增大，贷款逾期、不良率上升等问题也逐渐显现。因此，如何在纾困和发展之间找到平衡，成为小微企业贷款风险管理的重要课题。

记者在调查中发现，多家银行已经意识到了小微企业贷款风险管理的重要性，并采取了一系列措施来加强风险管理，包括完善风控模型、加强贷后管理、优化贷款结构等。

某国有大型商业银行的小微企业贷款风险管理部负责人表示：“我行高度重视小微企业贷款风险管理工作，建立了全流程的风控体系，包括贷前调查、贷中审批和贷后管理。同时，我们还不断完善风控模型，通过大数据分析、人工智能等技术，实时监测小微企业的经营状况和信用状况，及时预警风险。”

此外，多元化、多层次的资本市场也是小微企业融资和风险管理的重要渠道。银行业人士建议，小微企业除了向银行申请贷款外，还可以尝试通过资本市场融资，例如在股权众筹平台、天使投资平台等进行融资，扩大融资渠道，降低融资风险。同时，相关部门也应进一步完善多层次资本市场，为小微企业提供更多的融资选择和风险管理工具。

### 展望未来，小微企业贷款普惠之路前景广阔

小微企业贷款普惠路，是金融服务实体经济的重要体现，也是支持小微企业发展、促进普惠金融的重要举措。展望未来，小微企业贷款普惠之路前景广阔，但仍面临一些挑战和机遇。

挑战方面，小微企业贷款风险管理仍是需要持续关注的重点。小微企业的经营风险较高，在经济下行压力加大、市场需求不足等情况下，小微企业贷款逾期、不良率上升等问题可能更加突出。因此，银行业应持续加强小微企业贷款风险管理，优化贷款结构，提高风控水平，有效防范和化解风险。

机遇方面，金融科技的发展将为小微企业贷款普惠之路提供强大动力。随着大数据、人工智能、区块链等技术的不断发展，小微企业贷款方式将更加多元化、智能化，线上信贷、供应链金融、知识产权质押等贷款方式将更加成熟，小微企业的融资效率和融资可得性将持续提升。

此外，监管政策的支持也是小微企业贷款普惠之路的重要机遇。监管部门近年来不断推出支持小微企业发展的政策措施，包括定向降准、再贷款、再贴现等，未来仍将持续加大对小微企业的支持力度，为小微企业贷款普惠之路保驾护航。

小微企业贷款普惠路，事关实体经济发展大局。展望未来，银行业应持续加大对小微企业的信贷支持力度，创新产品和服务，提升金融服务实体经济的能力，助力小微企业发展壮大，为实体经济高质量发展注入强劲动力。