[解析] 个人贷款转存的“秘籍”

在生活中，很多人会遇到这样的情况：当初借款买房、买车、消费，如今却因各种原因，手头资金紧张，月月还款压力大。但与此同时，自己的存款却躺在银行里，赚着微薄的利息。面对这种“钱荒”，如果能将银行存款和贷款账户之间做个手脚，把存款转一转，化解燃眉之急，岂不美哉？

个人贷款转存，说起来简单，却暗藏风险，一不小心甚至会触犯法律。那么，个人贷款转存有哪些“秘籍”？又该如何操作才能避免风险？

首先，我们需要了解什么是个人贷款转存。

个人贷款转存，是指个人在银行存有存款的同时，也在银行有未偿还完毕的贷款，通过一定方式，将银行存款资金转移到贷款账户中，用于提前偿还贷款本金，从而降低贷款余额，减轻还款压力，甚至可以达到暂停还款一段时间的效果。

这种操作有什么好处呢？

- 降低贷款利息支出：提前偿还贷款本金，可以减少后续产生的贷款利息，减轻整体还款负担。

- 改善现金流：将存款转存用于偿还贷款，可以缓解短期资金紧张的问题，改善个人或家庭的现金流状况。

- 提高资金利用效率：存款一般是闲置资金，产生的利息较低，而贷款利息往往较高，通过转存操作，可以提高资金利用效率，让闲置资金发挥更大价值。

- 暂停还款，缓解压力：一些情况下，个人可能面临无法按时还款的困境。通过转存操作，可以暂时停止还款，获得一段时间的“喘息期”，避免逾期带来的不良后果。

了解了个人贷款转存的好处，我们来看看具体有哪些操作方法。

个人贷款转存的方法主要有两种：存抵和转贷。

- 存抵：

存抵，是指个人向银行申请，用存款来抵扣贷款本金，从而减少贷款余额，降低月供负担。这种方式通常适用于住房贷款、汽车贷款等有抵押物的贷款。

举例来说，某人有一笔100万元的住房贷款，贷款期限20年，贷款利率5%，目前还款已进行5年，每月需还款6,575元。同时，该人有一笔20万元的存款，存款期限1年，存款利率2%。

如果不做存抵，按照原贷款计划，剩余15年需还本息共计236万元，每月需还款13,111元。

而如果进行存抵，用20万元存款抵扣贷款本金，则剩余贷款本金为80万元，剩余15年需还本息共计189万元，每月需还款10,500元。

存抵操作后，不仅每月还款金额减少了2,611元，总还款金额也减少了47万元，大大减轻了贷款负担。

- 转贷：

转贷，是指个人通过提前还款的方式，将贷款账户结清，然后再利用存款等资金重新申请贷款，从而延长贷款期限，或减少月供金额。这种方式通常适用于消费贷款、信用贷款等无抵押物的贷款。

例如，某人有一笔30万元的消费贷款，贷款期限5年，贷款利率8%，每月需还款6,517元。同时，该人有一笔20万元的存款，存款期限1年，存款利率2%。

如果不做转贷，按照原贷款计划，剩余4年需还本息共计313万元，每月需还款6,939元。

而如果进行转贷，首先用20万元存款提前还清贷款，结清贷款账户，然后重新申请一笔20万元，贷款期限4年，贷款利率7%，每月需还款4,774元。

转贷操作后，不仅每月还款金额减少了2,165元，贷款利率也从8%降到了7%，总还款金额减少了44万元。

需要注意的是，转贷操作可能会产生一定的费用，包括提前还款罚金、新贷款的申请费、评估费等，需要提前了解清楚。

以上就是个人贷款转存的主要方法，那么在操作过程中，又有哪些需要注意的事项呢？

- 谨慎评估，量力而行：个人贷款转存并非适合所有人，在进行之前，需要谨慎评估自身财务状况和还款能力，避免造成更大的财务压力。

- 了解银行政策：不同银行对贷款转存有不同的政策和要求，在操作前需要详细咨询银行工作人员，了解具体流程和注意事项。

- 留意贷款利率变化：贷款利率波动可能影响转存后的还款金额，在操作前需留意贷款基准利率和银行上浮情况，做好财务规划。

- 关注个人征信：个人贷款转存操作可能会影响个人征信记录，需要谨慎进行，避免频繁操作导致征信记录不佳，影响后续贷款。

- 合规操作，避免违法：个人贷款转存有合法的操作空间，但一定要遵守相关法律法规，避免非法骗贷、骗提公积金等行为，否则将承担法律后果。

最后，个人贷款转存操作存在一定的风险，包括但不限于：

- 财务风险：转存操作可能产生额外费用，或因贷款利率变化导致总还款金额增加，需谨慎评估。

- 法律风险：非法骗贷、骗提公积金等行为涉嫌违法，可能面临刑事处罚。

- 征信风险：频繁的贷款转存操作可能影响个人征信记录，降低信用评分，影响后续贷款申请。

- 政策风险：银行贷款政策可能随时调整，转存操作可能受限，导致个人财务计划打乱。

- 时间成本：贷款转存操作通常需要多次往返银行，办理各种手续，耗时耗力。

总之，个人贷款转存并非适合所有人，也并非在任何情况下都是最佳选择。在进行此类操作前，需充分了解自身财务状况和银行政策，做好风险评估，量力而行，谨慎决策。合理利用贷款转存操作，提高资金利用效率，改善现金流，让个人财务状况更加健康稳定。