# 贷款还款，如何算？提前还，更划算！

在生活中，很多人会有贷款的需求，比如购房贷款、买车贷款、创业贷款等。贷款给人们的生活和事业提供了很大的帮助，但同时也带来了还款的压力。那么，贷款之后，每月该还多少钱？如何计算还款金额？如果想提前还款，又该如何计算？这些问题都需要借款人好好算算账，这样才能做到有备无患，避免还款过程中出现问题。

## 了解贷款还款方式

在了解如何计算还款金额之前，有必要先了解一下常见的贷款还款方式。一般来说，贷款还款方式主要包括等额本息和等额本金两种。

- 等额本息还款法是指每月的还款额相同，其中本金占一部分，利息占一部分，贷款期初时利息占比较大，随本金逐渐偿还，利息逐渐减少，本金占比增加。

- 等额本金还款法是指每月的还款额中，本金部分保持不变，利息部分会因为剩余本金减少而逐渐减少，因此每月的还款额会越来越少。

两种还款方式各有利弊。等额本息还款法每月还款额固定，方便还款人安排资金；但总利息支出较高，还款前期偿还利息更多。而等额本金还款法总利息支出较少，但前期还款压力较大，不适合收入不稳定的借款人。了解了不同的还款方式，借款人可以根据自己的情况选择适合自己的还款方式。

## 如何计算贷款每月还款金额？

在计算贷款每月还款金额时，需要考虑贷款金额、贷款期限和利率等因素。这里分别介绍等额本息和等额本金还款法的计算方法。

### 等额本息还款法计算方法

等额本息还款法计算公式：

> 月还款额 = [本金×月利率×（1+月利率）^还款月数] ÷ [（1+月利率）^还款月数-1]

在公式中：
- 月利率 = 年利率 ÷ 12（月）
- 还款月数 = 贷款年限 × 12（月）

例如，某人贷款100万元，年利率4.9%，贷款期限20年，每月应还款多少？

首先计算月利率：4.9% ÷ 12 = 0.4083%

然后计算还款月数：20年 × 12 = 240个月

将数据代入公式：

> 月还款额 = [1000000×0.4083%×（1+0.4083%）^240] ÷ [（1+0.4083%）^240-1] = 6610.64元

所以，该人每月需还款6610.64元。

### 等额本金还款法计算方法

等额本金还Multiplier还款法计算公式：

> 月还款额 = 本金 ÷ 还款月数 + [本金-已还本金累计额] × 月利率

其中已还本金累计额是指每期已还本金的累加，第一期为0，第二期为第一期已还本金，以此类推。

同样以贷款100万元，年利率4.9%，贷款期限20年为例。

首先计算月利率：4.9% ÷ 12 = 0.4083%

计算还款月数：20年 × 12 = 240个月

代入公式，计算第一月还款额：

> 第一月还款额 = 1000000 ÷ 240 + [1000000-0] × 0.4083% = 5208.33元

第一月已还本金累计额为0，第二月已还本金累计额为5208.33，以此类推。

代入公式，计算第二月还款额：

> 第二月还款额 = 1000000 ÷ 240 + [1000000-5208.33] × 0.4083% = 5165.49元

以此类推，逐月计算，直至还款结束。

## 提前还款如何计算？

有些人可能会因为收入增加、资产变现等原因，想要提前还款。提前还款可以减轻利息负担，但需要注意的是，不同的银行和金融机构对提前还款的规定和计算方法可能有所不同。

一般来说，提前还款可以分为两种情况：部分提前还款和全部提前还款。

### 部分提前还款

部分提前还款是指在贷款期间，借款人有一笔额外资金，但不足以全部偿还贷款，因此只偿还一部分贷款。

在等额本息还款法中，部分提前还款会使每月还款额下降，但还款期不变。在等额本金还款法中，部分提前还款会使每月还款额下降，还款期缩短。

在部分提前还款时，需要注意以下几点：

- 部分提前还款通常有次数限制，一般每年只能申请一次，也有半年一次或无限制的。因此，借款人需要了解清楚贷款合同中的规定。
- 部分提前还款通常有最低金额限制，例如必须大于当期月供的若干倍。
- 部分提前还款可能需要支付一定的手续费，一般为提前还款金额的若干百分比。

### 全部提前还款

全部提前还款是指借款人在贷款期间积累了一笔资金，可以一次性全部偿还剩余贷款。

在等额本息还款法中，全部提前还款会使贷款提前结束，剩余利息也会一并结清。在等额本金还款法中，全部提前还款同样会使贷款提前结束，但需要注意是否有违约金。

在全部提前还款时，需要注意以下几点：

- 提前还款可能需要支付一定的违约金，一般为剩余本金的若干百分比。因此，借款人需要仔细阅读贷款合同中的相关条款。
- 提前还款可能会影响个人征信。因为银行需要将此笔贷款标记为“结清”，而征信报告中显示“结清”的贷款会影响个人的信用评分。因此，如果未来还有贷款需求，需要考虑是否提前还款。

## 小结

贷款还款，算清账很重要。借款人需要了解不同的还款方式，选择适合自己的还款计划。在计算每月还款金额时，需要考虑贷款金额、期限和利率等因素。如果想要提前还款，需要了解部分提前还款和全部提前还款的区别，以及可能涉及的手续费、违约金和征信问题。做好计算，提前规划，可以帮助借款人减轻还款压力，提高生活质量。