**隐秘的融资：揭开“流水贷款”背后的真相**

在繁华的都市中，一间隐蔽的办公室里，一群人正在紧张地忙碌着。他们面前摆着厚厚的文件和各种各样的财务报表，他们并不是传统的银行贷款人员，他们属于一个新兴的群体——“流水贷款”中介。

“流水贷款”，这个看似神秘的词语，最近在商界和金融界悄然流行起来。它是指一种以借款人收入流水为主要依据的贷款方式，近年来，这种贷款方式受到一些中小企业主和个体工商户的青睐，也成为部分贷款机构和金融科技公司争抢的新市场。

然而，这一贷款方式背后却隐藏着一些不为人知的秘密。当记者深入调查这一现象时，发现了其中存在的巨大风险和隐患。

“流水贷款”的兴起

在一座高端写字楼内，一家金融科技公司的贷款中介小张向记者介绍起“流水贷款”的兴起。“现在很多小微企业，特别是那些没有多少固定资产但现金流很好的企业，他们需要资金来周转，但是去银行贷款又很麻烦，很多材料满足不了银行的要求。我们公司就是看准了这个市场，提供一种新的贷款方式。”

小张口中的“新的贷款方式”就是“流水贷款”。与传统贷款不同，流水贷款更看重借款人的收入流水，而不是固定资产。这意味着那些没有多少财产但收入不错的企业和个人也可以获得贷款。

在小张的电脑上，记者看到了他们公司开发的贷款APP。在这个APP上，用户只需要填写一些基本信息，上传最近几个月的收入流水账单，就可以申请贷款。整个过程完全在线操作，不需要亲自前往银行网点。

“我们有自己的风控模型和算法，可以很快评估借款人的还款能力。如果符合要求，我们会在很短的时间内放款，非常方便快捷。”小张自信地说。

的确，这种贷款方式对于一些中小企业主来说非常诱人。传统银行贷款往往要求借款人提供大量的材料，包括财产证明、营业执照、财务报表等，而且审批流程复杂，放款速度慢。而流水贷款则更加灵活便捷，只需提供收入流水，就能快速获得资金。

一位中小企业主李先生告诉记者：“我们这种小企业，很多时候就是需要一笔流动资金来维持运营。但是去银行贷款太麻烦，他们要求抵押的资产我们也没有。流水贷款就不同了，只需要提供收入证明，很快就能拿到钱，对我们来说是救命稻草。”

隐秘的“包装术”

然而，流水贷款看似便捷，背后却隐藏着一个隐秘的产业链。当记者进一步调查时，发现了其中存在的“包装术”。

在另一个城市，记者联系上了一位流水贷款中介老王。老王告诉记者，很多人因为各种原因无法提供真实的收入流水，这时候中介公司就可以提供“包装”服务。“有些人收入其实不高，但是他们又需要一大笔资金，比如买房、投资等。银行贷款需要真实的流水，但我们可以帮他们‘制造’流水，让他们符合贷款要求。”

老王口中的“制造”流水，实际上是伪造虚假的收入流水单据。在老王的指引下，记者来到了一个不起眼的小工作室。在这里，记者见到了陈先生，他就是这个工作室的负责人。

陈先生向记者演示了如何“制造”流水。“我们有各种各样的模板，可以根据客户的需求来定制。比如这个客户需要一份每月收入5万元的流水，我们就可以帮他做一份假的银行流水单，上面会显示他每个月都有5万元的进账。我们还可以帮他做假的收入证明，显示他的年收入就是60万。”

陈先生轻松地谈论着造假的过程，仿佛这是一件再平常不过的事情。“造假”的价格也不便宜，一份假流水单据的价格在几千元到上万元不等，而一份完整的“包装”服务，包括假流水、假收入证明等，价格可达数万元。

当记者问到造假的风险时，陈先生轻蔑地笑了笑：“这个行当里风险一直都有，但我们很谨慎，从来没有出过事。而且我们也不直接跟客户接触，都是通过中介公司，他们会帮我们筛选客户。”

的确，在流水贷款的产业链中，中介公司起到了关键的作用。他们一方面寻找有贷款需求的客户，另一方面又与造假工作室合作，提供“包装”服务。中介公司赚取高额的中介费，造假工作室提供造假服务，双方相互配合，共同牟利。

巨大风险与监管难题

流水贷款的兴起，折射出传统银行贷款在服务小微企业方面存在的一些不足。然而，这种贷款方式也带来了巨大的风险和监管难题。

一位银行业内人士李女士向记者透露：“流水贷款看似方便快捷，但实际上风险很大。因为收入流水是很容易造假的，有些人可以制造虚假流水来骗取贷款。还有些人刻意美化流水，掩盖自己的真实还款能力。银行传统的风控模型可能无法有效识别这些风险。”

的的确确，在记者调查中发现，流水贷款的骗局并不鲜见。有些不法分子利用虚假流水骗取贷款，然后卷款跑路；有些人则通过美化流水获得贷款，但实际上无力偿还，导致坏账率上升。

此外，流水贷款的审核不严也引发了监管难题。由于很多流水贷款APP是在线上操作，缺乏有效的监管，很容易成为不法分子骗取贷款的工具。一些APP甚至成为非法集资的渠道，给公众的资金安全带来巨大风险。

记者还发现，流水贷款的兴起也引发了个人信息泄露的问题。一些不法中介通过非法渠道获取个人信息，然后进行有针对性的营销，诱导人们申请流水贷款。个人信息泄露不仅侵犯了隐私，也给人们带来了骚扰和安全风险。

面对流水贷款带来的风险和问题，监管部门开始采取行动。近年来，多地银保监局发布风险提示，提醒公众警惕流水贷款中的陷阱，谨防上当受骗。同时，监管部门也加大了对流水贷款APP的整治力度，清理违法违规的贷款平台。

破解小微企业融资难题

流水贷款的出现，折射出小微企业融资难、融资贵的长期存在。要解决这一问题，需要多方共同努力。

首先，银行业需要反思和改进传统贷款模式。在服务小微企业方面，银行业还有很多可以改进的地方。传统的贷款模式往往更注重抵押物，而忽视了企业的实际经营状况和现金流。银行业需要更加灵活地调整贷款模式，加强对企业收入流水的分析，开发更适合小微企业的贷款产品。

其次，要加强对流水贷款的监管。流水贷款作为一种新兴的贷款方式，需要纳入监管体系。监管部门应加强对流水贷款APP的监督检查，严厉打击违法违规行为，保护公众的资金安全。同时，也应加强对个人信息的保护，严惩非法获取和买卖个人信息的行为。

再次，要完善小微企业的融资渠道。除了银行贷款之外，还应鼓励和发展其他融资方式，如股权融资、供应链金融、融资租赁等。同时，政府也可以提供更多的财政支持和政策优惠，帮助小微企业获得资金。

最后，公众也需要提高风险防范意识。在申请贷款时，要谨慎选择贷款机构，不要轻信中介公司的虚假宣传。要认清流水贷款中存在的风险，避免落入骗局。

总之，流水贷款的兴起给我们带来了反思和警示。要解决小微企业融资难题，需要银行业的创新和改进，也需要监管部门和政府的共同努力，更需要公众自身加强风险防范意识。只有多方协同，才能破解小微企业融资难题，促进实体经济的健康发展。