**商贷新政，个人商业用房贷款市场迎来变局**

在经历了多年的野蛮生长和监管真空之后，个人商业用房贷款市场终于迎来了变局。日前，银保监会和人民银行联合发布《关于银行业金融机构经营个人住房贷款业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），对包括个人商业用房贷款在内的个人住房贷款业务进行了全面规范，在贷款期限、贷款比例、风险管理等方面做出了明确规定。这意味着曾经一度被热炒的个人商业用房贷款将迎来全新的监管时代，在规范经营、防范风险的同时，也有利于维护贷款市场的健康发展。

《通知》的发布，是对个人商业用房贷款这一长期以来处于监管灰色地带的业务进行规范的重要举措。个人商业用FreqLoan，是指个人购买商用房、公寓、商住两用房等非住宅类房产时向银行申请的贷款。与个人住房贷款不同，个人商业用房贷款的利率一般高于居民住房贷款利率，且贷款期限较短，贷款比例也较低。

在过去很长一段时间里，个人商业用房贷款一直处于监管的灰色地带。一方面，由于商业用房不属于居民住房，因此不受到个人住房贷款的相关政策限制，贷款人可以获得更高的贷款额度和更长的贷款期限；另一方面，商业用房的贷款风险也更高，一旦房产价值下跌或贷款人出现还款困难，银行将面临更高的信贷风险。

在这种情况下，一些银行对个人商业用房贷款业务趋之若鹜，甚至出现了一些违规操作，如贷款比例过高、贷款期限过长、贷款利率过低等，加大了银行的风险隐患。与此同时，一些炒房者也盯上了这一市场，通过个人商业用房贷款来实现投资炒房的目的，进一步推高了房价，加大了房地产市场的泡沫。

此次《通知》的发布，正是为了规范个人商业用房贷款市场，防范金融风险，维护房地产市场的健康发展。根据《通知》要求，银行业金融机构个人住房贷款金额应与抵押物价值相适应，不得高于抵押物评估价值或银行授信额度，贷款期限不得超过25年，最长可延至30年。同时，对贷款比例也进行了明确规定，要求个人商业用房贷款的贷款比例不得低于50%。

这意味着，个人商业用房贷款的贷款期限将大幅缩短，贷款比例也将提高，贷款人将需要承担更高的还款压力。以一套价值100万元的商用房为例，按照之前的规定，贷款人可以申请70%的贷款比例，贷款金额为70万元，贷款期限为30年。而按照《通知》的要求，贷款比例不得低于50%，贷款金额最高为50万元，贷款期限缩短至25年。贷款人的月供将从之前的2300元左右增加到3500元左右，还款压力明显增大。

《通知》还要求银行业金融机构加强个人商业用房贷款的风险管理，严格审查贷款人的偿债能力和信用状况，加强对贷款资金用途的审查和监控，防止贷款资金挪作他用。同时，要求银行业金融机构建立健全个人商业用房贷款的内部管理制度，加强员工行为管理，防止员工利用贷款审批的便利条件谋取不正当利益。

《通知》的发布，将对个人商业用房贷款市场带来深远影响。一方面，将有效规范个人商业用房贷款业务，防范金融风险。通过缩短贷款期限、提高贷款比例、加强风险管理等措施，银行业金融机构将更加审慎地对待个人商业用房贷款业务，贷款人也将更加理性地对待商业用房投资，从根本上防范金融风险。

另一方面，将有利于维护房地产市场的健康发展。在过去，一些炒房者通过个人商业用房贷款来实现投资炒房的目的，推高了房价，加大了房地产泡沫。此次《通知》的发布，将增加炒房者的资金成本，打击炒房者的投机行为，有利于稳定房价，促进房地产市场的健康发展。

此外，《通知》还将促进个人商业用房贷款市场的规范发展。在《通知》发布之前，个人商业用房贷款市场一直处于无序竞争的状态，一些银行通过降低贷款门槛、延长贷款期限等方式来吸引贷款人，导致市场乱象频出。此次《通知》的发布，将统一市场标准，规范市场行为，有利于个人商业用房贷款市场的长期健康发展。

当然，我们也需要看到，《通知》的发布可能会对个人商业用房贷款市场造成一定冲击。在《通知》发布之后，一些贷款人可能会出现还款困难，银行也将面临一定的风险压力。因此，银行业金融机构需要做好风险预案，加强对存量贷款的排查和处置，防止风险事件发生。

同时，个人商业用房贷款市场的规范发展，也需要其他配套政策的支持。个人商业用房贷款市场的乱象，不仅仅是银行的责任，也与房地产市场的供需结构、地方政府和开发商的推波助澜等因素密切相关。因此，要真正实现个人商业用房贷款市场的健康发展，还需要其他部门的政策支持和配合，共同维护好房地产市场和金融市场的稳定。

总体来看，《通知》的发布，是个人商业用房贷款市场规范发展的重要一步，将有效防范金融风险，维护房地产市场健康发展。个人商业用房贷款市场将迎来全新的监管时代，贷款人也将更加理性地对待商业用房投资。让我们期待个人商业用房贷款市场能朝着更加规范、有序、健康的方向发展！