近年来，我国消费金融行业发展迅猛，各大银行纷纷推出了旨在满足人们日常生活及个人需求的消费信贷产品。然而，在享受便捷借款服务的同时，一些客户却面临着难以偿还高额利息和本金的困境。

针对这一问题，专家学者、监管机构和企业界已经开始探索并提出了多种应对策略与解决方案。下文将详细介绍其中几项备受关注且被认为是最有效可行的方法。

首先是加强风险评估与审查流程。鉴于过去存在部分银行未能全面评估申请人真实还款意愿和能力导致坏账增加等情况，建立更完善科学合理的风险管理体系显得尤为重要。该系统包括通过改进数据模型、引入新技术手段如大数据分析等方式进行客户背景调查，并结合社会征信信息库进行整体风险测量与把控；此外，在放贷前设定较低门槛或提高贷款利率，以筛选出真正具备偿还能力的借款人。这些措施将有效降低不良资产风险。

其次是加强消费者教育与金融素养普及。许多客户在选择借款时缺乏对于合同条款、利息计算方式等重要信息的理解和判断能力，导致后期难以承担压力。因此，在向客户推销产品之前，银行应当积极开展相关宣传活动，并通过各种渠道（如APP、网站）为消费者提供全面准确的信贷知识和指引；同时，监管部门也应该制定更严格规范来约束金融机构营销行为并防止虚假宣传误导。

第三个方案是建立灵活可调整的还款模式。针对那些已经发生困境无法按时归还本息但有一定偿付意愿的客户群体，《商业银行法》中明确了“协议修改”、“续展放宽”等手段用于帮助借贷双方达成共识并避免逾期违约情况发生；而其他国家则采取类似“分层级延期还款”、“按收入比例调整月供金额”等方式，根据客户实际情况制定个性化的还款计划。这些措施不仅能够减轻借款人负担，也有助于银行维护良好的信誉。

此外，完善法律保障体系也是解决困扰消费者和金融机构之间纠纷问题的关键一环。加强对相关合同条款、利率规范以及违约处罚标准等方面进行监管，并建立有效且高效快速处理各类争议案件的渠道与程序；同时，在司法领域推动更为公正透明和便捷高效审理诸如“套路贷”、“虚假宣传催收恐吓”的非法行为案件，并给予受害人充分赔偿权益保护。

最后一个应对策略是促进多元化发展模式。除了商业银行提供消费金融服务外，引导社会资本参与并开设专营机构或平台也可以增加市场竞争力度、改善产品种类与服务品质；在国内已经出现许多第三方支付公司涉足该领域并取得成功，为消费者提供了更多选择。这种发展模式既可以减轻商业银行压力，也能够满足不同层次、各类人群的需求。

总之，在应对兴业消费金融贷款难以偿还问题时，需要综合运用以上方案，并在实践中根据具体情况进行调整与改进。只有通过制定科学完善的风险管理机制、加强教育宣传和倡导金融素养、建立灵活可调节的还款方式并配套法律保护措施等手段相结合，才能有效化解该领域存在的困境并推动其持续稳定发展。