**助力纾困，贷续企兴**

在复杂多变的经济形势下，稳经济、保市场主体成为各方关注的焦点。其中，疏通资金流，助力企业纾困是重要一环。在此背景下，一场围绕“贷款续贷”的金融探索在多地展开。

所谓贷款续贷，是指对年度审查评级为正常或优良、贷款到期后仍有融资需求且贷款人提出续贷申请，银行业金融机构通过提前按新发放贷款要求办理续贷，从而避免贷款在审批过程中到期的融资模式。通俗地说，就是企业在贷款到期后，无需先还上期贷款，再申请下一笔贷款，而是可以无缝衔接“旧换新”，以新还旧，实现融资接续。

这一创新模式，有望成为解决小微企业“倒贷”“转贷”痛点的一把“金钥匙”。

“倒贷”之痛

“贷款续贷”之所以受到关注，与小微企业长期面临的融资难、融资贵、融资繁问题密不可分。

融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的难题。尽管近年来相关部门出台了一系列政策举措，不断加大对小微企业的信贷支持，但小微企业“喊渴”的现象仍时有发生。

与此同时，小微企业还面临“短贷长用”的困境。银行发放贷款时，大多以一年期为主，但小微企业的生产经营周期往往较长，尤其是固定资产贷款，可能需要几年才能回笼资金。贷款期限与企业生产周期不匹配，导致企业频繁倒贷、转贷，不仅增加了融资成本，也浪费了大量人力物力。

此外，受疫情和经济下行压力等因素影响，部分小微企业的经营状况不达预期，银行出于风险考虑，惜贷、惧贷心理增强，小微企业“贷款难”的问题更加凸显。

在此背景下，贷款到期后，如何实现无缝衔接，避免“过桥”“倒贷”等高成本融资行为，成为众多小微企业的迫切需求。

纾困之道

贷款续贷，有望破解小微企业融资困境。

以某地为例，当地银保监局指导辖内银行业金融机构推出企业在线续贷服务，通过建立全流程线上贷款续贷业务模式，为小微企业提供方便快捷的续贷服务，有效降低企业融资成本。

具体而言，银行业金融机构通过整合数据信息，优化贷款调查流程，实现对企业贷款需求、经营风险及信用状况的实时监测，提前对接企业续贷需求，通过线上办理相关手续，缩短续贷时间，降低续贷成本。

在风险可控的前提下，银行业金融机构还可简化审批流程，为符合条件的小微企业提供“无还本续贷”服务，即无需归还上一笔贷款本金，即可签订新的贷款合同，以新还旧，避免了贷款“断档”可能带来的流动性风险。

值得一提的是，贷款续贷业务的开展并非“一刀切”，而是充分考虑了小微企业的实际情况。对于有发展前景但暂时受疫情影响，还款出现困难的小微企业，银行业金融机构在企业申请贷款续贷时，可提供延期还款、调整还款计划等支持，避免出现抽贷、断贷现象，为企业纾困解难。

多方共赢

贷款续贷业务开展以来，在帮助小微企业纾困解难的同时，也为银行业金融机构带来了更多发展机遇。

从企业角度来看，贷款续贷业务的开展，有效降低了小微企业的融资成本，减少了融资环节，提高了融资效率。小微企业无需再为“过桥”“倒贷”而烦恼，可以将更多精力投入到生产经营中，专注主业发展。

从银行业金融机构来看，贷款续贷业务的开展，有助于提高银行信贷管理效率，降低信贷风险。通过提前对接企业续贷需求，银行业金融机构可以及时掌握企业的经营状况和信用水平，合理调整信贷结构，优化信贷资源配置，提升信贷资产质量。

从地方经济发展来看，贷款续Multiplier业务的开展，有助于稳定市场预期，增强小微企业信心，促进实体经济发展。小微企业是经济发展的重要基础，也是就业的主要载体。帮助小微企业解决融资难题，不仅能激发市场主体活力，也有助于稳定就业，促进地方经济平稳健康发展。

实践证明，贷款续贷业务的开展，是解决小微企业融资难、融资贵问题的重要举措，也是银行业金融机构提升服务实体经济能力的重要抓手。

多地银保监局相关负责人表示，下一步，将继续推动辖内银行业金融机构加大贷款续贷业务开展力度，进一步完善续贷业务管理制度，优化续贷业务流程，扩大续贷业务覆盖面，为小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，助力实体经济高质量发展。

值得注意的是，贷款续贷业务的健康发展离不开有效的风险管理。银行业金融机构在开展贷款续贷业务时，要加强风险防控，严格执行授信政策和贷款“三查”制度，强化贷后管理，防止风险累积。同时，要注重对企业经营风险的识别和预警，及时发现企业经营异常情况，提前采取风险处置措施，确保续贷业务稳健发展。

贷款续贷，贷续企兴。在贷款续贷业务的推动下，越来越多的小微企业将感受到金融服务的温度，获得金融支持的动力，从而激发更大的发展活力。未来，随着贷款续贷业务的不断创新和完善，将为小微企业发展注入更多“源头活水”，助力实体经济行稳致远。