## 贷款，未成年人能闯『这道关』吗？


在物质丰富的当代，人们对于贷款应该都不陌生。从买房、买车到日常消费，贷款已经逐渐成为人们生活中常见的金融工具。但近年来，一个新的贷款群体——未成年人贷款，开始逐渐进入公众视野，也引发了人们的关注和讨论。

在『贷款』和『未成年人』这两个看似不相干甚至有些违和的话题碰撞在一起时，我们不禁要问：未成年人真的需要贷款吗？他们能顺利闯过这道关吗？这道关背后又潜藏着哪些风险和隐患？

### 未成年人贷款，越过『山头』看『山头』

未成年人贷款，说出去多少有些『匪夷所思』。在人们的传统观念中，未成年人更多地是与『无经济来源』、『受家庭供养』等关键词联系在一起，似乎很难和『贷款』这种金融行为扯上关系。但现实往往比想象中更加多样和复杂。

在互联网和金融科技的迅猛发展下，各种网络贷款平台层出不穷，人们只需一部手机，动动手指，就可以轻松获得贷款。这让一些未成年人也开始跃跃欲试，试图通过贷款来满足自己的消费需求，或是出于好奇心和冲动心态去尝试。

根据《中国未成年人金融素养调查报告（2020）》显示，在受访的9岁至17岁青少年中，约有15.6%的未成年人曾使用过网络借贷平台，其中12岁至14岁未成年人的使用比例最高，占22.9%。这意味着，每六个未成年人中就有一个曾使用过网络借贷平台，而处于青春期前期的12岁至14岁未成年人则成为使用网络借贷平台的高危群体。

在这些使用网络借贷平台的未成年人中，他们贷款的原因不尽相同。有的是为了购买电子产品、名牌服饰等奢侈品，有的是为了玩游戏、充值打赏等，还有的则是出于临时应急或好奇心驱使。但无论是什么原因，贷款行为都潜藏着巨大的风险，可能给未成年人带来难以承受的后果。

### 贷款『暗流』，未成年人如何闯关？

在未成年人贷款这道关口，我们往往会面临一个悖论：一方面，根据我国《民法典》规定，年满十八周岁为成年人，不满十八周岁为未成年人，未成年人不具备完全民事行为能力，因此无法独立签订贷款合同；另一方面，现实中却存在未成年人贷款的现象，他们是如何『破解』这一难题的？

在互联网和金融科技的加持下，贷款渠道变得更加多样化和便捷化，这也为未成年人贷款提供了可乘之机。一些未成年人利用网络贷款平台的审核漏洞，或是使用家长的身份信息，或是伪造虚假身份资料，甚至是使用黑市身份证，从而成功获取贷款。

以网络小额贷款平台为例，这些平台往往只需用户提供身份信息和手机号，即可快速放贷，无需线下实体银行那样严格的审核程序。未成年人可以通过网络搜索『黑市身份证』，获取他人的身份证照片和信息，从而成功注册网络贷款账号。也有些未成年人使用家长的身份信息，在父母不知情的情况下，偷偷进行贷款。

此外，一些未成年人还会利用自己的学生身份，通过校园贷或培训贷等形式获得贷款。他们往往被广告中的『零利息』、『低门槛』等宣传所吸引，或是受到同辈影响，在冲动消费或盲目攀比心理的驱使下，贸然踏入贷款的『暗流』。

### 未成年人贷款，风险与隐患并存

未成年人贷款，看似迈过了『成年人』这道坎，却不知闯入了风险与隐患的重重包围。由于未成年人缺乏足够的经济收入和偿还能力，贷款行为往往会给他们带来巨大的经济压力和心理负担，甚至可能陷入『债务陷阱』。

首先，未成年人贷款往往面临高额的利息和手续费。一些网络贷款平台针对未成年人推出『日息贷』、『周息贷』等产品，看似门槛低、额度小，实则暗藏高额利息和各种隐形收费。未成年人若因冲动消费或盲目攀比而贷款，往往会陷入『以贷养贷』、『拆东墙补西墙』的恶性循环，最终背负高额债务。

其次，贷款可能导致未成年人陷入违法犯罪的深渊。当未成年人无法按时偿还贷款，可能会面临暴力催收、个人信息泄露等风险，甚至有可能受到不法分子的威胁和恐吓。有些未成年人为了偿还贷款，可能会铤而走险，走上诈骗、盗窃等违法犯罪的道路，从而陷入更加深重的泥潭。

此外，贷款也可能会影响未成年人的心理健康。当未成年人背负高额债务，却无力偿还时，可能会产生焦虑、抑郁等心理问题，甚至可能出现自残、自杀等极端行为。同时，贷款也会影响未成年人的价值观和金钱观，让他们过早接触金钱和利益，可能导致他们过度追求物质享受，忽视精神和道德层面的发展。

### 筑牢『防火墙』，共护未成年人健康成长

未成年人贷款现象的出现，折射出未成年人金融素养教育的缺位和监管保护机制的不足。如何在未成年人贷款这道关口筑牢『防火墙』，成为全社会共同关注和努力的方向。

首先，要加强对未成年人的金融素养教育。学校和家庭应共同协作，将金融素养教育纳入未成年人教育体系中，帮助他们树立正确的金钱观和消费观，培养他们的理财意识和能力，让他们懂得合理规划消费，避免过度消费和盲目攀比。同时，也要让未成年人了解贷款的风险和危害，提高他们的风险防范意识和识别能力，避免落入贷款陷阱。

其次，要完善法律法规，加强监管力度。相关部门应进一步完善针对未成年人贷款的相关法律法规，明确金融机构和网络贷款平台在向未成年人提供贷款业务时的审核义务和责任，加大对违法违规行为的惩处力度。同时，也要加强对网络贷款平台的监管，堵住审核漏洞，切断未成年人贷款的渠道，保护未成年人的合法权益。

此外，要建立健全的帮扶救助机制。对于已经陷入贷款困境的未成年人，政府部门、学校、家庭和社会应共同协作，建立帮扶救助机制，帮助他们摆脱债务危机。同时，也要加强对未成年人的心理疏导和教育引导，帮助他们树立正确的价值观和人生观，避免再次陷入贷款陷阱。

未成年人贷款，看似是一道简单的『关口』，实则潜藏着诸多风险和隐患。在金融科技飞速发展的今天，如何帮助未成年人树立正确的金钱观和消费观，培养他们的金融素养和风险防范意识，成为全社会共同的责任。只有筑牢金融安全的『防火墙』，才能更好地护航未成年人健康成长，让他们远离贷款陷阱，迈向更加美好的未来。