**银行信贷新探索：创新模式 普惠金融 助力实体经济发展**

在稳健的货币政策指引下，商业银行信贷结构持续优化，信贷投放保持稳定，金融活水精准滴灌实体经济，助力企业纾困发展。与此同时，银行业积极创新信贷模式，以科技赋能，提升普惠金融服务能力，支持小微企业和个体工商户的复苏和成长。银行信贷正迎来新一轮的探索与发展，金融服务实体经济的能力不断增强。

信贷稳健增长 支持实体经济高质量发展

水润百业，泽惠万物。信贷资金是金融支持实体经济的直接体现，也是观察银行服务实体经济的重要窗口。近年来，商业银行信贷投放保持稳定增长，金融“活水”源源不断流向重点领域和薄弱环节，为国民经济发展提供有力的资金支持。

从信贷总量来看，据央行数据显示，2023年一季度末，金融机构本外币各项贷款余额218万亿元，同比增长11.4%，增速较上年末高0.2个百分点，保持企稳回升态势。

信贷结构持续优化，是银行业支持实体经济高质量发展的具体体现。大型商业银行持续发挥“头雁”效应，加大对重大项目的支持力度，信贷投放稳健增长。一季度，六大国有银行贷款余额超90万亿元，同比增长10.6%，增幅比上年末扩大0．4个百分点，新增贷款近4万亿元。在信贷投放结构上，加大对科技创新、绿色发展、普惠小微等重点领域的支持力度，信贷资源向重点领域和薄弱环节倾斜。

在信贷资金的精准滴灌下，实体经济的“毛细血管”逐渐畅通，“细胞”充满活力。一季度，新增贷款投向企业的中长期贷款占比持续提升，金融机构企业中长期贷款余额增长13.3%，高出各项贷款增速1.9个百分点。这表明，信贷资金更多流向制造业、基础设施业、科技创新等领域，企业中长期投资获得更多资金支持，稳增长、稳投资效果持续显现。

银行信贷的稳健增长，也得益于稳健的货币政策和结构性工具的精准运用。近年来，央行坚持稳字当头、以我为主，强化跨周期和逆周期调节，货币政策力度节奏精准适度，及时有效回应市场预期，引导金融机构加大对实体经济的支持力Multiplier Effect。同时，人民银行完善结构性货币政策工具体系，推出碳减排支持工具、科技创新再贷款等，激励金融机构支持国民经济重点领域和薄弱环节，进一步强化对实体经济的支持力度。

创新信贷模式 提升普惠金融服务能力

银行业不仅在信贷总量上支持实体经济，也在不断创新信贷模式，提升普惠金融服务能力，加大对小微企业、个体工商户等市场主体的支持力度。

数字信贷是银行业普惠金融服务创新的重要方向。近年来，商业银行积极运用大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技，创新数字信贷产品和服务模式，提升普惠金融的深度和广度。

某银行推出“云信贷”全流程线上化产品，客户通过线上自助申请、审批和提款，最快几分钟就能完成贷款流程，有效解决小微企业和个体工商户的融资难、融资慢问题。同时，该银行运用大数据风控技术，整合内外部数据，构建智能风控体系，提升普惠金融风险管理水平，让小微企业和个体工商户获得更加便捷、高效的金融服务。

另一家银行则打造了“数融云”平台，为小微企业和个体工商户提供数字信贷解决方案。该平台整合了企业经营数据、用电数据、纳税数据等多维数据，运用大数据分析和智能风控模型，为企业提供精准画像和风险评估，实现贷款申请、审批、放款的全流程线上化，有效提升了小微企业融资的效率和成功率。

除了数字信贷，供应链金融也是银行业创新普惠金融服务的重要手段。银行通过对产业链上下游企业的经营数据、交易数据等进行分析，为中小企业提供供应链融资服务，帮助中小企业解决融资难、融资贵问题。

某银行针对医药行业上下游企业，推出“E链金融”产品，为医药产业链上下游企业提供数字化供应链金融服务。该产品以核心企业应付账款为抓手，通过区块链技术，实现上下游企业应收账款的在线确认、流转和融资，帮助上下游企业解决资金周转难题，促进了医药产业链的稳定发展。

银行业的创新信贷模式，不仅提升了普惠金融服务能力，也促进了数字经济和实体经济的深度融合。数字信贷、供应链金融等创新模式，依托于大数据、区块链等数字技术，将企业的生产数据、经营数据等转化为可量化、可分析的金融数据，为银行精准评估企业经营状况和融资需求提供依据，实现金融资源的精准配置，有效提升了普惠金融服务水平。

以科技赋能 信贷服务提质增效

在银行业信贷创新探索的背后，是金融科技的深度运用和赋能。金融科技正在重塑银行业的业务模式和服务方式，助力银行业提升信贷服务质效，更好地服务实体经济。

大数据、人工智能等技术的应用，提升了银行风险防控能力。银行业通过整合多维数据，构建智能风控体系，实现风险的精准识别、智能预警和快速处置，有效降低信贷风险，提升普惠金融服务意愿和能力。

区块链技术的引入，促进了信息共享和互信合作。区块链具有不可篡改、可追溯、透明高效等特点，银行业通过区块链技术，实现数据的跨机构共享和安全传输，促进信息对称和互信合作，提升了供应链金融、贸易融资等业务的效率和安全性。

智能化的客户服务，改善了客户体验和服务效率。银行业通过智能客服、智能外呼、智能投顾等，为客户提供7x24小时在线服务，并通过大数据分析，实现精准营销和个性化服务，有效提升了客户体验和服务效率。

此外，商业银行也在积极探索元宇宙、Web3等新兴技术的应用，创新金融产品和服务模式，以更好地满足实体经济多样化的金融需求。

防范化解风险 促进信贷良性发展

在信贷创新的同时，银行业也要注重防范化解风险，促进信贷良性发展。信贷业务是银行业的核心业务，也是风险集聚度最高的业务之一，信贷创新必须在有效防范风险的前提下进行。

银行业要加强风险防控意识，坚持底线思维，提升风险管理能力。银行业要树立正确的绩效考核导向，避免过度追求利润而忽视风险，加强风险预警和压力测试，提升风险应对能力，确保信贷业务稳健发展。

同时，要加强金融消费者权益保护，规范信贷业务的营销宣传行为，避免过度营销和误导宣传，维护金融消费者的合法权益。

此外，要加强监管科技的应用，提升监管的数字化、智能化水平，有效监测和防范信贷风险，维护金融体系稳定。

银行业要坚持金融服务实体经济的初心，在创新中防范风险，在防范风险中创新，促进信贷业务良性发展，更好地服务实体经济和经济高质量发展大局。