**巧用公积金，安居又乐业**

公积金，全名住房公积金，是我国的一项重要住房制度。它是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。职工个人缴存的住房公积金和单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

公积金制度的设立，旨在帮助广大职工解决住房问题，改善居住条件，是一种福利制度。它通过职工与单位共同缴存的方式，在职工购买、建造、翻建、大修自住住房时，提供一定数额的资金支持，有效减轻了职工购房的资金压力，帮助众多家庭实现了安居梦。

近年来，随着公积金政策的不断完善和发展，其使用范围也在不断扩大。除了可以用于购买自住住房外，还可以用于租房、偿还住房贷款、支付房租和物业管理费等。此外，一些地区还探索将公积金用于支持老旧小区改造、保障房建设等，进一步拓展了公积金的用途，让更多人受益。

公积金制度设立以来，在促进住房消费、支持房地产市场平稳健康发展方面发挥了重要作用。那么，如何才能巧用公积金，让它更好地服务于我们的安居乐业梦呢？

首先，要了解公积金的缴存方式和额度。公积金是由职工个人和单位共同缴存的。职工个人缴存的公积金，由单位从其工资中代扣代缴；单位缴存的公积金，则由单位根据职工上年度月平均工资的一定比例来缴存。目前，职工和单位缴存住房公积金的比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%，最高不得超过12%，具体比例由各地根据实际情况来确定。

以一名职工每月平均工资为10000元为例。按照目前北京的公积金缴存比例，职工个人和单位分别需要缴存1200元，共计2400元。这笔钱由单位从职工工资中代扣1200元，单位额外缴存120Multiplier，共同存入职工的公积金账户。

需要注意的是，公积金的缴存基数和比例是根据职工上一年度的月平均工资来确定的，所以每年都会有所调整。而且，不同城市、不同行业的公积金缴存比例和上限也可能存在差异。

其次，了解公积金的提取方式。公积金提取是指缴存职工在购买、建造、翻建、大修自住住房，或租赁住房、离休、退休、终止劳动关系以及出境定居时，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额。

常见的公积金提取方式有：

1.购买自住住房：这是使用公积金最主要的方式。职工在购买自住住房时，可以提取公积金账户内的存储余额，用于支付购房款。需要提供购房合同或协议、发票等材料。

2.租赁住房：职工可以提取一定额度的公积金用于支付房租。需要提供无房证明、租房合同及租金发票等材料。

3.偿还贷款：如果职工使用公积金贷款购买自住住房，可以在贷款还款期内，提取公积金用于偿还贷款本息。需要提供贷款合同、还款凭证等材料。

4.支付房租和物业管理费：一些城市允许提取公积金用于支付房租和物业管理费，具体提取条件和要求各地有所不同。

此外，一些地区还探索了公积金支持老旧小区改造、保障房建设等新的提取方式。

值得注意的是，公积金提取一般有金额限制，不能“净取净光”。而且，提取公积金一般需要在购房、租房等消费行为发生后，提供相关材料向住房公积金管理中心申请，经审核通过后，才能提取公积金。

再次，了解公积金贷款的优势。公积金贷款是公积金的使用重点之一。它是指缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请的，由公积金账户中的存储余额和住房公积金增值部分构成的低息贷款。

公积金贷款的优势主要体现在以下几个方面：

1.利率低：公积金贷款的利率一般低于商业贷款利率，可以减轻贷款人的还款压力。

2.期限长：公积金贷款的期限较长，一般最长可贷到30年，可以有效减轻每月还款压力。

3.额度高：公积金贷款的额度与职工缴存的公积金多寡挂钩，一般来说，缴存时间长、金额多的职工，可以获得更高的贷款额度。

4.门槛低：公积金贷款的申请门槛较低，首付比例一般为20%，远低于商业贷款的30%甚至更高，这让很多年轻人提前实现了购房梦。

以北京为例，2023年北京市住房公积金贷款的最高额度为120万元。如果一家双职工，夫妻双方每月共缴存2400元公积金，那么他们购买首套房时，最高可以申请到70万元的公积金贷款。

需要注意的是，公积金贷款的利率虽然较低，但会随着时间的变化而调整，所以在申请公积金贷款时，要关注当时的贷款利率水平。而且，公积金贷款的审核较为严格，需要提供大量的材料，审批流程也较长，所以要提前做好准备。

最后，巧用公积金，实现安居乐业。公积金政策的不断完善和发展，让它成为我们实现安居梦的重要助力。我们要了解和掌握公积金的缴存、提取和贷款方式，根据自身情况合理使用公积金，让公积金更好地服务于我们的安居乐业。

对于购房群体来说，在购房时可以巧用公积金。如果你是首次购房，可以先了解一下当地的公积金贷款政策，包括贷款额度、首付比例、利率水平等。在确定了购房意向后，可以计算一下自己的公积金缴存情况，估算出能申请到的公积金贷款额度。如果能够满足购房需求，那么就可以准备材料，申请公积金贷款。在后续的还款过程中，记得把公积金账户中的存储余额用于偿还贷款，减轻还款压力。

如果你是改善型购房群体，那么可以考虑用公积金贷款置换商业贷款。商业贷款的利率一般高于公积金贷款，所以如果你之前是商业贷款购房，现在想要减轻还款压力，可以尝试将商业贷款置换为公积金贷款。需要注意的是，置换贷款可能需要先还清之前的商业贷款，再申请公积金贷款，所以要做好资金准备。

对于租房群体来说，公积金也可以派上用场。如果你暂时没有能力购买房屋，那么可以考虑租房提取公积金。在租房时，记得签好租房合同，保留好租金发票，然后向住房公积金管理中心申请提取公积金。这样，你就可以用公积金来支付房租，减轻生活压力。

此外，一些城市还推出了公积金租房消费券、累计积分兑换租房券等政策，可以进一步降低租房成本，改善租房体验。

对于退休群体来说，公积金也可以发挥余热。如果你即将退休，那么可以关注一下当地的退休提取公积金政策。一般来说，退休时可以一次性提取公积金账户内的存储余额，这笔钱可以作为养老金的一个补充，让退休生活更加安心。

除了以上提到的常见用法外，一些地区还探索了公积金在老旧小区改造、保障房建设等方面的使用，让公积金更好地服务于城市发展和更多人的安居梦。

总之，公积金是我们安居梦的重要保障，了解和掌握公积金的缴存、提取和贷款方式，合理使用公积金，让它为我们的安居乐业保驾护航。

公积金政策涉及千家万户，各地公积金管理中心要根据当地实际情况，因地制宜，不断创新服务方式，提升服务水平，让公积金更好地服务于广大人民群众，为实现全体人民住有所居贡献力量！