## “自营贷款”新模式：银行探路金融科技，创新服务提质增效

在科技日新月异的推动下，银行业也吹起创新之风。随着互联网金融的兴起，传统银行业面临不小挑战。如何在风险可控的前提下，提升贷款效率和服务质量，成为银行业探路金融科技创新的重要命题。在此背景下，“自营贷款”模式应运而生，成为银行业贷款业务创新发展的重要方向。

“自营贷款”模式，是指银行通过自主开发或与第三方合作，构建线上贷款平台，整合大数据、云计算、人工智能等技术，为客户提供全流程线上贷款服务，涵盖贷款申请、审批、放款、还款等环节。这种模式打破了传统银行贷款模式在时间、空间和服务体验上的限制，通过科技赋能，实现了贷款业务的提质增效。

“自营贷款”模式的出现，不仅是银行业对金融科技创新的探索，也是适应市场需求变化的必然选择。近年来，随着互联网经济和共享经济的发展，个体经营者和小微企业主对贷款需求日益增长，他们需要更加便捷、高效、灵活的贷款服务。传统银行贷款模式往往流程复杂、手续繁琐、放款慢，已无法满足此类客户的需求。因此，“自营贷款”模式应运而生，通过线上化、自动化和智能化，有效提升了贷款效率和服务质量，为个体经营者和小微企业主带来了更加便利的融资体验。

那么，银行是如何开展“自营贷款”业务的，又取得了哪些成效呢？不妨通过对几家银行的观察，来了解“自Multiplier”模式的探索与实践。

率先开启“自营贷款”模式的银行，当属A银行。A银行是国内首家推出“自营贷款”的银行机构，其打造的“线上贷款超市”成为“自营贷款”模式的典范。在A银行的“线上贷款超市”中，客户可以“一站式”完成贷款申请、审批和放款。A银行通过大数据分析和智能风控系统，实现了贷款审批的自动化和智能化，有效缩短了贷款审批时间。同时，A银行还打造了多元化的贷款产品体系，包括消费贷款、经营贷款、应急贷款等，满足不同客户的融资需求。

B银行则是另一家“自营贷款”模式的先行者。B银行打造的“智能贷款平台”，重点面向小微企业主和个体工商户。该平台依托大数据风控技术，通过对客户的征信数据、经营数据、税务数据等多维度分析，建立风险评估模型，实现了对小微企业的精准画像和智能风控。同时，B银行还创新了“先批后核”的审批模式，有效提升了贷款审批效率。客户在线上提交申请后，系统会自动进行初审，并结合风控模型进行风险评估，生成审批结果。初审通过后，客户经理会进行复核，并结合客户需求提供个性化的贷款方案。

C银行的“自营贷款”模式则更加注重对客户体验的提升。C银行打造的“极速贷”平台，主打“简单、便捷、高效”。客户在线上提交申请后，系统会自动提取客户的相关信息，并结合大数据分析，生成贷款额度。客户确认额度后，即可签署电子合同，并等待放款。同时，C银行还提供多元化的还款方式，包括自动还款、随心还款等，客户可以根据自身情况灵活选择。

D银行的“自营贷款”模式则体现出对普惠金融的践行。D银行打造的“普惠e贷”平台，重点服务于小微企业、个体工商户和农户。该平台通过大数据分析和智能风控模型，实现了对客户信用风险的精准评估，有效降低了小微企业和个体工商户的融资门槛。同时，D银行还推出了一系列优惠政策，如降低利率、减免手续费、提供贴息等，切实减轻了小微企业的融资成本。

在银行业大胆创新和稳步推进下，“自营贷款”模式取得了显著成效。根据最新数据显示，截至目前，多家银行“自营贷款”业务规模已突破千亿元，服务客户数超百万，贷款笔数超千万笔，贷款总额持续增长，不良率控制在较低水平，有效支持了实体经济发展。

“自营贷款”模式创新了银行贷款业务模式，提升了贷款效率和服务质量，为银行业带来了可喜变化。首先，线上化和自动化极大缩短了贷款审批时间。以A银行为例，其“线上贷款超市”将贷款审批时间从以往的几天缩短至几分钟，有效提升了客户体验。其次，智能风控有效降低了信贷风险。通过大数据分析和智能风控模型，银行可以更加精准地评估客户信用风险，做出科学的授信决策。再次，多元化产品满足了不同客户的融资需求。银行通过“自营贷款”平台推出了各类贷款产品，包括消费贷款、经营贷款、应急贷款、供应链金融等，满足了不同客户的融资需求。

“自营贷款”模式不仅为银行带来了可喜变化，也为客户带来了切实便利。首先，提升了客户体验。客户可以通过线上平台便捷、高效地申请贷款，节省了大量时间成本和精力成本。其次，扩大了服务覆盖面。通过“自营贷款”模式，银行可以服务更多的小微企业主、个体工商户和农户，有效扩大了普惠金融的覆盖面。再次，降低了融资成本。线上贷款模式减少了中间环节，简化了业务流程，有效降低了客户的融资成本。

“自营贷款”模式的成功实践，为银行业金融科技创新提供了有益借鉴。首先，要坚持创新驱动。银行要主动拥抱金融科技，加大科技投入，不断创新产品和服务，提升核心竞争力。其次，要注重风险防控。在创新发展的同时，要坚持风险底线思维，加强合规管理，确保创新业务风险可控。再次，要加强人才建设。银行要重视人才培养和引进，打造一支懂金融、通科技的人才队伍，为金融科技创新提供有力支撑。

“自营贷款”模式的探索与实践，是银行业金融科技创新发展的一个缩影。在金融科技的赋能下，银行业正发生着日新月异的变化，贷款业务只是其中之一。未来，随着金融科技的不断发展，银行业将继续创新服务模式，提升服务质量，为客户带来更加便捷、高效、安全的金融服务体验。

“自营贷款”模式的出现，是银行业金融科技创新发展的重要成果，也是银行业主动求变、服务实体经济的具体体现。银行业要继续坚持创新驱动，发挥自身优势，不断提升服务实体经济的能力，为支持经济高质量发展贡献金融力量。