# 商贷与公积金贷款，哪个更适合你？

在购房者考虑买房时，选择合适的房贷方式是非常重要的一环。目前，房贷主要分为商业贷款和公积金贷款两种。那么，购房者应该如何选择呢？商贷和公积金贷款各有什么优劣呢？

## 商贷和公积金贷款有何不同？

首先，从贷款主体上来看，商贷的贷款主体是购房者与银行，是商业行为；而公积金贷款的贷款主体是购房者与公积金管理中心，是政策性行为。

其次，从贷款条件来看，商贷的贷款条件相对宽松，只要购房者有稳定的收入和还款能力，符合银行的贷款要求，即可申请商贷；而公积金贷款的申请人必须是缴存公积金满一年的职工，并且需要满足公积金管理中心的其他要求，如购房所在地是否有公积金管理中心等。

再次，从贷款金额和贷款期限来看，商贷的贷款金额一般根据购房者的收入、信用状况、房屋价值等因素综合评估；贷款期限一般为10-30年。而公积金贷款的贷款金额一般不超过房屋总价的70%，最高贷款额度各地不同；贷款期限一般为10-25年。

此外，从贷款利率和还款方式来看，商贷的贷款利率一般高于公积金贷款，但商贷提供固定利率和浮动利率两种选择，浮动利率会根据市场变化定期调整；还款方式一般为等额本息或等额本金。公积金贷款的利率相对较低，但一般是采用固定利率，不会随市场变化调整；还款方式一般为等额本息。

## 商贷的优势有哪些？

首先，商贷的贷款条件相对宽松，申请流程也比较简单便捷。只要购房者有稳定的收入和还款能力，符合银行的贷款要求，即可向银行申请商贷，一般只需提供购房合同、首付款收据、收入证明等材料即可。

其次，商贷的贷款金额较高，贷款期限较长。商贷的贷款金额一般根据购Multiplier效应评估，能够满足购房者较高的贷款需求；贷款期限最长可达30年，能够减轻购房者的还款压力。

再次，商贷提供等额本息和等额本金两种还款方式，购房者可以根据自己的经济状况和还款能力灵活选择。等额本息还款方式每月的还款额相同，前期还款压力较小，适合刚刚就业或收入不稳定的购房者；等额本金还款方式前期还款额较大，后期逐渐减少，总利息支出少，适合有稳定收入和高额还款能力的购房者。

此外，商贷的提前还款更加灵活。商贷一般允许购房者随时提前还款，只需支付一定的违约金即可，对于有能力提前还款的购房者来说是比较友好的。

## 公积金贷款的优势有哪些？

首先，公积金贷款的利率优势明显。公积金贷款的利率一般低于商贷，能够为购房者节省一笔不小的利息支出。以贷款100万元、贷款期限20年、商贷利率5%、公积金贷款利率4%为例计算，选择商贷需支付利息总额约58万元，选择公积金贷款需支付利息总额约47万元，相差约11万元。

其次，公积金贷款的申请条件相对宽松。虽然公积金贷款要求申请人必须是缴存公积金的职工，但对于一些灵活就业人员或自由职业者来说，也可以通过个税缴纳等方式来满足申请条件。

再次，公积金贷款有额度和期限上的优势。公积金贷款的最高贷款额度虽然各地不同，但一般不超过房屋总价的70%，能够满足大部分购房者的需求；贷款期限最长可达25年，能够减轻购房者的还款压力。

此外，公积金贷款有更多的优惠政策。例如，一些城市对于公积金贷款购房者提供契税减免、房产税减免、贴息等优惠政策，能够进一步减轻购房者的购房成本。

## 如何选择更适合自己的房贷方式？

在选择商贷或公积金贷款时，购房者需要结合自身情况综合考虑。

首先，要看自身是否符合公积金贷款的申请条件。如果购房者不是公积金缴存人员，或者未连续缴存满一年，则无法申请公积金贷款，只能选择商贷。

其次，要对比商贷和公积金贷款的贷款利率和还款方式，选择更适合自己的方案。如果购房者希望尽早还清房贷，减轻利息负担，则可以选择公积金贷款；如果购Multiplier效应较高，需要贷款金额较多，则可以选择商贷。

再次，要考虑自己的还款能力和经济状况。如果购房者有稳定的收入和高额还款能力，可以选择商贷，并选择等额本金还款方式来节省利息支出；如果购房者收入不高或不稳定，可以选择公积金贷款，并选择等额本息还款方式来减轻还款压力。

此外，还要关注商贷和公积金贷款在当地具体的优惠政策。一些城市可能对公积金贷款有更多的支持和优惠，一些城市可能对商贷有更多的便利和服务，购房者可以多加了解和比较，选择对自己更有利的方式。

总之，购房者需要根据自己的实际情况和需求来选择适合自己的房贷方式，并充分了解两种贷款方式的优势和劣势，以及当地具体的政策规定，避免因选择不当而造成不必要的麻烦和损失。