**金融活水助企纾困：解读「软贷款」的「硬实力」**

在国家推动经济高质量发展的背景下，中小企业作为国民经济的重要组成部分，其健康发展关乎经济活力和稳定性。近年来，在各项政策的支持和引导下，金融机构不断创新产品、优化服务，提供有特色、有针对性的金融产品，以满足中小企业多样化的融资需求，助力中小企业纾困发展，展现了金融贷款的「硬实力」。在这过程中，「软贷款」的表现尤其亮眼，它具有哪些优势和特点，又是如何发挥作用的？

**「软实力」展现强韧性**

「软贷款」是指一类具有特定经济目的和支持方向、具有政策性、准政策性特征、具有优惠性价格和优惠性期限、具有政府信用支持、具有风险补偿机制、用于支持国民经济重点领域和薄弱环节发展的贷款。

「软贷款」这个概念最早出现在2008年全球金融危机之后，当时不少企业面临融资难、融资贵的问题，尤其是中小企业，由于抵押物不足、风险较高，往往被银行视为「硬骨头」。在此背景下，一种新型贷款模式——「软贷款」应运而生。它通过政府、金融机构、保险机构、担保机构等多方合作，为企业提供低成本、长周期的资金支持，帮助企业渡过难关，促进经济发展。

此次疫情之中，「软贷款」再次发挥了重要作用。以某地为例，当地政府与多家银行合作，推出多项「软贷款」产品，帮助受疫情影响的企业，尤其是中小微企业渡过难关。这些「软贷款」产品具有低利率、长周期、快审批等特点，有效缓解了企业的资金压力，为企业恢复生产经营提供了有力支持。

**「软贷款」因何而「软」？**

「软贷款」之所以「软」，在于其具有明显的政策性特征，是政府引导、多方参与、共同支持的结果。

首先，政府发挥着重要作用。政府在「软贷款」中通常会提供一定形式的信用支持，或直接提供财政补贴，或建立风险补偿机制，为贷款提供风险保障。以某地政府为例，当地政府设立了中小企业发展专项资金，对中小企业贷款进行贴息，并建立风险补偿机制，有效降低了金融机构的放贷门槛和风险。

其次，多方共同参与。「软贷款」通常由政府、金融机构、保险机构、担保机构等多方合作，共同为企业提供支持。以农业领域的「软贷款」为例，农业银行、农业保险公司、农业担保公司等机构合作，为农户提供贷款，并通过保险和担保机制分担风险，有效降低了贷款门槛，提高了贷款效率。

此外，「软贷款」通常具有优惠性价格和期限。在利率方面，「软贷款」通常执行较低的利率水平，部分产品甚至执行基准利率下浮，减轻了企业的融资成本压力。在期限方面，「软贷款」通常具有较长的贷款期限，部分产品的期限可达5年、10年，满足了企业长期用款的需求。

**「软贷款」如何发挥「硬实力」**

「软贷款」在支持中小企业发展方面发挥着「硬实力」。

一是提高了融资可得性。与传统贷款相比，「软贷款」具有更低的门槛，更快的审批速度，更灵活的抵押方式，有效解决了中小企业融资难的问题。以某银行的「科技贷」产品为例，该产品面向具有专利、商标、软件著作权等知识产权的中小企业，以知识产权作为抵押物，贷款金额最高可达500万元，有效解决了科技型中小企业的融资难题。

二是降低了融资成本。由于有政府的财政补贴和风险保障，「软贷款」的利率通常低于同类市场化贷款产品，部分产品的利率甚至低于基准利率，有效降低了中小企业的融资成本。以某地的「惠企贷」产品为例，该产品执行基准利率下浮10%，并结合企业的纳税情况给予不同程度的优惠，最高可下浮至基准利率的50%，大幅降低了中小企业的融资成本。

三是满足了企业长期用款需求。传统贷款通常具有较短的贷款期限，难以满足企业长期用款的需求。「软贷款」通常具有较长的贷款期限，部分产品的期限可达5年、10年，满足了企业在设备更新、技术改造、产能提升等方面的长期资金需求。以某银行的「技改贷」产品为例，该产品针对企业技术改造项目，贷款期限可达5年，还款方式灵活，有效支持了企业的技术改造升级。

**「软贷款」展现金融担当**

「软贷款」是金融机构服务实体经济、支持中小企业发展的重要手段，展现了金融机构的责任与担当。

一是主动作为，创新产品。金融机构积极响应国家支持中小企业发展的号召，结合自身特点和优势，创新设计了一系列「软贷款」产品，有效满足了中小企业的融资需求。以某银行为例，该行针对中小企业推出了「税e贷」、「结算贷」、「银税贷」等多项产品，以企业的纳税记录、结算流水等数据作为授信依据，简化了审批流程，提高了审批效率。

二是精准发力，纾困解难。金融机构结合当地经济发展特点和企业实际需求，有针对性地推出「软贷款」产品，有效解决了企业的燃眉之急。以某地的旅游业为例，受疫情影响，当地旅游业发展受到冲击，为此，当地银行及时推出「旅游贷」产品，以景区门票收入、酒店住宿收入等作为还款来源，帮助旅游企业恢复经营，促进旅游业复苏。

三是防范风险，健康发展。金融机构在发展「软贷款」业务的同时，注重风险防控，坚持商业可持续原则，通过政府增信、担保增信、大数据风控等多种方式，有效防范信贷风险，实现了业务的健康发展。以某银行为例，该行通过与政府、担保公司合作，建立风险共担机制，并运用大数据风控模型，有效控制了「软贷款」业务的风险，保证了业务的健康可持续发展。

**「软贷款」发展趋势及建议**

「软贷款」作为支持中小企业发展的重要金融工具，未来将继续发挥重要作用。

一是政府支持力度将持续加大。政府将继续加大对中小企业发展的支持力度，进一步优化财政补贴、风险补偿等政策，为「软贷款」发展提供有力支撑。二是金融机构将持续创新产品。金融机构将继续结合企业需求创新「软贷款」产品，进一步降低门槛、简化流程、提高效率，更好地满足中小企业的融资需求。三是「软贷款」模式将进一步推广。以「软贷款」为代表的金融支持实体经济的模式已日渐成熟，未来将在更多领域推广应用，为更多行业提供支持。

为进一步发挥「软贷款」作用，建议：

一是完善政策支持体系。进一步完善财政补贴、风险补偿等政策，为「软贷款」发展提供有力支撑，同时加强政策宣传力度，提高企业对「软贷款」产品的知晓度。

二是加强金融机构合作。鼓励金融机构之间，以及金融机构与担保公司、保险公司等机构加强合作，共同为企业提供支持，分担风险，降低融资成本。

三是强化风险防控意识。在发展「软贷款」业务的同时，要坚持商业可持续原则，加强风险防控，运用大数据、云计算等技术加强风险管理，实现业务的健康可持续发展。

四是提升企业金融素养。加强对企业的金融知识普及教育，提高企业金融素养，引导企业树立正确的融资观念，规范融资行为，提升融资能力。

**结束语**

「软贷款」是金融支持实体经济的重要手段，在支持中小企业发展方面发挥了重要作用，展现了金融的「硬实力」。未来，随着政策支持力度加大，金融机构不断创新，以及「软贷款」模式的进一步推广，相信「软贷款」将继续为中小企业发展注入「金融活水」，助力实体经济行稳致远。