**保单贷款逾期，后果可能很严重！**

在生活中，很多人会选择购买保险来保障自身和家庭的经济安全。而随着保险意识的提升，越来越多的人也认识到保单的价值，不仅仅是保险保障，更可以作为一项资产来利用。因此，近年来，保单贷款也成为一种常见的金融借贷方式。

然而，一些保单贷款者却因各种原因导致贷款逾期，从而引发一系列严重的后果。那么，保单贷款逾期到底会带来哪些后果呢？

**一、保单贷款逾期，可能面临高额罚息**

保单贷款，是指保单持有人以其在保险公司所投保的保单作为担保，向保险公司或银行等金融机构申请的贷款。与传统贷款相比，保单贷款手续简单、放款快、利率相对较低，因此受到不少人的青睐。

但是，需要注意的是，保单贷款虽然方便快捷，但同样有严格的还款规定。一旦出现逾期，将面临高额罚息。

根据保单贷款合同条款，一般情况下，保单贷款逾期将按照每日万分之五至万分之十不等的比例计算罚息。这意味着，如果贷款金额较大，或者逾期时间较长，所累积的罚息将是一笔不小的数目。

举例来说，小张在保险公司投保了一款分红型人寿保险，每年缴纳保费1万元，已连续缴纳5年。最近，小张因生意周转需要一笔资金，便用这份保单向保险公司申请了5万元的贷款。按照合同约定，小张应该在一年内还款，但小张却因为生意失败，到期后仍无法偿还贷款。一年后，小张的保单贷款本金加上罚息，已经累计达到6万元。如果小张继续拖延不还，保险公司将有权对保单进行强制赎回，届时小张不仅要承担高额的罚息，甚至可能连保单都保不住。

**二、保单被强制赎回，保险保障功能丧失**

除了高额罚息，保单贷款逾期的后果还可能导致保单被强制赎回。

保险公司通常会在保单贷款合同中约定，如果贷款人逾期未还款，保险公司有权对保单进行强制赎回。这意味着，保险公司将从保单的现金价值中扣除贷款本金和利息，剩余部分返还给投保人。

对于投保人来说，保单被强制赎回无疑是一个巨大的损失。一方面，他们不仅要损失保单的现金价值，还要承担高额的罚息；另一方面，保单被赎回后，保险保障功能也将随之丧失，投保人将失去原本应有的保险保障。

以一份终身寿险保单为例，投保人小李向保险公司贷款50万元，约定一年后还款。但一年后，小李由于资金周转困难，无法按时还款。保险公司于是启动了保单强制赎回程序，从保单现金价值中扣除了50万元的本金和5万元的利息，剩余部分返还给小李。至此，小李不仅要损失5万元的利息，保单也被赎回，原本应该保障终身的保险也随之失效。

**三、影响个人征信，贷款买房买车受限**

除了高额罚息和保单被强制赎回，保单贷款逾期还可能影响个人的征信记录。

在我国，个人征信系统由中国人民银行征信中心建设和运营，它全面、准确地记录个人借贷和信用卡使用情况，是个人信用情况的重要参考。一旦出现贷款逾期，个人征信记录上将留下负面信息，从而影响后续的贷款、买房、买车等行为。

根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，个人信用信息的保存期限为自终止之日起最短为5年，最长为20年。这意味着，一次保单贷款逾期，将给个人的征信记录留下长达5年至20年的负面影响。

在实际生活中，小孙原本打算买房，向银行申请了300万元的房贷。但由于他曾有过一次保单贷款逾期记录，银行在查询其征信记录时发现了这一点，认为小孙存在信用风险，最终拒绝了他的房贷申请。

**四、连锁反应引发其他贷款逾期**

保单贷款逾期，除了会产生高额罚息，导致保单被强制赎回，影响个人征信外，还可能引发连锁反应，导致其他贷款也出现逾期。

在现实生活中，很多人除了保单贷款，还有信用卡贷款、房贷、车贷等其他贷款。一旦保单贷款出现逾期，由于资金紧张，很可能导致其他贷款也无法按时偿还，从而引发连锁反应。

比如，小王除了保单贷款，还有两张信用卡的授信额度共计5万元，以及一笔100万元的房贷。小王原本计划用保单贷款来偿还信用卡欠款，再用信用卡套现来偿还房贷。但没想到，保单贷款到期时，小王手头资金紧张，导致保单贷款逾期。由于信用卡和房贷的还款日也即将到来，小王无力偿还，最终导致信用卡和房贷也出现逾期。

**五、保险公司起诉，个人面临法律风险**

除了经济上的损失和连锁反应，保单贷款逾期还可能面临法律风险。

根据《保险法》相关规定，投保人以保单质押的方式从保险公司获取贷款，属于民事借贷关系。一旦出现逾期，保险公司有权依法向人民法院起诉，要求投保人偿还贷款本息。

在司法实践中，已经出现过多起保险公司起诉投保人的案例。一旦法院判决投保人败诉，投保人将面临财产被强制执行的风险。

例如，某保险公司起诉投保人王某，要求偿还保单贷款本金20万元和利息2万元。法院审理后认为，王某在保险公司投保人寿保险，并以该保单为质押，向保险公司借款20万元，双方形成民事借贷关系。王某未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应的法律责任。最终，法院判决王某偿还保险公司借款本金20万元和利息2万元。

**六、保险营销员也可能受牵连**

除了投保人本人，保单贷款逾期也可能给保险营销员带来麻烦。

在实际工作中，一些保险营销员为了完成业绩，不惜诱导客户贷款，甚至帮客户垫付保费，导致客户后续无力偿还贷款，引发投诉。

根据《保险法》规定，保险公司、保险代理机构、保险销售人员从事保险销售活动，不得有欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人的行为。一旦出现上述违法行为，保险监管部门将依法对保险公司和保险营销员进行处罚。

在某起案例中，保险营销员张某为了完成业绩，诱导客户李某购买高额保单，并承诺帮其垫付前三年的保费。李某同意后，张某帮李某以保单贷款的方式缴纳了前三年的保费。但从第四年开始，李某无力偿还贷款，导致保单贷款逾期。李某于是向保险公司投诉，要求取消保单。最终，保险公司对张某进行了处罚，并要求其赔偿公司损失。

**七、如何避免保单贷款逾期？**

保单贷款逾期，不仅会给贷款人带来高额罚息和经济损失，还会影响个人征信，甚至面临法律风险。那么，如何避免保单贷款逾期呢？

首先，量力而行，谨慎贷款。保单贷款虽然方便快捷，但毕竟是贷款，需要按期偿还本息。因此，在申请保单贷款时，一定要根据自身经济状况和还款能力量力而行，切勿盲目贷款。

其次，合理规划，做好资金安排。在申请保单贷款前，要充分考虑自身资金状况和还款来源，做好合理的资金规划，避免因资金紧张而导致贷款逾期。

再次，及时关注，避免遗忘还款。很多保单贷款逾期都是由于投保人遗忘还款时间造成的。因此，在获得保单贷款后，要及时设置还款提醒，密切关注还款日期，避免因为遗忘而逾期。

此外，出现困难，及时与保险公司沟通。如果在还款过程中遇到困难，要及时与保险公司沟通，协商还款方案，避免因逾期而产生高额罚息和连锁反应。

**结语**

保单贷款逾期，后果可能非常严重。它不仅会给贷款人带来高额罚息和经济损失，还会影响个人征信，甚至面临法律风险。因此，在申请保单贷款时，一定要谨慎行事，量力而行。如果遇到还款困难，也要及时与保险公司沟通，协商解决方案，避免因为逾期而引发一系列的严重后果。让我们共同维护良好的金融信用环境，远离保单贷款逾期的风险与陷阱。