**助力纾困，贷续前行：探寻金融活水赋能实体经济之路**

在复杂多变的国内外环境下，小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展面临着一定的困难和挑战。近年来，社会各界不断加大对小微企业的支持力度，帮助小微企业纾困解难，渡过难关。在此背景下，如何更好地发挥金融力量，助力小微企业行稳致远，成为当前亟待探讨的重要议题。

此次报道，我们将聚焦金融机构如何创新服务模式，提升服务质效，助力小微企业纾困发展，探寻金融活水赋能实体经济的路径与方向。

**持续加大支持力度，纾解小微企业融资难题**

小微企业是经济发展的生力军，也是就业的主渠道。然而，受自身规模小、抗风险能力弱、经营不稳定等因素影响，小微企业往往面临融资难、融资贵的问题。对此，金融机构积极行动，持续加大对小微企业的支持力Multiplier信贷，多措并举纾解小微企业融资难题。

商业银行是小微企业信贷的主力军。近年来，商业银行不断提升小微企业信贷投放规模，优化信贷结构，加大对小微企业的扶持力度。根据中国银保监会的数据，2022年一季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额53.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元，同比增速22.6%，高于各项贷款增速11.5个百分点。

在具体实践中，商业银行积极创新小微企业信贷产品，推出多种特色贷款，精准对接小微企业的融资需求。例如，建设银行推出“小微快贷”系列产品，通过线上化、自动化、智能化方式，为小微企业提供高效便捷的融资服务；农业银行推出“微捷贷”产品，通过大数据分析，为小微企业提供线上自助贷款；工商银行推出“小微e贷”产品，根据小微企业的交易行为、税务信息等数据，为小微企业提供线上信用贷款。

除了商业银行外，其他类型金融机构也积极参与小微企业信贷业务，发挥自身优势，满足小微企业多元化融资需求。例如，蚂蚁集团旗下的网商银行，通过数据技术和模型算法，为小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，有效解决了小微企业“贷款难、贷款贵、贷款慢”的问题。

**创新金融服务模式，提升小微企业服务质效**

传统的小微企业信贷模式往往存在流程复杂、审批严格、风控手段落后等问题，难以满足小微企业的融资需求。为此，金融机构积极创新金融服务模式，利用金融科技手段，提升小微企业服务质效。

一是线上化、数字化。金融机构加快线上信贷业务发展，通过互联网、大数据、云计算等技术手段，搭建小微企业信贷服务平台，实现小微企业贷款申请、审批、放款等环节的线上化、自动化、智能化，提升服务效率，降低融资成本。例如，平安银行推出“口袋金融”APP，为小微企业提供一站式金融服务，客户可以通过APP在线申请贷款、查询进度、还款等。

二是综合化、场景化。金融机构深耕小微企业信贷场景，将小微企业信贷融入企业的生产、经营、销售等场景，提供综合化、定制化金融服务。例如，招商银行推出“招商优贷”产品，依托企业经营数据，为小微企业提供全流程线上融资服务，并根据企业经营状况动态调整贷款额度和利率。

三是个性化、差异化。金融机构加强对小微企业的精准画像，根据不同行业、不同企业的需求特点，提供个性化、差异化的金融产品和服务。例如，民生银行推出“民生小微普惠贷”产品，根据小微企业的不同发展阶段和不同行业特点，提供定制化贷款方案。

**强化风险管理，筑牢小微企业信贷防线**

在加大对小微企业信贷支持力度的同时，金融机构也面临着较大的信贷风险。小微企业往往规模较小、经营不稳定、抗风险能力弱，容易受到经济环境变化的影响。对此，金融机构不断强化风险管理，筑牢小

一是加强风险识别。金融机构利用大数据、人工智能等技术手段，加强对小微企业的风险识别和评估，及时发现和防范潜在风险。例如，交通银行打造了“交银智慧风控”体系，通过大数据分析和模型算法，实现对小微企业的精准风险评估。

二是完善风险管理制度。金融机构健全小微企业信贷风险管理制度，加强贷前调查、贷中审查和贷后管理，完善风险预警和处置机制，提升风险管控能力。例如，中信银行建立小微企业信贷风险管理长效机制，通过贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节的制度建设，加强风险管控。

三是加强风险联防联控。金融机构加强与政府部门、第三方机构等的合作，建立风险联防联控机制，共同防范和化解小微企业信贷风险。例如，兴业银行与地方政府合作，建立小微企业风险共担机制，由政府风险补偿基金为小微企业提供担保，有效降低了小微企业贷款风险。

**深化银企合作，共促小微企业高质量发展**

金融机构在服务小微企业的过程中，不仅要提供金融支持，还需要深化与小微企业的合作，帮助小微企业提升经营管理水平，共促小微企业高质量发展。

一是加强信息共享。金融机构通过与小微企业的信息共享，及时了解小微企业的经营状况和融资需求，为小微企业提供更精准、更有效的金融服务。例如，广发银行推出“广信融”平台，通过与小微企业的信息共享，为小微企业提供线上融资服务。

二是强化业务协同。金融机构加强与小微企业的业务协同，提供多元化、一站式金融服务，满足小微企业多方面的金融需求。例如，光大银行推出“阳光供应链”产品，通过与小微企业的业务协同，为小微企业及其上下游企业提供综合金融服务。

三是提升金融服务水平。金融机构加强对小微企业的培训和指导，帮助小微企业提升财务管理水平和风险防范能力，提升小微企业的金融素养。例如，浦发银行推出“浦慧小微”服务品牌，通过线上和线下多种方式，为小微企业提供金融知识培训和咨询服务。

**政策保障，护航小微企业信贷发展**

小微企业信贷的发展离不开政策的支持和保障。近年来，国家出台了一系列政策措施，为小微企业信贷发展保驾护航。

一是优化监管考核。监管部门优化小微企业信贷的监管考核，引导金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。例如，中国人民银行实施普惠金融定向降准，鼓励金融机构将释放的资金用于加大对小微企业的信贷投放。

二是财政支持。财政部门通过贴息、补贴、风险补偿等方式，支持小微企业信贷发展。例如，财政部实施小微企业融资担保降费奖补政策，对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等成效显著的市县给予奖补支持。

三是完善基础设施。监管部门加强小微企业金融服务基础设施建设，优化小微企业融资环境。例如，中国人民银行建设了动产融资统一登记公示系统，为市场主体提供统一的动产和权利担保登记服务，便利小微企业融资。

**总结：金融活水赋能实体经济之路任重道远**

小微企业是国民经济的重要组成部分，助力小微企业纾困发展，是金融机构义不容辞的责任。近年来，金融机构持续加大对小微企业的支持力度，创新服务模式，提升服务质效，助力小微企业渡过难关，取得了一定的成效。

但是，我们也必须清醒地看到，小微企业融资难、融资贵的问题仍然存在，金融机构在服务小微企业的过程中还存在着一些短板和不足。例如，部分金融机构对小微企业的支持仍不够积极，风险管理能力有待提升，金融服务水平有待提高等。

因此，金融机构要进一步强化责任担当，加大对小微企业的支持力度，创新服务模式，提升服务质效，帮助小微企业解决融资难、融款贵的问题。同时，也要加强自身能力建设，提升风险管理水平，增强金融服务能力，筑牢金融安全防线。

政府部门也要继续优化监管考核，加大财政支持，完善基础设施，为小微企业信贷发展营造良好的政策环境。

金融机构、政府部门和社会各界共同努力，推动小微企业信贷持续健康发展，让金融活水更好地浇灌实体经济，助力小微企业行稳致远，为国民经济高质量发展贡献力量。