## “执照贷”：小微企业的“救命草”or 风险“深坑”？

在创业之路上，资金往往是企业发展的重要命脉。近年来，随着国家对小微企业的支持力度不断加大，各类金融产品也如雨后春笋般出现，其中，一项名为“执照贷”的贷款产品吸引了众多小微企业主的目光。

所谓“执照贷”，就是以营业执照作为抵押物来申请贷款。它瞄准了小微企业在发展初期面临的资金困境，提供了无需不动产抵押、纯信用贷款的融资方式，为众多小微企业主带来了便利和希望。

然而，在“执照贷”光鲜亮丽的表面下，却潜藏着诸多风险和问题。从申请流程、贷款基准到风险控制，这篇报道将全面解读“执照贷”，帮助小微企业主认清风险，理性选择。

### “执照贷”的申请流程：轻松便捷，但“门道”不少

小李是一家小型互联网公司的创始人，在创业初期，他面临着租金、人力成本、研发投入等多方面的资金压力。在朋友的推荐下，小李了解到“执照贷”这项业务。

“执照贷”的申请流程看起来十分便捷。小李只需在网上搜索提供“执照贷”业务的金融机构，然后提交公司的营业执照副本、法人身份证、公司章程等材料，就可以申请贷款了。

小李向一家金融机构咨询后，对方表示，他们可以提供最高30万元的贷款额度，贷款期限一般为3至6个月，贷款日利率在0.05%左右。如果小李的公司经营状况良好，贷款额度和期限还可以适当调整。

在提交了相关材料后，小李很快就收到了贷款。他感叹道：“‘执照贷’真是小微企业的‘救命草’！以前向银行贷款，不仅手续繁琐，还要提供不动产抵押，对我们这样的小公司来说根本不可能。现在只要有营业执照，贷款就这么简单！”

然而，看似便捷的“执partum”申请流程背后，却隐藏着不少“门道”。

首先，申请“执照贷”的门槛各不相同。不同金融机构对贷款对象的限定存在差异。一些大型金融机构要求企业成立时间需超过两年，且必须提供上一年的财务报表；而一些小型贷款公司对成立时间的要求则相对宽松，甚至可以接受成立不到一年的企业。

其次，贷款利率存在“隐性上浮”。虽然小李得到的年利率是7%左右，但这其中包含了各种费用，如服务费、管理费等。如果不计入这些费用，实际年利率可能高达10%甚至以上。

此外，贷款期限和还款方式也存在“猫腻”。小李的贷款期限是3个月，但金融机构要求他必须在2个月内还款。如果不能按时还款，就会产生高额罚息。

### “执照贷”的贷款基准：标准不一，风险隐现

小张也是一家小型科技公司的创始人，在了解到“执照贷”后，他也向一家金融机构提交了贷款申请。然而，和小李的经历不同，小张的贷款申请被拒绝了。

小张向金融机构询问被拒原因，对方表示，他的公司成立时间太短，且经营状况不稳定，无法提供贷款。小张不解地说：“我公司的业务发展很快，客户稳定，为什么会说经营不稳定呢？”

这暴露出了“执照贷”贷款基准不统一的问题。目前，市场上提供“执照贷”业务的主要是商业银行、消费金融公司和小型贷款公司。这些机构在贷款对象、贷款额度、利率标准等方面各不相同，缺乏统一的行业标准。

以贷款额度为例，一些大型银行会参考企业上一年的营收情况来确定贷款额度，一般不超过月营业额的30%；而一些小型贷款公司则可能根据企业的注册资本来确定贷款额度，甚至有“放贷公司自融”的现象，即贷款公司利用自有资金为企业提供贷款，从而规避监管。

在利率方面，不同机构的利率标准也存在较大差异。一些银行的年利率在6%左右，而一些小型贷款公司的年利率可能高达20%甚至以上。

业内人士指出，贷款基准不统一，容易导致过度放贷和套利行为。一些机构为了抢占市场，降低贷款门槛，盲目扩大贷款规模，这将带来较大的金融风险。

### “执照贷”的风险控制：监管不足，套路频现

在“执照贷”的发展过程中，也出现了诸多风险和问题。

小王是另一家小型贸易公司的负责人，他在申请“执照贷”时遇到了“套路贷”公司。这家公司以“执照贷”为幌子，诱导小王签订了高额服务合同，还要求他提供房产抵押。在小王还款出现困难时，该公司便采取暴力催收、恐吓威胁等手段，导致小王损失惨重。

小王的经历暴露了“执照贷”领域存在的风险。目前，市场上存在不少打着“执照贷”旗号的非法放贷机构，他们利用小微企业主的融资需求，设置各种陷阱，实施违法犯罪行为。

此外，一些正规金融机构在风控管理上也存在漏洞。以小李的经历为例，他在贷款后，金融机构并没有跟踪他的公司经营状况，也没有提供相应的金融服务。当小李的公司在贷款到期时出现资金周转困难，金融机构便直接采取了罚息措施，而没有提供相应的帮助。

业内人士指出，“执照贷”的风险控制是整个业务链条中的重要一环。目前，监管部门对“执照贷”的监管尚不完善，缺乏统一的行业标准和监管措施。一些金融机构在风控管理上存在漏洞，容易导致过度放贷、暴力催收等问题。

### 专家建议：加强监管，规范发展

“执照贷”作为一项新兴的金融产品，在为小微企业提供便捷融资的同时，也带来了诸多风险和问题。那么，如何规范“执照贷”行业，让其健康发展，成为小微企业的助力而非负担？

专家建议，首先要加强监管力度。监管部门应出台相关政策，规范“执照贷”行业的发展，明确贷款对象、贷款额度、利率标准等方面的统一标准。同时，加强对非法放贷机构的打击力度，保护小微企业主的合法权益。

其次，要完善风控管理。金融机构应加强对“执照贷”业务的风险控制，不仅要关注企业的经营状况，还应提供相应的金融服务，帮助企业健康发展。同时，建立完善的还款机制，避免出现暴力催收等问题。

此外，小微企业主也应提高风险意识。在申请“执照贷”时，要选择正规的金融机构，仔细阅读合同条款，避免落入非法放贷机构的陷阱。同时，理性评估自身偿还能力，避免过度借贷。

最后，要加强行业自律。行业协会应制定统一的行业标准和自律规范，引导“执照贷”行业健康发展。同时，加强对从业人员的培训和管理，提高行业整体素质。

“执照贷”的发展，考验着金融机构的风控能力和监管部门的监管智慧。只有加强监管，规范发展，才能让“执照贷”成为小微企业真正的“助推器”，推动实体经济蓬勃发展。