**成年门槛下的金融诱惑：18岁，贷款，平台乱象调查**

在金融领域，一个特殊的群体正受到越来越多的关注——刚刚迈过成年门槛的18岁年轻人。他们，刚刚踏入社会，充满青春活力和梦想，却也面临着各种各样的金融诱惑和陷阱。

近年来，随着互联网金融的快速发展，各类网络贷款平台如雨后春笋般涌现，其中不少平台将目光投向了有消费需求和借款能力的年轻人群。在这一背景下，18岁贷款成为一种现象，也成为了一些不法分子眼中的“商机”。

当18岁遇到贷款，会擦出怎样的火花？是便捷的金融服务，还是暗藏的风险？记者就此展开了调查。

**18岁贷款，究竟有多容易？**

记者以“18岁贷款”为关键词在网上搜索，发现各类贷款平台层出不穷，宣传口号五花八门：“首次贷款额度高，秒速放款！”“无抵押，零门槛！”“黑户低息贷款，安全靠谱！”……

记者随机挑选了几家平台，发现贷款流程非常简单。只需在APP或微信公众号上填写一些基本信息，如姓名、身份证号、电话号码、收入情况等，就能立即进行贷款申请。有些平台甚至不需要填写任何资料，直接登录就能获得贷款。

在一家名为“易贷”的平台上，记者按照提示填写了姓名、身份证号等信息后，立即收到一条短信，显示可贷款额度为20000元，并提示“额度有效期仅3天，请尽快提现”。记者点击提现按钮后，平台立即弹出一个支付宝收款码，要求记者转账599元作为“解冻费”。当记者询问为何要先转账时，客服表示这是平台规定，需要保证用户有还款能力。

在另一家名为“快钱”的平台，记者同样以18岁年轻人的身份进行贷款申请。在填写完基本信息后，平台立即显示可贷款额度为15000元，并提示“首次贷款，免息优惠”。记者尝试点击提现按钮，平台弹出一个二维码，要求转账699元“解冻费”。当记者询问为何要转账时，客服表示这是为了“激活额度”，并保证“绝对安全，可放心转账”。

**低息诱惑，暗藏高额陷阱**

在调查中，记者发现，这些贷款平台往往打着低息的幌子，实际却暗藏着高额的陷阱。

在“易贷”平台，记者注意到，在填写资料时，平台会要求用户选择贷款期限，从7天到30天不等。以7天为例，平台显示日利率为0.05%，乍看之下非常诱人。但当记者进一步计算后发现，7天的利息实际上高达35%，远高于银行贷款利率。

在“快钱”平台，记者也发现了类似的猫腻。在该平台的贷款协议中，记者看到，日利率仅为0.04%，看起来十分划算。但当记者仔细阅读后发现，这只是针对“老用户”的利率，而首次贷款的日利率实际高达0.5%，即7天的利息为35%，与“易贷”平台一致。

更值得注意的是，在这些平台的贷款协议中，往往还隐藏着各种各样的“服务费”、“手续费”等收费项目。以“快钱”平台为例，在贷款协议的收费标准中，记者发现，除了高昂的利息外，还有一个“账户管理费”，按照贷款金额的5%收取。也就是说，如果贷款10000元，需要额外支付500元的管理费。此外，如果逾期还款，每天还要收取贷款金额的0.5%作为违约金。

**暴力催收，逾期费雪球**

在调查中，记者还发现，一些贷款平台存在暴力催收、逾期费用雪球滚大的现象。

在网络上，记者看到不少网友反映，在某贷款平台逾期后，每天都会接到催收电话，对方使用各种辱骂、威胁手段，甚至爆打通讯录。一位网友称，自己因为临时周转困难，在平台贷款5000元，没想到却陷入了高额利息和逾期费的泥潭，最后被逼得不堪其扰，只能报警求助。

记者尝试联系了几位有类似经历的网友，他们均表示，在贷款时并没有仔细阅读协议，也没有意识到其中的风险。当他们逾期后，平台开始不断拨打电话骚扰，并要求他们支付高额的逾期费和违约金。一位网友称，自己因为贷款2000元，最后被平台逼得还了近万元，但对方仍然不罢休，继续骚扰他和他的家人。

**黑色产业链，套路贷隐患**

在调查中，记者还发现了更可怕的现象——一些不法分子利用18岁年轻人的借贷需求，进行套路贷诈骗。

在网上，记者以“18岁贷款”为关键词搜索时，经常会出现一些个人信息，如QQ号、微信号等。当记者添加这些账号后，对方往往会热情地询问是否需要贷款。在进一步沟通中，记者发现，这些人往往不是什么贷款中介，而是套路贷诈骗分子。

一位网友告诉记者，他曾经在网上添加了一个所谓的“贷款中介”，对方承诺可以帮他贷款50000元。但在交了2000元的“中介费”后，对方却消失得无影无踪。当他意识到被骗后，立即报警求助。

还有一些不法分子打着“低息贷款”的幌子，诱导年轻人签订虚高贷款合同，并通过制造银行流水、单方面认定违约等手段，不断垒高借款金额，最终使年轻人陷入债务陷阱，无法自拔。

**乱象背后，法律缺位监管待加强**

在调查中，记者发现，18岁贷款乱象频发，背后有着复杂的原因。

首先，是年轻人金融知识缺乏。在采访中，记者发现，不少18岁年轻人对金融知识了解不多，风险意识薄弱，容易被一些虚假宣传所迷惑。一位18岁大学生告诉记者，他曾经在网上看到过“零门槛贷款”的广告，当时觉得很心动，差点就去贷款了。后来他才知道，那是套路贷诈骗。

其次，是贷款平台鱼龙混杂。在互联网金融快速发展的背景下，各类贷款平台如雨后春笌般涌现，但其中不少平台缺乏监管，存在虚假宣传、高息诱惑、暴力催收等问题。一位业内人士告诉记者，目前市场上的贷款平台良莠不齐，一些平台甚至没有取得相关资质，仅靠“套路”赚取高额利润。

此外，是法律法规有待完善。在调查中，记者发现，虽然我国已经出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等一系列政策，对互联网金融进行规范和整治，但针对18岁贷款乱象的监管仍有待加强。一位法律专家表示，目前我国对于网络借贷平台的监管主要依靠《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，但该办法主要针对的是P2P网贷平台，对其他类型贷款平台的监管仍有空白。

**专家建议：加强金融教育，强化行业监管**

针对18岁贷款乱象，专家给出建议。

西南财经大学金融学院教授王璐璐认为，18岁贷款乱象频发，反映出年轻人金融知识缺乏和风险意识薄弱的问题。她建议，要加强对年轻人的金融教育，帮助他们树立正确的消费观和金融观，提高风险防范意识和能力。同时，要规范贷款平台的宣传行为，禁止虚假宣传和误导性宣传，保护年轻人合法权益。

中国社科院金融研究所研究员尹中立认为，贷款平台鱼龙混杂，反映出行业监管存在漏洞。他建议，要加强对贷款平台的监管，严厉打击虚假宣传、高息诱惑、暴力催收等行为，维护市场秩序和消费者权益。同时，要加快完善相关法律法规，对贷款平台实施全方位、全流程监管，堵住监管漏洞。

此外，有法律专家建议，要加强对套路贷诈骗的打击力度，加大宣传力度，提高年轻人防范意识。同时，要完善投诉举报机制，畅通维权渠道，让年轻人在遭遇不法侵害时有地方“说理”。

**最后**

贷款，本是金融服务的一种，在一定程度上满足了人们的消费需求，促进了经济发展。但贷款平台的乱象，却让这一金融服务变了味，成为伤害年轻人的陷阱。因此，有必要加强金融教育，帮助年轻人树立正确的金融观和消费观，提高风险防范意识。同时，也需要加强行业监管，规范贷款平台的行为，维护市场秩序，保护年轻人合法权益，让金融服务真正发挥其应有的作用。

记者在此提醒广大年轻朋友，贷款有风险，借贷需谨慎。在有借款需求时，一定要选择正规的金融机构，不要轻信虚假宣传，不要盲目签订合同，不要随意泄露个人信息。同时，要树立正确的消费观，量入为出，理性消费，避免陷入债务陷阱，影响个人发展和家庭幸福。