**“自营贷款”新模式：**
**金融机构迈出自主经营关键一步**

在金融服务实体经济的过程中，一直存在着一个难题：如何在控制风险的同时，更好地满足实体经济的多元化金融需求？

随着经济结构的不断调整和转型，实体经济对金融服务提出了更高的要求。尤其是中小微企业，由于其自身风险防控能力较弱，在融资过程中往往面临着信息不对称、抵押物不足等难题，导致融资困难。

为了破解这一难题，一些金融机构开始探索“自营贷款”这一新型贷款模式。与传统贷款模式不同，“自营贷款”是指金融机构通过自主经营获得风险控制能力，并以此为依托，为实体经济提供贷款服务。

那么，什么是自主经营？自主经营是指金融机构通过自建数据、技术、风控等能力，形成自己的核心竞争力，从而摆脱对第三方机构的过度依赖，提升风险控制能力和服务实体经济的能力。

**“自营贷款”模式探析**

在传统贷款模式中，金融机构往往需要通过第三方中介机构来获取数据、评估风险，这不仅增加了贷款成本，也导致风险评估的准确性有所下降。此外，一些中介机构还可能存在数据造假、过度包装等问题，进一步增加了金融风险。

“自营贷款”模式则不同，它强调金融机构通过自主经营来获得风险控制能力。具体来说，金融机构需要自建数据平台，收集和分析实体经济的生产经营数据，从而掌握其真实的经营状况；同时，还需要自主开发风控模型，结合自身的数据和经验，建立起符合自身特点的风险评估体系。

以一家名为“融e贷”的金融科技公司为例，该公司通过自主研发的数据采集系统，实时采集借款人的生产经营数据，并结合先进的风险控制模型，实现了对借款人的动态风险评估。这不仅降低了贷款成本，也提升了风险控制能力，从而更好地服务于实体经济。

**“自营”之路：迈出关键一步**

“自营贷款”模式的探索，是金融机构迈向自主经营的重要一步。长期以来，我国金融机构过度依赖第三方中介机构的现象较为普遍，这在一定程度上阻碍了金融业的健康发展。

一方面，第三方中介机构的存在增加了金融服务的成本，导致一些中小微企业无法负担；另一方面，也导致金融机构自身风险控制能力弱化，容易产生风险积聚，最终危及金融体系的稳定。

因此，金融机构要真正实现服务实体经济的能力提升，必须突破第三方中介机构的束缚，建立自主经营的能力。

**自主经营：提升服务实体经济能力**

金融机构通过自主经营，可以实现对实体经济的精准“画像”。以“融e贷”为例，该公司通过自主研发的数据采集系统，可以实时获取借款人的生产经营数据，包括销售数据、库存数据、现金流数据等，从而准确掌握借款人的经营状况。

在此基础上，金融机构可以结合自身风控模型，对借款人进行动态风险评估，并据此提供相应的贷款服务。这种精准的“画像”能力，不仅可以降低贷款成本，也可以提升风险控制能力，从而更好地服务于实体经济。

不仅如此，自主经营还可以帮助金融机构建立起自己的核心竞争力。在传统模式下，金融机构往往过度依赖第三方中介机构，导致自身核心竞争力缺失，在市场竞争中处于被动地位。

通过自主经营，金融机构可以建立起自己的数据、技术、风控等能力，形成自己的核心竞争力。以“融e贷”为例，该公司通过自主研发的数据采集和风控系统，建立了自己的核心竞争力，不仅提升了市场竞争力，也为其他金融机构提供了技术支持，推动了整个金融行业的创新发展。

**打破数据壁垒：自主经营的基础**

自主经营的基础是打破数据壁垒。在传统模式下，数据往往分散在不同的部门和机构，导致数据孤岛现象严重，无法实现数据的有效整合和利用。

因此，金融机构要实现自主经营，首先需要打破数据壁垒，实现数据的集中和共享。在此基础上，再结合先进的技术手段，建立起自己的数据平台和风控模型，从而提升风险控制能力和服务实体经济的能力。

以“融e贷”为例，该公司通过与政府部门、企业等合作，打通了多个数据源，实现了数据的集中和共享。在此基础上，再结合自主研发的数据采集系统和风控模型，实现了对借款人的精准“画像”和动态风险评估。

**自主经营：仍需防范潜在风险**

尽管“自营贷款”模式探索取得了积极进展，但作为一项新兴的贷款模式，其仍处于发展初期，还存在一些需要注意的潜在风险。

首先是数据安全风险。在自主经营过程中，金融机构需要收集和存储大量的数据，这对数据安全提出了更高的要求。一旦数据出现泄露或被非法利用，不仅会损害借款人的利益，也会影响金融机构的声誉和市场竞争力。

因此，金融机构要加强数据安全管理，建立健全数据安全制度和技术措施，确保数据安全。同时，还要加强对员工的培训和管理，提高数据安全意识，从源头上防范数据安全风险。

其次是技术风险。自主经营对金融机构的技术能力提出了更高的要求。如果技术能力不足，可能导致数据采集不全面、风控模型不完善等问题，影响风险控制效果。因此，金融机构要加强技术研发投入，提升数据采集、风控模型等技术能力，确保自主经营的效果。

此外，还有合规风险。在自主经营过程中，金融机构要严格遵守相关法律法规，确保经营活动合规。尤其是要加强对贷款资金流向的监控，防止贷款资金被用于违法违规活动，避免引发法律风险和声誉风险。

**深化“自营贷款”模式：提升服务实体能力**

“自营贷款”模式的探索，是金融机构提升服务实体经济能力的重要途径。通过自主经营，金融机构可以实现对实体经济的精准“画像”，并以此为依托提供贷款服务，不仅可以降低贷款成本，也可以提升风险控制能力。

为了进一步深化“自营贷款”模式，金融机构还需要在以下方面做出努力：

首先，要继续加强自主经营能力建设。包括继续加强数据平台建设，提升数据采集和分析能力；加强风控模型研发，提升风险控制能力；加强技术研发投入，提升数据采集、风控模型等技术能力。

其次，要积极探索多元化融资渠道。除了传统的银行贷款外，还要积极探索供应链金融、股权融资等多元化融资渠道，满足实体经济多样化的融资需求。

再次，要加强与政府部门的合作。政府部门掌握着大量的数据和信息，金融机构要加强与政府部门的合作，打通数据壁垒，实现数据共享，从而提升风险控制能力和服务实体经济的能力。

最后，要加强行业自律和监管。自主经营对金融机构提出了更高的要求，金融机构要加强行业自律，提升从业人员的专业素质和道德素养。同时，监管部门也要加强监管，防范潜在风险，确保“自营贷款”模式健康发展。

**“自营”之路：任重道远**

“自营贷款”模式的探索，是金融机构迈向自主经营的重要一步。但必须看到，我国金融机构的自主经营能力还处于起步阶段，与发达国家相比还存在较大差距。

一些金融机构仍然过度依赖第三方中介机构，数据、技术、风控等能力薄弱，自主经营意识不强，这些都制约着金融机构服务实体经济能力的提升。因此，金融机构要进一步解放思想，加强创新意识，加大投入力度，加快构建自主经营能力。

同时，政府部门也要加强政策支持，为金融机构的自主经营创造良好的环境。包括加强数据共享，打破数据壁垒；加强技术研发支持，提升金融机构的技术能力；加强监管协调，防范潜在风险等。

总之，“自营贷款”模式的探索，是金融机构提升服务实体经济能力的重要途径。通过自主经营，金融Multiplier效应，从而更好地服务于实体经济，推动经济高质量发展。