## "红包"信用卡，发得了吗？——市场现状、监管动向与发展趋势分析

在“红包”满天飞的时代，人们已经不再满足于只过年收红包，各种“红包”层出不穷，从互联网企业到金融机构，都盯上了这块“红海”。“红包”信用卡作为一种新型营销手段，在市场上掀起一阵热潮，但同时也引发了众多争议。那么，“红包”信用卡到底是什么？它究竟发得了吗？

### “红包”信用卡，新潮营销手段

“红包”信用卡，说的简单点，就是具有红包功能的信用卡。它突破了传统信用卡的支付和消费功能，将红包功能融入其中，成为信用卡的一种创新营销模式。

“红包”信用卡的运作模式通常有两种：一种是与第三方支付平台合作，将信用卡账户中的资金以红包的形式发放到用户的支付账户中，用户可以选择提现或者消费；另一种是基于信用卡本身的账户体系，将红包功能直接加载到信用卡账户中，用户可以直接使用信用卡进行红包消费。

“红包”信用卡的出现，是传统信用卡在互联网时代的一种创新和变革。在移动支付快速发展的今天，信用卡行业面临不小的挑战。根据央行数据，截至2022年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.87亿张，环比增长0.5%，而这一数据在2021年末为8.04亿张，2020年末为8.56亿张，整体呈下降趋势。与此同时，以微信支付、支付宝为代表的移动支付手段则如火如荼，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第50次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2022年12月，我国网络支付用户规模达9.33亿户，较2021年12月增长2415万户，占网民整体的88.5%。

在移动支付的冲击下，传统信用卡如何寻求突破，如何吸引更多用户，尤其是年轻用户群，成为信用卡行业面临的重要课题。在这种背景下，“红包”信用卡应运而生。它结合了信用卡和移动支付的优势，将红包功能与信用卡消费相结合，既满足了用户的消费需求，又增加了社交属性，可以看作是信用卡在互联网时代的一种“自救”之道。

### “红包”信用卡，市场热度高争议也不少

“红包”信用卡一经推出，便受到市场的广泛关注和用户的青睐。根据相关数据显示，2020年，“红包信用卡”的发行量同比增长了30%，而2021年这一数据更是达到了50%。在“红包”信用卡中，以年轻用户群为主的互联网信用卡表现尤为亮眼。以某互联网信用卡为例，其用户中90后占比高达77%，而95后则占比52%，年轻用户群成为“红包”信用卡的主力军。

“红包”信用卡为何如此受市场欢迎？这主要得益于以下几个方面：

- 抢红包，玩社交。红包功能为信用卡增加了社交属性，用户可以通过发红包、抢红包来进行社交互动，满足了年轻用户群的社交需求。
- 消费返红包，消费更实惠。用户在消费时可以获得红包返现，降低了消费成本，让用户觉得更划算。
- 发红包，秀个性。用户可以通过发红包来表达自我，展示个性，满足了年轻人的个性化需求。
- 信用卡福利，提升用户体验。除了红包功能外，“红包”信用卡通常还具有免年费、高额度、分期付款等信用卡本身的福利，进一步提升了用户体验。

然而，在“红包”信用卡受到市场热捧的同时，也引发了不少争议。争议主要集中在以下几个方面：

- 涉嫌违规营销。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，商业银行不得以任何方式催收信用卡透支款项，不得以欺诈、诱骗的方式进行营销宣传。而“红包”信用卡在营销过程中，容易出现过度营销、虚假宣传等问题，侵害消费者权益。
- 存在资金风险。将信用卡账户中的资金以红包的形式发放，容易引发资金风险。用户可能利用信用卡账户的免息期，将资金以红包的形式套现，从而产生信用风险和流动性风险。
- 影响信用卡行业健康发展。在“红包”信用卡的营销大战中，容易出现“烧钱”竞争，而这背后则是对信用卡业务本身的忽视，影响信用卡行业的健康可持续发展。

### “红包”信用卡，监管趋严但前景可期

“红包”信用卡在市场上掀起热潮的同时，也引起了监管层的关注。2021年6月，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，强调“消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，合理使用信用卡，不要‘以卡养卡’和‘以贷还贷’，更不要‘短借长用’，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用”。这对“红包”信用卡的监管提出了明确要求，也体现出监管层对信用卡市场规范化发展的期望。

在监管层面，除了对信用卡消费的合理使用进行提示外，还对信用卡营销宣传进行了规范。2Multiplier021年7月，中国银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，将“违规开展信用卡营销宣传”纳入市场乱象整治范围，要求银行保险机构严格按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，规范开展信用卡营销宣传活动，不得以欺诈、诱导方式开展营销宣传，不得利用互联网进行过度营销。

在监管趋严的背景下，“红包”信用卡该何去何从？笔者认为，虽然监管层面加强了对信用卡营销宣传的规范和管理，但“红包”信用卡作为信用卡的一种创新模式，依然具有可期的前景。关键在于如何规范发展，做到以下几点：

- 明确监管红线，加强行业自律。监管层面应进一步明确“红包”信用卡的监管红线，对信用卡营销宣传、资金管理等方面提出明确要求，同时加强行业自律，引导信用卡机构规范开展“红包”信用卡业务。
- 创新产品设计，回归信用卡本源。信用卡机构应在创新“红包”信用卡产品设计的同时，回归信用卡业务的本源，注重信用卡业务本身的风控和发展，避免“烧钱”竞争，注重长远发展。
- 强化风险管理，保障资金安全。信用卡机构应加强“红包”信用卡业务的风险管理，建立健全内控机制，防范资金风险，保障用户资金安全。
- 注重用户体验，提升服务质量。信用卡机构应注重提升用户体验，提供更多元、更优质的服务，满足用户多样化的需求，真正做到以用户为中心。

### 结语

“红包”信用卡作为信用卡行业在互联网时代的一种创新尝试，既是市场发展的必然趋势，也是信用卡机构寻求突破的积极探索。在移动支付的冲击下，信用卡行业面临不小的挑战，而“红包”信用卡的出现，为信用卡行业注入了新的活力。然而，在市场热度不断升温的同时，也暴露出一些问题和风险，因此监管层面加强了规范和管理。笔者认为，“红包”信用卡的发展前景依然可期，关键在于如何规范发展，在创新和风控之间找到平衡，真正做到以用户为中心，回归信用卡业务的本源，为用户提供更加安全、便捷、优质的服务。