## 信用卡利息新规：下期利息会如何计算？

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》（简称《通知》），针对信用卡息费收取、信用卡分期业务、信用卡催收管理等方面存在的问题，进一步规范信用卡业务行为，切实保护金融消费者合法权益。

其中，在信用卡息费收取方面，此次《通知》特别强调，银行业金融机构应当在信用卡息费收取方面做到息费清晰、披露透明，并要求银行业金融机构明确信用卡分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得诱导过度使用分期等。

那么，信用卡利息新规出台后，下期利息会如何计算？对于消费者来说，将带来哪些影响？

首先，我们需要了解信用卡利息的计算方式。信用卡利息，是指信用卡持卡人未能在到期还款日前偿还全部账单金额时，需要支付的利息费用。信用卡利息的计算方式通常以日利率形式计算，具体计算公式为：信用卡利息=日利率×前一期末未偿还金额×计息天数。

在此次《通知》中，特别强调了银行业金融机构应合理设置信用卡分期业务起始金额和上限。这意味着，以后银行在设置信用卡分期业务时，需要明确最低起始金额和最高金额上限，不得诱导消费者过度使用分期来增加利息负担。

那么，新规出台后，信用卡利息将如何计算呢？

根据《通知》精神，银行业金融机构应严格落实金融消费者知情权和自主选择权，消费者有权选择是否分期及选择分期方式，银行业金融机构不得以诱导、强迫、捆绑等方式，诱导消费者过度使用分期，增加消费者利息负担。

因此，在新的规定下，信用卡利息的计算将更加透明和合理。具体来说，银行需要明确告知消费者信用卡分期业务的最低起始金额和最高金额上限，消费者可以根据自己的需求和还款能力，自主选择是否分期及选择分期方式。

举例来说，假设某银行信用卡的分期业务最低起始金额设置为1000元，最高金额上限设置为10000元。消费者可以在1000元到10000元之间，自主选择分期金额。如果消费者选择5000元分期，那么下期利息将根据5000元的本金计算，而不是整个账单周期的全部消费金额。

在此之前，一些银行信用卡存在默认全额计息的问题，也就是说，如果消费者未能在到期还款日前偿还全部账单金额，那么下一期利息将根据整个账单周期的全部消费金额计算利息，即使消费者已部分偿还了本金。

新的规定明确要求银行不得默认全额计息，而应该明确告知消费者信用卡分期业务的最低起始金额和最高金额上限，消费者可以根据自己的需求和还款能力，自主选择分期金额，从而减少利息负担。

此外，此次《通知》还要求银行业金融机构应当明确分期业务收取的资金使用成本（包括利息、手续费、管理费等各项费用），不得模糊资金使用成本，不得将无息分期、低息分期等宣传为“免息”；同时，银行业金融机构应当明确告知消费者信用卡分期业务期限、最低起始金额、最高金额上限、资金使用成本（或费率水平）等重要信息。

这意味着，以后银行在宣传信用卡分期业务时，必须明确告知消费者分期业务的资金使用成本，不得再使用“免息”“低息”等模糊宣传语，让消费者一目了然地了解分期业务的利息负担。

新的信用卡利息计算规则，将给消费者带来哪些影响呢？

首先，消费者的用卡成本将更加透明和合理。在新的规定下，银行必须明确告知信用卡分期业务的最低起始金额和最高金额上限，消费者可以根据自己的需求和还款能力，自主选择分期金额，从而减少不必要的利息负担。

其次，消费者将拥有更多的自主选择权。在新的规定下，银行不得以诱导、强迫、捆绑等方式诱导消费者过度使用分期，消费者有权选择是否分期及选择分期方式，从而避免了被诱导过度消费和增加利息负担的情况。

再次，消费者将得到更加完善的权益保护。新的规定要求银行不得默认全额计息，而应该根据消费者已偿还的本金计算利息，从而减少消费者的利息负担，保护消费者的合法权益。

此外，新的规定还要求银行明确告知信用卡分期业务的重要信息，包括期限、金额、资金使用成本等，从而避免了消费者因信息不对称而产生纠纷的情况。

总的来说，此次信用卡利息新规的出台，进一步规范了信用卡业务行为，让消费者的用卡成本更加透明和合理，保护了消费者的知情权、自主选择权和合法权益，对于维护金融市场秩序、促进信用卡业务健康发展具有积极意义。

需要注意的是，此次《通知》为进一步规范信用卡业务行为，切实保护金融消费者合法权益提供了政策保障，但同时也需要消费者自身提高金融素养，理性消费，合理使用信用卡分期等功能，避免过度负债，维护自身合法权益。

最后，让我们再次强调，在使用信用卡时，消费者应充分了解信用卡产品特点，理性透支消费，合理使用分期等功能，避免逾期和增加不必要的利息负担。同时，消费者应及时关注账户信息，发现异常情况应及时联系发卡银行，避免造成不必要的损失。理性消费，科学用卡，才能更好地享受信用卡带来的便利和优惠。