**信用卡持卡新规：一人多卡时代将终结？**

中国银保监会、中国人民银行于近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)，针对当前信用卡业务发展中存在的突出问题提出27条具体监管要求，主要包括规范信用卡息费收取、规范信用卡发卡营销行为、加强消费者权益保护等方面。

《通知》的发布，无疑将对信用卡行业产生深远影响，尤其是《通知》中关于“强化睡眠信用卡动态监测管理”和“严格落实总量控制和限额管理”的要求，更是引发了公众的热议。这是否意味着一人多卡时代将终结？到底是“一人多卡”还是“以卡定人”？

**一人多卡现象普遍，风险不容小觑**

目前，中国信用卡发卡量已达7.8亿张，成为银行零售业务的重要组成部分。在信用卡业务快速发展的过程中，一人多卡现象也逐渐普遍。

根据央行公布的数据，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.86亿张，人均持卡量达0.56张。而根据记者调查，一人持有多张信用卡的情况十分普遍，尤其是在年轻人群体中，很多人都有过申请多张信用卡的经历。

为何一人多卡现象如此普遍？这与银行的发卡营销策略不无关系。在激烈的市场竞争下，银行不断创新信用卡产品，推出各种主题和功能的信用卡，以吸引消费者申请。同时，银行也通过各种渠道大力营销，提供便捷的申请方式，降低了消费者申请信用卡的门槛。

一人多卡现象在一定程度上促进了信用卡业务的发展，但也带来了诸多风险。

首先，一人多卡容易导致过度授信，增加信用风险。当个人持有多张信用卡时，容易出现信用卡总授信额度超过个人偿还能力的情况，尤其是当个人收入不稳定或出现紧急情况时，可能无法偿还多张信用卡的债务，从而产生逾期等问题。

其次，一人多卡可能导致个人信息泄露风险。在申请多张信用卡的过程中，个人需要多次提交个人信息，包括身份信息、收入证明等，一旦管理不善或泄露，容易导致个人信息被盗用，带来经济损失和个人隐私泄露风险。

此外，一人多卡还可能导致个人财务管理混乱。当个人持有多张信用卡时，需要管理多个账户和还款日期，一旦疏忽可能导致逾期或错过还款，影响个人信用记录。同时，一人多卡也容易导致个人过度消费和负债，影响个人财务健康。

**新规出台，一人多卡时代将终结？**

此次《通知》的发布，正是针对一人多卡现象中存在的风险问题提出监管要求。

《通知》要求银行业金融机构严格规范信用卡授信管理，为客户授信设置必要的收益和还款能力界限。重点提到“强化睡眠信用卡动态监测管理”，要求银行业金融机构持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；“定期开展睡眠信用卡集中清理”，并逐步建立日常睡眠信用卡动态监测机制。

同时，《通知》还要求银行业金融机构严格落实总量控制和限额管理，并根据客户信用记录、还款能力、授信使用场景等因素，合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。

《通知Intersecting》一出，引发了公众的热议。有人认为，这意味着一人多卡时代将终结，银行将严格限制个人申请多张信用卡，个人信用卡持有量将受到严格控制。

的确，此次《通知》的发布，将对一人多卡现象产生一定影响。银行将更加注重对个人授信能力的审核，严格控制个人信用卡总授信额度，并加强对睡眠信用卡的管理，这将在一定程度上减少一人多卡现象。

但同时，我们也需要理性看待《通知》的影响。此次《通知》更多的是强调银行要加强对授信风险的管控，并通过动态监测等方式加强对睡眠信用卡的管理，这并不意味着一人多卡将完全被禁止。

**一人多卡还是以卡定人？关键在于合理授信**

那么，一人多卡时代是否真的会终结？未来信用卡持卡将呈现怎样的发展趋势？

业内人士分析认为，一人多卡现象在一定程度上是市场竞争的结果，也是信用卡业务发展到一定阶段的必然产物。一人多卡在促进信用卡业务发展的同时，也的确带来了诸多风险，因此需要加强监管，但并不意味着一人多卡将完全被禁止。

未来，一人多卡现象可能会有所减少，但不会完全消失。关键在于银行如何合理进行授信管理，在防范风险的同时，满足个人合理的信用需求。

《通知》中提出“合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限”，关键在于“合理”二字。银行需要综合考虑个人的信用记录、还款能力、收入水平等因素，合理评估个人的偿还能力，并据此设置授信额度，避免过度授信。

同时，银行也需要加强对睡眠信用卡的动态监测和管理。所谓睡眠信用卡，是指长期不受客户主动使用的信用卡账户。睡眠信用卡容易被不法分子利用，成为电信网络诈骗等犯罪活动的工具。因此，银行需要定期开展睡眠信用卡清理，并建立动态监测机制，及时发现和处置异常情况，防范信用风险。

此外，银行还需要加强客户信用卡用卡教育，帮助客户合理使用信用卡，避免过度消费和负债。

**持卡人也需理性消费，避免过度负债**

而对于持卡人来说，也需要理性看待信用卡，避免过度负债。

首先，持卡人需要充分了解信用卡功能，理性消费，合理使用信用卡。信用卡可以为持卡人提供一定程度的消费便利和资金周转，但持卡人需要清楚自身偿还能力，避免过度消费和负债。

其次，持卡人需要加强自我风险管理意识，谨慎申请信用卡。在申请信用卡时，需充分了解信用卡产品的各项功能和条款，避免盲目申请多张信用卡，增加个人风险。

再次，持卡人需要养成良好的用卡习惯，按时还款，避免逾期。持卡人应清楚信用卡账单日期和还款日期，避免错过还款时间，影响个人信用记录。同时，持卡人也应避免频繁使用信用卡取现、分期等功能，减少不必要的费用支出。

最后，持卡人也需保护好个人信息安全，避免个人信息泄露。在申请信用卡时，需谨慎填写个人信息，避免在非官方渠道或不明网站填写个人信息，防止个人信息被盗用。

**一人多卡现象的出现，是信用卡业务发展到一定阶段的产物，在促进信用卡业务发展的同时，也带来了诸多风险。因此，加强监管，规范信用卡业务发展势在必行。**

此次《通知》的发布，正是针对一人多卡现象中存在的风险问题提出监管要求，引导信用卡业务规范健康发展。一人多卡时代不会完全终结，但未来将更加注重合理授信和风险管控，一人一卡或将成为主流趋势。持卡人也需理性消费，避免过度负债，共同维护信用卡市场健康有序发展。