**中信银行：信用卡注销背后的隐忧与反思**

在人们感慨信用卡带来的消费便捷和金融服务时，却忽略了与之相伴的风险。近年来，信用卡业务发展迅速，各大银行纷纷抢占市场，而随之产生的信用卡注销问题也逐渐凸显，成为困扰银行和用户的隐忧。在这其中，中信银行的信用卡注销业务更是受到了广泛关注。

近年来，信用卡业务逐渐成为银行零售转型的主要抓手，各银行纷纷发力，抢占市场。根据中国人民银行公布的数据，截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计8.5亿张，环比增长2.44%。而在这庞大的信用卡业务市场中，中信银行一直占据着重要地位。

**中信银行的进与退**

中信银行是国内最早开展信用卡业务的银行之一，多年来深耕信用卡市场，打造出一系列经典产品，其信用卡业务发展状况也备受业界关注。

根据中信银行公布的2022年年度业绩报告，截至2022年末，中信银行信用卡累计发卡9399.29万张，较上年末增长6.54%；信用卡贷款余额5011.13亿元，较上年末增长4.60%。信用卡业务发展稳健，规模持续增长。

然而，在2023年一季度业绩报告中，中信银行却披露了一项关于信用卡注销的业务数据，引发了业界和公众的广泛关注。中信银行信用卡中心总经理刘明曾表示：“2022年，中信银行主动退出了一批服务质量不高、长期睡眠、风险相对较高的信用卡客户，累计注销信用卡261.91万张。”

**信用卡注销背后的隐忧**

信用卡注销，顾名思义，就是将信用卡账户注销，解除银行与持卡人之间的信用卡合同关系。这其中，既包括持卡人主动注销，也包括银行主动注销。

银行主动注销信用卡，一般是出于以下几方面考虑：

1. 防范风险：银行通过主动注销高风险、高不良的信用卡账户，来降低信用风险和业务损失。

2. 优化客户结构：银行希望通过主动调整，提升信用卡客户的质量，优化客户结构，提高优质客户占比。

3. 控制成本：长期睡眠卡或低活跃度卡片会增加银行的维护成本，银行希望通过主动注销来控制成本。

而中信银行的信用卡注销，正是出于上述考虑。在业绩报告中，中信银行表示：“2022年，本行信用卡业务坚持高质量发展理念，持续优化客群结构，主动退出了一批服务质量不高、长期睡眠、风险相对较高的信用卡客户。”

**信用卡注销的数据洞察**

信用卡注销，不仅是中信银行的个例，也是整个信用卡市场的缩影。根据央行公布的数据，从2019年一季度到2023年一季度，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量从6.9亿张增长到8.5亿张，而同期被注销的信用卡数量也相当可观。

通过梳理央行数据，我们发现，从2019年一季度到2022年四季度，全国信用卡和借贷合一卡累计注销量达到6.4亿张，而同期的累计发卡量为15.7亿张，注销率达到40.76%。也就是说，在过去四年里，全国信用卡市场每发出10张新卡，就有超过4张被注销。

进一步分析可以发现，信用卡注销率在2021年达到峰值，2021年全年注销量达到2.1亿张，注销率高达55.26%，超过一半。2022年全年注销量有所下降，为1.7亿张，注销率为44.73%。

**信用卡注销的用户反馈**

信用卡注销，不仅是银行的决策，也是用户的选择。在信用卡使用过程中，用户出于各种原因，可能会选择主动注销信用卡。通过梳理用户反馈，我们总结了用户主动注销信用卡的主要原因：

1. 降成本、控风险：在消费观念转变和经济形势多变的大环境下，一些用户选择主动注销信用卡以减少不必要的支出，降低财务风险。

2. 睡眠卡激活难：一些用户持有多张信用卡，其中部分卡片长期不使用，成为睡眠卡。当用户想要激活睡眠卡时，却发现很难通过银行审核，只能选择注销。

3. 信用卡服务不满意：一些用户对信用卡权益缩水、客服响应慢、额度下降等问题感到不满意，选择注销信用卡。

4. 信用记录不良：一些用户因信用卡使用不当，导致信用记录出现问题，只能选择注销信用卡以免影响后续贷款。

5. 精简卡片，减少麻烦：一些用户持有多张功能类似的信用卡，选择精简卡片，只保留常用的几张，以减少管理麻烦。

**信用卡注销的风险提示**

信用卡注销，看似简单，却潜藏着一些风险，值得用户和银行警惕。

对于用户来说，需要注意以下几点：

1. 注销信用卡并不会立即消除信用记录，一般会在用户的信用报告中保留10年，可能会影响后续贷款。

2. 注销信用卡前，用户应确保已还清所有欠款，否则将影响个人征信。

3. 持有多张信用卡的用户，在注销信用卡时，要谨慎评估，避免影响日常消费和还款。

4. 主动注销信用卡并不能免除用户的还款责任，用户仍需按时还款，以免产生不良信用记录。

对于银行来说，也需要注意以下几点：

1. 信用卡注销不等于风险解除，银行仍需关注用户后续的还款情况，避免产生不良贷款。

2. 银行在主动注销信用卡时，要做好客户沟通和解释工作，避免客户流失和口碑受损。

3. 银行应加强信用卡使用引导和风险教育，帮助用户正确使用信用卡，避免用户因使用不当而导致信用受损。

**信用卡业务发展的思考**

信用卡注销，是信用卡业务发展中不可回避的一个话题。在关注信用卡注销问题的同时，我们也应思考如何促进信用卡业务的健康可持续发展。

首先，银行应转变发展思路，从追求规模扩张转向追求质量提升。在信用卡业务发展初期，银行普遍追求发卡量和规模扩张，而如今，信用卡市场已逐渐饱和，银行应转变思路，更加注重客户质量和用卡率，提升用户活跃度和粘性。

其次，银行应加强用户教育和引导，帮助用户树立正确的消费观和用卡观。银行应通过各种渠道和方式，加强对用户的教育和引导，帮助用户了解信用卡产品特性和使用方法，树立正确的消费观和用卡观，避免过度消费和信用风险。

再次，银行应注重产品创新和服务提升，满足用户多样化需求。银行应根据用户需求变化，不断创新产品，提升服务水平，为用户提供更便捷、更安全、更实惠的信用卡产品和服务，提升用户体验和满意度。

最后，银行应加强自身风控能力建设，提升风险管理水平。银行应不断加强风控技术和模型建设，提升风险识别和管理能力，及时发现和处置高风险用户，降低信用风险和业务损失。

**合理使用信用卡，提升金融素养**

信用卡，作为一种金融工具，在促进消费、方便生活、建立信用档案等方面发挥着重要作用。然而，信用卡也是一把双刃剑，合理使用可以提升生活品质，不合理使用则会带来风险和隐患。

作为信用卡用户，应提升金融素养，培养正确的消费观和用卡观。在使用信用卡时，要量入为出，合理消费，避免过度消费和盲目透支；要及时还款，避免产生逾期记录和不良信用；要谨慎选择分期业务，避免因分期手续费而增加不必要的支出。

此外，用户还应养成定期查询信用报告的习惯，关注自己的信用状况，维护自身信用权益。在遇到信用卡纠纷或投诉时，要通过正规渠道进行维权，避免造成更大的损失。

** conclusion **

信用卡注销，是信用卡业务发展中的一面镜子，它折射出信用卡市场的变化和用户需求的转变。银行和用户都应以信用卡注销为契机，反思和审视信用卡业务发展中存在的问题和不足，共同推动信用卡业务的健康可持续发展，让信用卡更好地服务于经济社会发展和人民美好生活需要。

让我们共同期待，信用卡业务在规范健康的轨道上稳健前行，让信用卡成为公众金融生活中的得力助手和可靠伙伴。