# 信用卡解冻之道：招商银行的应对策略

在经历了多年的快速发展与扩张之后，中国信用卡市场仿佛陷入了“冰封期”，消费信贷行业的“寒潮”扑面而来。根据央行公布的数据，截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.82 亿张，环比下降1.39%。这是自2009 年以来，中国信用卡发卡量首次出现负增长。

在这一行业“寒冬”中，招商银行交出了一份独特的答卷。根据其2023年一季度财报，截至报告期末，招行信用卡流通卡数1.06 亿张，较上年末增长0.97%；信用卡贷款余额7941.74 亿元，较上年末增长1.48%。在大多数银行信用卡业务普遍遇冷的情况下，招行信用卡逆势增长，可谓是行业中的“一股暖流”。

招行信用卡能够在市场低迷中保持活跃，其背后的策略和路径颇为引人关注。招行在信用卡业务上到底有哪些“过人之处”？在消费信贷行业“凛冬将至”之时，招行信用卡又将如何破局？

## 积极布局线上，拓展获客渠道

在信用卡市场整体缩量的背景下，招行信用卡能够逆势增长，离不开其在线上渠道的积极布局与拓展。近年来，随着互联网和移动支付的普及，信用卡线上申请和办理逐渐成为主流趋势。招行敏锐地捕捉到这一变化，大力发展线上渠道，打造了多元化、全覆盖的信用卡线上申请和办理体系。

招行信用卡中心相关负责人介绍，目前招行已构建了以掌上生活App为核心，涵盖微信公众号、微信小程序、支付宝小程序等多平台的信用卡线上申请和办理体系。这一体系不仅为用户提供了便捷的申请渠道，还能满足用户的多样化需求。

以招行信用卡官方微信公众号为例，用户不仅可以快速申请信用卡，还能体验到“一键绑定微信支付”、“在线管理卡片”、“在线办理分期”等一系列便捷服务。同时，招行信用卡中心还打造了“7x24小时在线审批”的服务体系，实现了用户申请、审批、发卡的全流程线上化，极大提升了用户体验。

此外，招行信用卡中心还深耕场景，通过与多家互联网平台合作，将信用卡申请入口前置到用户常用的生活场景中，实现了信用卡业务的精准营销和有效获客。例如，招行信用卡与美团合作，在美团App内推出“招行青年力卡”，不仅为用户提供美食、出行等优惠权益，还可享受招行信用卡的多项金融服务，有效吸引了年轻用户群体的关注和申请。

## 聚焦细分人群，打造特色用卡

在信用卡市场竞争日益激烈的背景下，招行信用卡另辟蹊径，聚焦细分人群，打造了一系列特色信用卡产品，不仅满足了不同用户群体的多样化需求，还成功打造了差异化竞争优势。

例如，针对年轻人群，招行信用卡推出了“YOUNG卡”，不仅在卡片设计上紧跟潮流，还为用户提供美食、出行、娱乐等多领域的专属优惠权益；针对女性用户，招行信用卡推出了“Hello Kitty”联名卡，不仅在外形上十分讨喜，还结合女性用户的消费习惯，提供购物、美容、出行等领域的专属福利；针对商务人群，招0行信用卡推出了“无限卡”，不仅提供高额信用额度，还提供机场贵宾服务、全球救援服务等高端权益，充分满足商务人士的用卡需求。

此外，招行信用卡中心还深耕细分领域，打造了一系列联名信用卡产品。例如，与汽车厂商合作推出汽车主题信用卡，为车主提供加油、保养、道路救援等专属服务；与航空公司合作推出航空主题信用卡，为用户提供里程积累、机场贵宾服务等权益。通过联名信用卡，招行不仅扩大了信用卡用户群体的覆盖面，还成功打造了特色用卡体验，提升了用户粘性。

## 科技赋能风控，保障资产质量

在信用卡业务快速发展的过程中，如何管控风险、保障资产质量，是各家银行面临的共同挑战。招行信用卡中心通过科技赋能风控，打造了智能、高效、精准的风险管理体系，有效保障了信用卡资产质量。

招行信用卡中心相关负责人介绍，招行信用卡风控体系以大数据和人工智能技术为核心，构建了覆盖全生命周期的风险管理体系。在信用卡申请环节，通过大数据分析和模型计算，实现对申请人的精准画像和风险评估，有效识别高风险客户；在信用卡使用环节，通过建立行为风险监测模型，实时监测用户的用卡行为，及时发现和管控风险；在信用卡催收环节，通过大数据分析用户的还款能力和意愿，制定个性化的催收策略，提升催收效率。

此外，招行信用卡中心还积极运用区块链、云计算等前沿技术，不断优化风控模型和策略，提升风险管理能力。例如，通过区块链技术实现数据共享，打破信息壁垒，提升风险评估的准确性；通过云计算技术实现风控模型的快速迭代和优化，不断提升风险管理效率。

得益于先进的风控体系，招行信用卡资产质量保持稳定。根据招行2023年一季度财报，截至报告期末，招行信用卡不良贷款率1.65%，较上年末下降0.02个百分点，保持在较低水平。

## 深挖用户需求，提升服务体验

在信用卡市场竞争日趋激烈的背景下，用户的需求和体验成为银行的核心竞争力。招行信用卡中心深谝此道，不断深挖用户需求，提升服务体验，成功打造了以用户为中心的信用卡服务体系。

在信用卡申请环节，招行信用卡中心通过大数据分析，精准洞察用户需求，提供个性化的信用卡产品推荐，让用户快速找到适合自己的信用卡；在信用卡使用环节，招行信用卡中心打造了7x24小时的在线客服体系，用户可以随时随地通过掌上生活App、微信公众号等渠道咨询问题、办理业务，享受“随时在线的管家式服务”；在信用卡还款环节，招行信用卡中心提供多种还款方式，包括微信、支付宝等第三方支付渠道，方便用户快捷还款。

此外，招行信用卡中心还不断创新服务模式，推出“72小时办卡”、“刷脸办卡”等便捷服务，有效提升了用户体验。例如，“72小时办卡”服务通过简化申请流程、优化审批模式，实现了用户从申请到拿卡的全流程仅需72小时，极大缩短了办卡时间，提升了用户体验。

## 跨界融合生态，拓展消费场景

在信用卡市场竞争日趋同质化的背景下，招行信用卡另辟蹊径，通过跨界融合构建生态，不断拓展消费场景，不仅为用户带来了更加丰富、便捷的消费体验，也成功打造了差异化竞争优势。

例如，招行信用卡与京东合作，打通双方会员体系，实现了招行信用卡积分与京东钢镚的互转，用户可以在招行掌上生活App内直接将信用卡积分转换为京东钢镚，享受京东平台的消费优惠；招行信用卡与美团合作，推出“招行青年力美团联名卡”，不仅为用户提供美食、出行等专属优惠，还可享受美团平台的免押金服务，有效吸引了年轻用户群体的关注和申请。

此外，招行信用卡中心还积极拓展境外消费场景，通过与全球知名商户合作，为用户提供境外消费优惠权益，有效满足了用户的跨境消费需求。例如，招行信用卡与全球知名酒店集团合作，为用户提供酒店住宿优惠和升级服务；与国际知名航空公司合作，为用户提供机票折扣和里程积累等权益。

## 坚持合规经营，防范道德风险

在信用卡业务快速发展的过程中，合规经营和防范道德风险始终是招行信用卡中心的重点工作。招行信用卡中心通过建立健全的内控体系和合规管理制度，有效保障了信用卡业务的稳健发展。

招行信用卡中心相关负责人介绍，招行信用卡内控体系以“三道防线”为核心，第一道防线是业务部门，负责日常经营管理和风险控制；第二道防线是风险管理部门，负责风险管理和合规监督；第三道防线是审计部门，负责内部审计和合规检查。三道防线各司其职、相互制衡，有效保障了信用卡业务的合规经营。

此外，招行信用卡中心还高度重视员工行为管理，通过建立员工行为底线规范、开展合规文化建设、加强员工培训等措施，不断提升员工的合规意识和道德风险防范能力。

得益于严格的内控体系和合规管理制度，招行信用卡业务的合规经营水平持续提升，在监管评级、消费者权益保护等方面均得到监管部门的认可和好评。

## 后记：破局消费信贷“寒冬”

在消费信贷行业“凛冬将至”之时，招行信用卡业务能够逆势增长，得益于其多年来坚持的稳健经营策略和以用户为中心的服务理念。从积极布局线上渠道，到聚焦细分人群打造特色用卡，从科技赋能风控，到深挖用户需求提升服务体验，再到跨界融合生态拓展消费场景，招行信用卡业务始终以用户需求为导向，以科技创新为驱动，不断突破创新，打造差异化竞争优势。

在招行信用卡的发展路径中，我们看到的是以用户为中心的服务初心，是科技赋能业务的创新思维，是稳健经营的合规意识。在消费信贷行业面临多重挑战的背景下，招行信用卡业务的发展路径和策略，或将为行业提供一份有价值的参考。

在消费信贷行业“凛冬将至”之时，招行信用卡业务逆势增长，为行业带来了一抹亮色。在招行信用卡的发展路径中，我们看到的是以用户为中心的服务初心，是科技赋能业务的创新思维，是稳健经营的合规意识。

放眼未来，消费信贷行业或将迎来新一轮的洗牌和变革。在“寒冬”之中，唯有坚持以用户为中心的服务理念，不断创新产品和服务，提升风险管理能力，打造差异化竞争优势，才能破局“寒冬”，迎来春暖花开。招行信用卡的成功探索，或将为行业提供一份有价值的参考。