**中信银行：信用卡注销背后的隐忧与反思**

在人们感叹“没有信用卡，走不出机场”的同时，信用卡市场也迎来了“井喷”式发展。然而，近期中信银行信用卡中心发布的《2023年第一季度信用卡行业研究报告》却显示，信用卡注销率持续走高，引发了业界的广泛关注和讨论。

根据报告数据显示，2023年第一季度，整体信用卡市场注销率为2.34%，相较2022年第四季度的2.16%和2022年第三季度的1.95%均有所提升，注销率已连续三个季度上升。其中，中信银行信用卡注销率达到2.65%，高于行业平均水平。

信用卡注销率攀升的背后，折射出哪些行业隐忧？又给银行及监管层带来哪些启示和反思？这成为当前业界亟待探讨和解决的问题。

**注销背后的隐忧**

信用卡注销率攀升，是多种因素共同作用的结果。从表面上看，持卡人主动注销是主要原因。但深层次探究，不难发现其中蕴含着信用卡行业发展的一些隐忧。

**原因一：持卡人使用率低**

信用卡的使用率直接影响着银行的收入。根据报告数据，2023年第一季度，信用卡市场活跃率有所回升，整体活跃率为51.9%，但仍有近一半的信用卡处于“沉睡”状态。

低活跃率背后，一方面反映出部分持卡人对信用卡的需求和使用意愿不强。尤其是在经济下行压力较大时，部分持卡人可能会选择缩减不必要的消费，导致信用卡使用频率下降。

另一方面，也反映出银行信用卡发卡策略的问题。在信用卡市场快速发展的背景下，银行为完成发卡任务，往往采取“广撒网”的策略，大量发卡，导致部分信用卡发卡后无法有效激活，沦为“睡眠卡”。

**原因二：分期业务风险上升**

在信用卡业务中，分期业务是银行的重要收入来源之一。然而，在经济下行周期，持卡人收入下降，还款能力降低，分期业务逾期风险随之上升。

根据报告数据，2Multiplier3年第一季度，信用卡分期交易笔数和金额占比均有所提升，分期业务在信用卡市场中占据越来越重要的地位。但与此同时，分期业务逾期率也出现上升趋势，尤其是消费分期业务的逾期率明显高于取现分期。

分期业务风险的上升，不仅会导致银行收入下降，还可能引发持卡人信用风险的传导和扩散，对银行信用卡业务健康发展造成不利影响。

**原因三：不良催收管理**

在信用卡注销的原因中，有一部分是由于银行催收管理不当导致的。在实际操作中，部分银行过度依赖外包催收公司，而一些外包催收公司为了追求绩效，容易采取暴力催收、骚扰式催收等手段，引发持卡人不满和投诉。

此外，银行内部的催收管理也存在一定问题。例如，催收人员缺乏专业培训，催收手段单一，无法有效地与持卡人沟通和协商，导致持卡人选择注销信用卡以逃避还款压力。

**原因四：服务体验不佳**

在信用卡注销的原因中，服务体验不佳也是一个不可忽视的因素。在激烈的市场竞争中，部分银行过度追求规模和业绩，忽视了对持卡人服务体验的提升。

例如，部分银行的信用卡产品设计同质化严重，无法满足持卡人个性化、多样化的需求；又如，部分银行的用卡权益和优惠活动设置繁琐复杂，持卡人无法感受到实惠和便利；再如，部分银行的客服响应不及时、解决问题不彻底，导致持卡人用卡体验不佳，选择注销信用卡。

**原因五：监管政策变化**

监管政策的变化也是影响信用卡注销率的一个重要因素。近年来，监管层不断加强对信用卡业务的监管，出台了一系列政策措施，以规范信用卡业务发展，防范化解信用风险。

例如，监管层要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，不得以短信、电话等方式过度催收；又如，监管层加强了对信用卡息费收费的监管，要求银行不得收取超出息费成本之外的费用，不得通过分期业务收取过高的息费。

监管政策的变化，虽然有助于规范信用卡业务发展，保护持卡人权益，但同时也可能会导致部分持卡人用卡成本上升，用卡意愿下降，从而选择注销信用卡。

**隐忧带来的启示**

信用卡注销率攀升，不仅给银行带来了业绩压力，也暴露出信用卡行业发展中存在的一些问题和短板。透过这些隐忧，银行及监管层应该有哪些反思和启示？

**启示一：转变发展理念**

当前，信用卡行业发展已进入新的阶段。银行应该转变发展理念，由原先的“重规模”向“重质量”转变，由原先的“重发卡”向“重用卡”转变。

银行应该更加注重信用卡业务的精细化管理，深入研究持卡人的需求和行为特点，开发符合市场需求的信用卡产品，提升信用卡产品的差异化和竞争力。同时，银行应该加强对信用卡业务全生命周期的管理，不仅关注发卡量，更要关注用卡活跃度和用卡质量，提升信用卡业务的健康度和可持续性。

**启示二：加强风险管控**

在信用卡业务发展中，风险管控是重中之重。银行应该加强对信用卡业务风险的识别、预警和管控，建立健全风险管理体系和内控制度。
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尤其是在分期业务方面，银行应该加强对分期业务的风险监测和评估，优化分期业务的风控模型和策略，提升风险识别和管控能力。同时，银行应该加强对持卡人信用状况的监测，及时发现和化解潜在风险，避免风险的传导和扩散。

此外，银行还应该加强催收管理的规范化和人性化。建立完善的催收管理制度和流程，加强对催收人员的培训和管理，禁止暴力催收、骚扰式催收等行为，保护持卡人合法权益。

**启示三：提升服务体验**

服务体验是信用卡业务的核心竞争力之一。银行应该以持卡人为中心，不断提升服务体验和客户满意度。

银行应该加强信用卡产品的创新和优化，开发符合持卡人需求的差异化产品，提升信用卡产品的竞争力和吸引力。同时，银行应该简化信用卡权益和优惠活动的领取流程，避免设置繁琐复杂的门槛和条件，让持卡人能够切实感受到实惠和便利。

此外，银行应该加强客服团队的建设和管理，提高客服人员的专业素质和服务能力，提升客服响应速度和问题解决效率，为持卡人提供高效、便捷、贴心的服务体验。

**启示四：加强监管协同**

监管层应该加强对信用卡业务的监管力度，同时注重监管方式的创新，加强监管协同，形成监管合力。

监管层应该加强对信用卡业务全流程的监管，不仅关注发卡环节，更要加强对信用卡业务全生命周期的监管，尤其是对分期业务、催收管理等重点领域的监管。同时，监管层应该加强监管科技的应用，利用大数据、人工智能等技术手段，提升监管的精准性和有效性。

此外，监管层应该加强与银行、第三方支付机构等主体的协同配合，建立信息共享和风险联防联控机制，共同防范和化解信用卡业务风险，维护信用卡市场的健康稳定发展。

**推动信用卡行业健康发展**

信用卡注销率攀升，是信用卡行业发展中出现的一个“警示信号”。银行及监管层应该高度重视，深入分析原因，采取有效措施，防范化解风险，推动信用卡行业健康可持续发展。

银行应该以信用卡注销率为“抓手”，主动“诊脉问诊”，找出信用卡业务发展中存在的问题和短板，并采取切实有效的措施予以改进和优化。同时，银行应该加强风险意识，树立“底线思维”，不断加强风险识别和管控能力，提升信用卡业务的风险抵御能力。

监管层应该加强对信用卡业务的监管力度，注重监管方式创新，加强监管协同，形成监管合力。同时，监管层应该加强与银行的沟通和交流，及时了解信用卡业务发展中出现的新情况、新问题，共同推动信用卡行业规范健康发展。

此外，持卡人也应该加强信用卡使用管理，树立正确的消费观和价值观，理性消费，合理负债，避免“以卡养卡”“以贷还贷”等行为，维护个人信用记录的良好状态。

总之，信用卡注销率攀升给银行及监管层敲响了警钟。透过注销率这个“窗口”，银行及监管层应该深入反思，加强风险管控，提升服务体验，推动信用卡行业迈向高质量发展的新阶段。