## 信用卡市场“冷暖”录：寒流之后，回暖在即？

在经历了近两年的“寒冬”之后，信用卡市场似乎正迎来一股“回暖”的春风。从频频传出的“调额”、“降息”消息，到各大银行在信用卡业务上的新布局，都在表明信用卡市场或将迎来新一轮的增长。

这一轮“寒冬”究竟给信用卡市场带来了什么变化？回暖迹象又是否能持续？信用卡市场将走向何方？这些问题，或许将决定未来一段时间信用卡市场的走势。

“寒冬”下的信用卡：降额、停卡、风控

自2020年以来，信用卡市场的“寒意”不断加深。受疫情等多重因素影响，信用卡发卡量、交易额等数据出现下滑，风险率有所上升。

据中国人民银行发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.9亿张，同比增长4.26%，增速较上年下降15.94个百分点;当年，信用卡交易额35.3万亿元，同比下降3.63%。

在这样的背景下，银行开始采取风控措施，以降低信用卡业务风险。不少持卡人经历了“降额”、“降级”甚至“停卡”的待遇。

“降额”是指银行降低信用卡持卡人的信用额度，这意味着持卡人可以使用的信用卡额度降低了，消费能力受到限制。而“降级”是指银行降低信用卡持卡人的卡片等级，这意味着持卡人将无法享受更高等级卡片带来的权益和服务。

“我之前有张白金卡，额度有20万，后来银行给我降级了，降到了金卡，额度也降到了5万。”一位信用卡用户无奈地说道。

更有甚者，有些银行直接采取了“停卡”措施，停止了部分信用卡产品的发行和申请。

业内人士分析，银行采取这样的措施，一方面是为了降低风险，保障资产安全;另一方面也是在为未来信用卡业务的转型和升级做准备。

风险管控的同时，银行也在积极采取措施，帮助信用卡用户渡过难关。例如，推出延期还款、分期还款等服务，减轻用户还款压力;优化用卡服务，提供更多线上渠道和功能，满足用户在疫情期间的用卡需求。

回暖迹象初现，信用卡市场迎来转机？

在经历了近两年的“寒冬”之后，信用卡市场在2022年年初显现出一些回暖迹象。

首先，信用卡发卡量和交易额有所回升。据中国人民银行发布的《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为8.3亿张，同比增长5.06%，增速较上年上升0.8个百分点;当年，信用卡交易额43.9万亿元，同比增长9.75%，增速较上年上升13.38个百分

同时，多家银行开始“调额”、“降息”，放宽信用卡额度，降低分期手续费，吸引用户办卡和使用。

此外，银行也在积极布局信用卡业务的转型和升级。例如，建设银行在2021年年底宣布，将信用卡中心从北京迁至重庆，并计划在未来5年内将信用卡发卡量从6000万张提升至1.6亿张;招商银行在2022年年初宣布，将打造以信用卡为核心的零售信贷工厂，并计划在未来3年实现信用卡交易额翻一番。

业内人士分析，信用卡市场出现回暖迹象，一方面是由于疫情得到有效控制，经济复苏，居民消费能力和消费意愿有所提升;另一方面也是银行采取积极措施的结果，包括优化信用卡产品和服务，加强信用卡风险管理等。

不过，也有业内人士指出，信用卡市场回暖只是刚刚开始，未来仍面临诸多挑战。一方面，疫情仍存在不确定性，可能对经济和消费造成影响;另一方面，信用卡市场竞争激烈，如何在风险可控的前提下实现创新发展，是银行需要考虑的问题。

信用卡市场走向何方？创新发展，服务实体是关键

经历了“寒冬”和“回暖”之后，信用卡市场将走向何方？业内人士认为，创新发展，服务实体是关键。

一方面，银行需要加强创新能力，提升信用卡产品和服务的竞争力。例如，打造以信用卡为核心的零售信贷工厂，将信用卡与消费贷、房贷等产品相结合，提供一站式金融服务;利用大数据、人工智能等技术，提升风险管理能力，开发更多符合用户需求的产品。

“我们要充分利用数字化技术，打造一个以信用卡为核心的零售信贷工厂，实现信用卡业务的线上化、智能化和专业化。”招商银行行长田惠宇在2021年业绩发布会上表示。

另一方面，银行需要加强服务实体经济的能力，满足用户多样化的金融需求。例如，加大对小微企业、个体工商户的支持力度，提供专属信用卡产品和服务;深耕本地市场，推出更多符合当地特色的信用卡产品。

“我们要深耕本地市场，加强与当地政府、企业的合作，推出更多具有当地特色的信用卡产品，更好地满足用户的需求。”建设银行副行长纪志宏在2021年信用卡中心迁址仪式上表示。

此外，银行也需要加强自身风控能力，在创新和发展的同时管理好信用风险。业内人士指出，银行需要利用大数据、人工智能等技术，加强对用户信用状况的监测和分析，及时发现和管控风险，确保信用卡业务的健康发展。

“银行要加强自身风控能力，利用先进的科技手段，建立全流程的风险管理体系，确保在创新和发展的同时，有效管控信用风险。”业内人士表示。

信用卡市场的“寒暖”变化，折射出中国经济和消费的脉动。在经历了“寒冬”的考验之后，信用卡市场正在迎来新的发展机遇。创新发展，服务实体，或将是信用卡市场未来发展的关键词。在中国经济的高质量发展道路上，信用卡市场将大有可为。