# 信用卡解冻之道：招商银行的应对策略

在经历了多年的快速发展与扩张之后，中国信用卡市场仿佛陷入了“冰封期”，消费信贷行业的“寒潮”扑面而来。根据央行公布的数据，截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.82 亿张，环比下降1.39%。这是自2009 年以来，中国信用卡发卡量首次出现负增长。

在这一轮信用卡“寒潮”中，招商银行无疑是备受关注的焦点。作为中国信用卡市场的“领头羊”，招行信用卡业务曾创下诸多辉煌战绩，一度被业界称为“宇宙行”。然而，近两年来，招行信用卡业务也面临着不小的挑战，甚至有“失速”之忧。

## 信用卡市场的“寒潮”

信用卡市场的“冷冻期”有着复杂的成因。在经济下行压力加大的背景下，居民消费能力和消费意愿有所下降，信用卡市场需求端出现萎缩。同时，近年来“反催收”现象频发，叠加疫情影响，信用卡逾期率有所上升，银行风控更加严格，供给端也受到一定冲击。

从供需两端的变化来看，信用卡市场似乎陷入了“冰封期”。但业内人士指出，这并非意味着信用卡业务将不再具有吸引力，而是预示着一个新的发展阶段的到来。

中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》指出，中国银行卡产业已进入高质量发展阶段。在这一阶段，银行卡产业将更加注重产品创新与服务升级，以满足客户日益多元化和个性化的需求。

## 招行信用卡的“失速”之忧

招行信用卡业务一度是业内的“标杆”。自1999 年发行第一张信用卡以来，招行信用卡发卡量持续领跑同业，并开创了诸多“第一”：率先推出“刷星免单”活动，首创“掌上生活”APP，率先布局跨界联名卡等。

招行信用卡业务的成功离不开其独特的经营策略。招行信用卡中心总经理曾表示：“我们始终坚持以客户为中心，以创新为驱动，以风控为底线，以服务为保障。”这种策略帮助招行信用卡业务在激烈的市场竞争中脱颖而出。

然而，近两年来，招行信用卡业务增速放缓，甚至出现负增长，不禁让人产生“失速”之感。根据招行2022 年年报，该行信用卡流通卡量为9698.65 万张，较上年末减少316.44 万张，较2021 年年中峰值下降7.5%。

招行信用卡业务“失速”的原因是多方面的。一方面，在信用卡市场整体遇冷的大环境下，招行也难以独善其身。另一方面，招行信用卡业务在发展过程中也存在一定的短板和问题。

招行信用卡业务过于依赖线上渠道获客，线下实体服务有所缺失，在部分细分市场的拓展上也相对滞后。此外，在风险管理方面，招行信用卡业务也面临一定的压力。根据年报，招行信用卡贷款不良率从2021 年的1.66%上升至2022 年的1.95%，虽然仍处于行业较低水平，但上升趋势仍值得警惕。

## 招行信用卡的“破冰”之道

面对信用卡市场的“寒潮”和业务发展的挑战，招行采取了一系列应对策略，试图打破信用卡业务的“冰封期”，重回稳健增长轨道。

首先，招行大力推进信用卡业务的数字化转型。在“数字化时代”，金融机构的竞争越来越体现为数字化能力的竞争。招行信用卡中心副总经理表示：“数字化能力是信用卡业务的核心竞争力之一，也是信用卡业务实现高质量发展的关键。”

招行信用卡业务的数字化转型主要体现在两个方面。一是构建数字化营销体系，利用大数据、人工智能等技术，精准识别客户需求，提供个性化、定制化的产品和服务；二是打造数字化风控体系，通过构建智能风控模型，提升风险识别和管控能力，优化信用卡业务的资产质量。

其次，招行积极拓展信用卡业务的场景化应用。场景化是信用卡业务未来发展的重要趋势。招行信用卡中心相关负责人表示：“场景化是信用卡业务的未来，谁能更好地构建生态、拓展场景，谁就能掌握更多的主动权。”

招行信用卡业务的场景化应用主要体现在两个方面。一是深耕消费场景，通过与大型电商平台、生活服务平台等合作，拓展信用卡在消费领域的应用场景；二是布局金融场景，通过与同业机构、第三方支付机构等合作，拓展信用卡在支付结算、财富管理等领域的应用场景。

再次，招行持续优化信用卡业务的风控体系。风控是信用卡业务的生命线。在信用卡市场风险上升的大环境下，招行通过一系列举措，不断优化风控体系，提升风险管理能力。

招行信用卡业务风控体系的优化主要体现在两个方面。一是加强数据治理，通过建立数据质量管理体系，提升数据质量，为风控模型提供更加精准的输入；二是强化智能风控，通过引入机器学习、图计算等技术，不断优化风控模型，提升风险识别和管控能力。

此外，招行还通过一系列措施来提升信用卡业务的服务水平，包括优化客服体系、完善投诉处理机制、加强客户权益保护等，以期为客户提供更加优质的用卡体验。

## 稳健发展，把握未来

信用卡市场的“寒潮”或许只是暂时现象，但信用卡业务发展模式的转变却是必然趋势。在新的发展阶段，信用卡业务将更加注重高质量发展，以客户为中心，以创新为驱动，以风控为底线，以服务为保障，构建一个更加健康、可持续的发展模式。

对于招行信用卡业务来说，如何在新的发展阶段把握机遇、应对挑战，是当前需要思考的重要问题。招行信用卡中心相关负责人表示：“我们将坚持稳健发展的原则，以客户需求为导向，以数字化、场景化为驱动，以风控为底线，不断提升信用卡业务的服务水平和核心竞争力。”

业内人士指出，招行信用卡业务的“失速”是暂时的，其长期向好的趋势没有改变。招行信用卡业务具有较强的品牌优势、创新能力和风控水平，在新的发展阶段，通过一系列应对策略，有望打破“冰封期”，重回稳健增长轨道，继续领跑中国信用卡市场。

当然，对于招行信用卡业务来说，挑战和机遇并存。在稳健发展的同时，招行信用卡业务也需要不断创新突破，提升自身的核心竞争力，以应对市场环境的变化和同业机构的竞争。

把握趋势，顺势而为。在信用卡市场的发展历程中，招行信用卡业务曾创造过多个“第一”，在新的发展阶段，招行信用卡业务能否继续引领潮流，创造新的辉煌，值得我们拭目以待。