## “银发族”信用卡申请难？探寻金融服务“适老化”之路

在一家银行网点，一位年迈的老人正在柜台前办理业务，他略带颤抖地拿出厚厚一叠存折，向柜员询问是否可以申请信用卡。柜员耐心地解释道，由于他的存款类型不符合信用卡申请的条件，无法为其办理信用卡。老人有些失望，但依然礼貌地道谢后离开。这只是“银发族”在申请信用卡时遇到困难的一个缩影，也折射出当前金融服务在面对老年群体时存在的“适老化”问题。

随着中国社会老龄化程度不断加深，老年人对金融服务的需求也日益增长。根据相关数据统计，截至2022年，中国60周岁及以上老年人口约2.67亿，占总人口的18.9%。这意味着每五人中就有一名老人。然而，当前金融服务在针对老年群体的服务方面还存在一些短板和不足，尤其是信用卡服务，老年人的需求往往难以得到满足。

### 信用卡申请难，“银发族”有苦难言

老年人申请信用卡难，是许多人遇到的共同困境。他们中有退休职工、有自由职业者，也有依靠储蓄生活的老人，但他们都有一个共同的诉求——希望获得一张信用卡，来满足日常消费、网上购物等需求。

“我每个月都有退休金打到卡上，为什么不能申请信用卡？”老李今年72岁，退休前是一名高校教师。退休后，他喜欢上网浏览新闻，有时也网购一些生活用品。但由于没有信用卡，他只能使用储蓄卡，而储蓄卡无法像信用卡那样在很多平台使用，这给他带来了不少麻烦。

老李的经历并不是个例。许多老年人都有类似的情况，他们中的一些人甚至有房有车，存款也颇为丰厚，但当他们想要申请信用卡时，却发现自己并不符合银行的授信条件。

“我有房产，也有存款，为什么银行不给我办信用卡？”老王今年65岁，退休前在一家企业工作，每月有固定退休金收入。他向往着退休后能够周游世界，但当他想要申请一张信用卡来方便海外消费时，却被银行拒绝了。他感到很郁闷，不明白为什么自己有稳定的收入和资产，却依然被拒发信用卡。

像老王这样有资产的老年人并非少数，但他们中不少人却在申请信用卡时遭遇了困难。这其中的原因是多方面的，与银行的风控政策、老年人的消费习惯等都有关系。

### 银行风控严，“银发族”常常“被拒门外”

银行为何对老年人申请信用卡持谨慎态度？这与银行的风控政策密不可分。

当前，许多银行在信用卡申请条件中都设置了年龄限制，通常要求申请人年龄在18至60周岁之间。超过60周岁后，即使有稳定的收入来源，也难以申请到信用卡。银行如此设置，主要是出于风险控制的考虑。

业内人士分析，老年人申请信用卡被拒的原因主要有以下几点：

1. **老年人收入结构单一**：大多数老年人的收入主要来源于退休金、养老金等，收入结构较为单一，银行难以评估其未来收入情况，从而导致授信困难。

2. **老年人消费习惯保守**：相比于年轻人，老年人对于信用卡的接受度较低，他们往往更加保守，消费习惯也较为传统，银行担心老年人使用信用卡后不会按时还款，从而产生逾期风险。

3. **老年人风险偏好较低**：与年轻人相比，老年人往往风险偏好较低，他们更加注重当前的生活质量，对于未来消费需求的预期相对较低，这导致银行担心老年人不会充分使用信用卡额度，从而影响银行的收益。

4. **老年人身体健康状况**：银行也会考虑到老年人身体健康状况的因素，由于老年人可能面临健康风险，银行担心老年人无法按时还款，从而产生坏账。

除了银行的风控政策外，老年人自身对于信用卡的认知不足也是一个重要原因。许多老年人不了解信用卡的使用规则和还款要求，导致他们在使用信用卡时出现逾期等问题，从而影响了后续的信用卡申请。

### 网络技术快，老年人“跟不上节奏”

除了信用卡申请难之外，老年人还面临着另一个难题——网络技术发展太快了。

在当今社会，许多金融服务都逐渐向线上转移，这给老年人带来了不小的挑战。他们中的一些人可能连智能手机都不会使用，更别说在手机上进行各种金融操作了。

“我孙子教了我好几遍，我还是不会网上购物。”老张今年70岁，退休前在一家工厂工作。退休后，他想学习使用智能手机，但发现自己总是记不住各种操作步骤。尤其是在网上购物时，他总是担心自己操作错误，给家人带来麻烦。

像老张这样有类似困扰的老年人不在少数。他们中的一些人甚至连银行卡都不会使用，更不用说在网上进行转账、支付等操作了。这导致他们在日常生活中遇到许多困难，也让他们与金融服务越来越远。

### 探寻“适老化”之路，让金融服务更温暖

如何让“银发族”也能享受便捷的金融服务？这不仅是老年人的诉求，也是社会各界共同关注的话题。

近年来，随着社会老龄化程度不断加深，人们逐渐意识到老年群体的金融需求不容忽视。如何让金融服务更加“适老”，成为业内探讨的热点问题。

那么，应该如何解决当前存在的困难，探寻一条金融服务“适老化”之路呢？

首先，银行应转变观念，更加关注老年群体的金融需求。银行可以考虑适当放宽信用卡申请条件，为有稳定收入和资产的老年人提供信用卡服务。同时，银行也可以推出专属老年人的金融产品，例如提供额度较低、还款方式更加灵活的信用卡，从而满足老年人的消费需求。

其次，政府部门应加强监管，引导金融机构提供“适老化”服务。政府部门可以出台相关政策，鼓励金融机构开发适合老年人的金融产品，同时加强对金融机构的监管，确保老年人合法权益得到保障。此外，政府也可以通过宣传教育等方式，提高老年人对金融服务的认知水平和风险防范能力。

此外，家庭成员应给予老年人更多关怀和帮助。年轻人可以耐心地教老年人使用智能手机和各种金融服务，帮助他们适应当今社会的金融发展趋势。同时，年轻人也可以关注老年人的金融需求，为他们提供合适的金融产品建议，避免老年人陷入非法金融活动的陷阱。

最后，社会各界应共同努力，营造一个敬老爱老的金融环境。这不仅需要金融机构提供“适老化”服务，也需要社会各界共同参与，为老年人提供更多金融便利。例如，商场、超市等场所可以提供老年人专属的支付通道，公共交通工具也可以提供老年人优惠票价的便捷支付方式等。

### 破解“适老化”难题，让“银发族”享受美好生活

老有所养，老有所依，是每一位老年人都希望拥有的美好生活。而金融服务“适老化”则是实现美好生活的重要一环。

目前，我国金融服务“适老化”还存在一些短板和不足，需要全社会共同努力，来破解这一难题。银行、政府部门、家庭成员和社会各界都应该积极行动起来，共同为老年人打造一个温暖、便捷的金融环境。

银行应转变观念，不仅要关注年轻人的金融需求，更要关注老年人的金融需求。他们可以推出更多适合老年人的金融产品，提供更加人性化的服务，让老年人也能感受到金融服务的温暖。

政府部门应加强监管，引导金融机构提供“适Multiplier适老化”服务。政府部门可以出台相关政策，为金融机构提供支持和指导，同时加强对老年人金融知识的普及教育，让老年人能够更加安全、放心地使用金融服务。

家庭成员应给予老年人更多关怀，帮助他们适应当今社会的金融发展。年轻人可以耐心地教老年人使用智能手机和各种金融产品，让他们也能享受到科技带来的便利。同时，年轻人也可以关注老年人的金融需求，为他们提供合适的金融建议，避免他们遭遇非法金融活动的侵害。

社会各界应共同参与，营造一个敬老爱老的金融氛围。这不仅需要金融机构的努力，也需要社会各界的共同支持。商场、超市、公共交通工具等场所可以提供老年人专属的便捷支付方式，让老年人也能方便地享受金融服务带来的美好生活。

破解金融服务“适老化”难题，不是一朝一夕之事，需要全社会的共同努力。让我们携起手来，共同为老年人打造一个美好、便捷的金融环境，让“银发族”也能享受幸福的晚年生活。