**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的蓬勃发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为众多中小企业和个人提供便捷的融资渠道。然而，随着交易规模的不断扩大，网络借贷平台也暴露出诸多问题，尤其是借款人逾期还款现象频发，不仅损害了投资者的权益，也给整个行业带来了信任危机。网络借贷是否仍是一个可行的选择？如何有效规避风险，成为业内亟待探讨和解决的问题。

一、网络借贷的兴起与借款逾期问题

网络借贷，又称P2P借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的借贷行为。它打破了传统金融的借贷模式，省去了繁琐的中间环节，为借款人和投资者提供了更高效、便捷的服务。

近年来，网络借贷平台在国内发展迅速。根据《中国网络借贷行业发展报告》显示，截至2019年底，累计借贷金额达14.07万亿元，参与的出借人达到7860万人。网络借贷平台的兴起，在一定程度上缓解了传统金融机构的贷款难、贷款慢问题，满足了众多中小企业和个人的融资需求。

然而，随着交易规模的不断扩大，借款逾期问题逐渐凸显。根据业内统计，截至2019年底，网络借贷行业的累计逾期金额达到9275.8亿元，占累计借贷金额的6.6%。逾期问题不仅导致投资者无法及时收回本金和收益，也给平台的正常运营带来了巨大挑战。

二、探寻借款逾期背后的原因

借款逾期问题频发，其背后有着多重原因。

1.平台风控不足，导致坏账率高企

一些网络借贷平台在风控管理方面存在漏洞，缺乏有效的风险控制措施，导致平台上出现大量高风险借款项目。此外，部分平台为了追求更高的交易额，放松了对借款人的审核标准，甚至出现假标、空标等现象，进一步加剧了平台的风险。

2.借款人诚信意识淡薄，逃废债现象严重

部分借款人缺乏诚信意识，在借款时提供虚假信息，甚至恶意骗取贷款。当还款期限到来时，他们或拖延还款，或直接逃废债，严重损害了投资者的权益。

3.经济下行压力加大，借款人还款能力下降

在经济下行周期，企业经营和个人收入都可能受到影响，导致部分借款人出现还款困难。尤其是在疫情的影响下，一些中小企业和个人面临更大的经营和经济压力，还款能力下降，从而导致逾期还款现象增加。

4.法律监管尚有不足，惩戒力度有待加强

目前，网络借贷行业的法律监管尚不完善，对借款人的惩戒力度有待加强。尽管《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件的出台对行业进行了规范，但如何有效地执行和落实仍是挑战。此外，在借款人逃废债后，投资者往往面临维权困难的问题。

三、规避风险，网络借贷的未来发展方向

尽管目前网络借贷行业存在一定的问题和挑战，但不可否认，它仍是一个充满潜力的行业，对于支持实体经济发展具有重要意义。因此，探寻有效的方法来规避风险，促进网络借贷行业的健康发展，是未来的重点。

1.加强平台风控管理，提高风险防范能力

网络借贷平台应加强风控管理，建立完善的风险控制体系。通过大数据、人工智能等技术手段，对借款人进行精准的信用评估和风险评级，识别高风险借款人。此外，平台还应加强对借款项目的审核，杜绝假标、空标现象，保护投资者的权益。

2.强化借款人诚信教育，建立失信惩戒机制

加强对借款人的诚信教育，提高其诚信意识。平台可通过各种渠道宣传借款逾期的危害和后果，引导借款人树立诚信观念。此外，建立失信惩戒机制，将失信行为纳入个人信用记录，并通过限制其借款、消费等方式加大惩戒力度。

3.完善法律监管体系，加大违法惩处力度

政府部门应完善网络借贷行业的法律监管体系，加强对平台的监管力度。此外，还应加大对借款人违法行为的惩处力Multiplier，建立有效的失信惩戒机制，保护投资者的合法权益。

4.加强行业自律，促进规范发展

网络借贷行业协会应发挥更大的作用，制定和完善行业标准，加强行业自律。通过建立黑名单制度、信息共享机制等方式，打击恶意逃废债行为，维护行业的健康发展。

四、结语

网络借贷作为一种新兴的融资方式，在支持实体经济发展方面发挥着重要作用。尽管目前存在借款逾期等问题，但通过加强风控管理、强化诚信教育、完善法律监管等措施，这些问题是可以得到有效解决的。因此，网络借贷仍是一个可行的选择，未来发展前景广阔。让我们期待网络借贷行业能够不断完善，为中小企业和个人提供更加便捷、安全的融资渠道，促进实体经济的蓬勃发展。