# 信用卡解冻之道：招商银行的应对策略

在经历了多年的高速发展之后，中国信用卡市场仿佛陷入了“冰封期”。曾几何时，信用卡作为消费金融的“香饽饽”，被各大银行争相发卡，抢占市场。而今，信用卡却面临着发卡量增长放缓、不良率上升、风险防控压力加大的挑战，信用卡市场仿佛一夜入冬，进入了“寒冰期”。

在这一背景下，招商银行的信用卡业务表现却依然稳健，在行业内持续领跑。作为国内信用卡市场的“领头羊”，招行信用卡有着怎样的策略来应对市场的“寒冬”？招行的经验又能否为信用卡市场的“解冻”提供借鉴？

## 信用卡市场“冰封期”：增速放缓与风险并存

曾几何时，信用卡作为银行业务创新的“试验田”，在消费金融领域风光无限。各大银行纷纷发力信用卡业务，抢占市场高地。然而，在经历了多年的高速发展之后，信用卡市场却突然陷入了“冰封期”。

从数据上来看，信用卡市场的增速明显放缓。根据央行公布的数据，截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.86亿张，环比增长0.43%，这一增速远低于往年同期。不仅如此，多家银行的信用卡发卡量还出现了负增长，市场竞争愈发激烈。

在发卡量增速放缓的同时，信用卡不良率却在持续走高。根据央行数据，截至2022年四季度末，全国银行卡应偿信贷余额为8.65万亿元，环比下降2.84%；银行卡不良率1.34%，环比上升0.11个百分点。其中，信用卡应偿信贷余额达到3.46万亿元，不良率2.34%，成为拖累银行卡资产质量的“主力军”。

不仅如此，信用卡风险还呈现出一些新的特征。一方面，信用卡逾期金额越来越小，多头授信和共债风险突出。另一方面，信用卡风险开始向优质客群迁移，一二线城市及高学历、高收入人群的逾期金额和不良率也呈现上升趋势。

信用卡市场的“寒冬”为何会突然来临？业内人士分析认为，这与宏观经济环境变化、监管政策收紧、居民消费信心不足等多重因素有关。

首先，在宏观经济层面，近年来中国经济面临一定的下行压力，居民收入增长放缓，消费意愿下降，信用卡市场需求减弱。其次，在监管政策层面，近年来监管部门加强了对信用卡业务的监管，提高了发卡门槛，规范了营销行为，对信用卡市场产生了一定的抑制作用。最后，在消费信心层面，受多种因素影响，居民消费意愿和消费能力下降，信用卡市场需求减弱。

## 招行信用卡逆势增长：以创新破局

在信用卡市场整体遇冷的大环境下，招商银行的信用卡业务却表现出强劲的增长势头，持续领跑行业。截至2022年年底，招行信用卡流通卡数突破1亿张，较上年末增长10.37%；信用卡交易额4.74万亿，同比增长6.98%。在市场份额方面，招行信用卡以20.4%的市场占有率位居第一，领先优势进一步扩大。

招行信用卡能够逆势增长，离不开其持续的创新能力。在信用卡市场“冰封期”，招行信用卡积极求变，以创新破局，在产品、营销、风控等多个方面进行了大胆的尝试和探索。

在产品创新方面，招行信用卡不断推出满足客户需求的创新产品。例如，招行推出了“一卡通·信用卡”，突破了传统信用卡的发卡模式，实现了借记卡和信用卡的合一，满足了客户“一卡在手，两卡无忧”的需求。不仅如此，招行信用卡还推出了“云闪付”、掌上生活APP等创新支付方式，为客户提供了更加便捷的支付体验。

在营销创新方面，招行信用卡打破传统的“广而告之”式营销，而是更加注重客户体验和客户关系的管理。招行信用卡通过大数据分析，精准把握客户需求，为客户提供定制化的专属服务。同时，招行信用卡还积极与大型电商平台、互联网公司合作，通过场景化营销，为客户提供更加多样化的权益和优惠。

在风控创新方面，招行信用卡不断优化风控模型，加强风险管理。招行信用卡通过大数据、人工智能等技术，构建了智能风控体系，实现了风险的实时监测和预警。同时，招行信用卡还加强了客户的信用教育和逾期提醒，帮助客户树立正确的消费观和还款意识。

## 信用卡市场的“解冻”之路

招行信用卡的成功经验，为陷入“寒冬”的信用卡市场提供了宝贵的借鉴。那么，信用卡市场如何才能走出“冰封期”，迎来“解冻”之日？

首先，信用卡市场要回归本源，聚焦消费金融。信用卡业务作为银行业务创新的“试验田”，在促进消费、推动实体经济发展方面发挥着重要作用。因此，信用卡市场要回归消费金融本源，围绕消费场景和客户需求创新产品和服务，为实体经济和消费升级提供支持。

其次，信用卡市场要加强创新，提升竞争力。在信用卡市场竞争加剧的背景下，银行要加强产品、营销、风控等方面的创新，提升自身的核心竞争力。同时，银行还要加强与大型电商平台、互联网公司的合作，通过场景化营销，为客户提供更加多样化的权益和服务。

再次，信用卡市场要加强风控，防范风险。在信用卡业务发展的同时，要高度重视风险防控，加强风险管理。银行要不断优化风控模型，提升风险识别和管控能力，同时加强客户的信用教育和风险意识，防范信用卡风险向优质客群蔓延。

最后，信用卡市场要加强监管，规范发展。近年来，监管部门加强了对信用卡业务的监管，规范了信用卡市场的发展。未来，监管部门还应继续加强监管力度，完善监管制度，加强对信用卡业务的全流程监管，防范信用卡风险，维护金融稳定。

总之，信用卡市场要以招行信用卡的成功经验为借鉴，在回归本源、加强创新、提升风控、规范发展等方面持续发力，推动信用卡市场走出“寒冬”，迎来新的发展春天。